Современные формы страхования жизни

1. История страхования

2.Формы страхования жизни

3.Особенности и формы договоров страх жизни

4. Обзор зарубежного  опыта

5. Прогноз рынка страхования жизни 

История страхования жизни

«Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь  ввиду, что дом  только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что  со смертью кормильца  для осиротевшей  семьи погибает значительный капитал»

Рекламный проспект страхового общества «Якорь» - конец XIX века.  

Вряд ли найдется человек, чья судьба на каком-то этапе  его жизни не зависела бы от воли случая. Случай может сделать кого-то богатым и счастливым, а кого-то может в одночасье превратить в нищего. Издавна люди хотели обезопасить  себя от столь неприятных сюрпризов, и возможность почувствовать  себя защищенными им предоставило страхование. По дошедшим до нашего времени источникам наглядно видно, что уже в античном мире (960 г. до н.э.)работники, занятые  в строительстве египетских пирамид, организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех своих коллег или  их семей, которые получали увечья или  погибали в результате несчастного  случая.

Более поздние  свидетельства «первобытного»страхования  нам демонстрируют военные летописи тысячелетней давности, в которых  описаны события, когда римские  полководцы вели войска на Британию, их солдаты были обеспокоены тем, что будет,если они погибнут вдали от дома. Их волновало, что им не смогут оказать похоронные почести из-за высокой стоимости затрат. Для этого организовали денежный пул, из которого формировали«похоронный» фонд. Каждый воин делал свой взнос в общий фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал похороны. Но в этой модели было много слабых мест.

Подобие современному страхованию жизни в Европе впервые  появляется в 15 веке. Оно возникло одновременно со страхованием морских судов и  грузов. Опасность попасть в плен к пиратам, особенно в Средиземном  море, заставляла многих обращаться к  страхованию жизни.

Лицо, отправляющееся в путешествие, вносило страховщику  определенную сумму, чтобы обеспечить выкуп от возможного плена. Затем  стали страховать и от других опасностей,причем за определенный взнос страхователь мог получить увеличенную сумму в случае благополучного возвращения.

В 1765 году в Англии появилось первое общество страхования  жизни «The Eguifabie Society for the Assurance of Life and Survivorships». Оно впервые применило вероятностные методы,рассчитало таблицу смертности, таким образом, положило начало современному страхованию. Первоначально страхование в этом обществе было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан.

XIX век можно  считать расцветом идеи страхования  жизни: общества страхования жизни  появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века  страхование жизни получило широкое  распространение по всему миру. В России страхование начало  развиваться позднее, чем в  Западных странах. Это объясняется  тем, что Россия позже других  стран пошла по пути капиталистического  развития.

В 1835 году указом Николая I создается«Российское общество застрахования капиталов и доходов», которому было дано исключительное право  в течение 20-ти лет заниматься страхованием жизни без уплаты налогов, кроме  пошлины в пользу казны25 копеек с  каждой 1000 руб. Несмотря на предоставленные  привилегии фактической монополии, сборы по страхованию жизни были ничтожно малы. Если ознакомиться со статистикой  застрахованных в то время, то 90 % составляли известные люди или люди с иностранными корнями.

По прошествии времени начинает увеличиваться  количество организаций, которые предлагают комплекс страховых услуг. Одной  из таких организаций стало страховое  общество«Россия», которое занималось страхованием от огня, а затем и  страхованием жизни, операциями транспортного  страхования и страхованием от несчастных случаев.

Только в последнем  десятилетии XIX века был снят в России запрет на деятельность иностранных  страховых обществ. Они были допущены в Россию («Нью-Йорк», «Эквитебль»,«Урбен») и работали по страхованию жизни и от несчастных случаев. На долю этих обществ приходилась существенная доля дореволюционного рынка страхования жизни. В связи с их успешной деятельностью российские страховые общества объединялись на борьбу с «басурманами».

Развитие национального  страхового рынка в России во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования  страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 году в России был установлен государственный  страховой надзор за деятельностью  страховых компаний. Функции госнадзора выполняло Министерство внутренних дел. Страховой рынок было очень  непросто проконтролировать, ведь в  дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в той или иной степени  осуществляли операции по страхованию жизни. Это были, например,похоронные и пенсионные кассы. А с 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

В целом же отечественное  страхование жизни было слабо  развито. Основными причинами были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры.

Во времена  национализации страхового рынка с1918 года долгосрочное страхование жизни  окончательно передавалось в ведение  сберегательных касс, а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое предоставляло Госстраху  единоличное право проведения добровольного  страхования жизни. До 1930 г.страхование  жизни проводилось только путем  заключения индивидуальных договоров. С 1930 г. стало проводиться и групповое  страхование жизни. Это увеличило  количество застрахованных с 500тыс. человек  в 1929 г. до 17 млн. чел. в 1940 г. Но коллективное страхование вскоре было отменено в  связи с тем, что оно было убыточным, особенно в военное время, но таким  образом идея страхования жизни  получила достаточную популярность.

Личное страхование  продолжило развиваться в стране только после проведения денежной реформы, обеспечивающей устойчивость советских  денег. Развитие и совершенствование  государственного страхования жизни  на последующих этапах определялось общей экономической политикой  СССР. В страховании населения  все более возрастала роль добровольного  страхования жизни. Спросом населения  пользовалось как страхование от несчастного случая, так и накопительные  виды страхования,ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию,свадьбе, юбилею и иным важным событиям. С 70-х годов введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что увеличило интерес к возможности обезопасить себя от непредвиденных неприятностей, не прилагая никаких усилий, через отчисления страховых взносов с заработной платы.

В начале 90-х  годов как следствие экономических  реформ в Российской Федерации началось возрождение национального конкурентного  рынка страхования жизни, которое  продолжается до сих пор. Вместе с  развитием рынка растет и страховая  культура граждан.

Договоры  страхования жизни отличаются большим разнообразием. Каждая страховая компания разрабатывает собственные критерии и правила, при этом все страховщики опираются на законодательство. Оформлять полис может как физическое лицо, так и юридическое лицо. Физическое лицо письменно оформляет заявление, юридическое заключает договор коллективного страхования. Полезно знать, что для оформления любого полиса страхования жизни, страховщик имеет право запросить оформление медицинской анкеты застрахованным.

Обязательная  и добровольная формы

Основные признаки, по которым можно классифицировать все договоры, это: предмет и объект страхования, срок действия договора, страховое покрытие, периодичность  внесения платежей, форма оформления договора. Под формами оформления договора понимается обязательное и добровольное страхование жизни, которые регулируются Гражданским кодексом России.

Законодательством прописаны все обязательные случаи страхования. Подобные обязательства приняты во всех развитых странах и являются выражением заботы о гражданах. Важно понимать, что обязательному страхованию подлежит ограниченное количество лиц. Это, например, военнослужащие и пассажиры в общественном транспорте. Один и тот же человек вполне может быть застрахован одновременно и в обязательной форме, и в добровольной.

Особенности обязательной формы  страхования

Обязательное  страхование жизни априори отличается, оно регулируется государством и не зависит от мнения застрахованного. Страхуются такие категории граждан, как военнослужащие, сотрудники МВД, МЧС и другие, то есть те люди, работа которых связана с риском для жизни и здоровья. Также все пассажиры, пользующиеся общественным транспортом, автоматически застрахованы. У обязательного страхования жизни существует две особенности:

• нет ограничений по сроку действия;
• страховое покрытие определено нормативами.

Если человек  попадает в группу застрахованных, то он защищен в любое время  и в любых условиях. При несчастном случае страховая выплата будет  произведена независимо от обстоятельств. При таком виде страхования полис  может и не быть оформленным, защита от наличия полиса не зависит.

Важно понимать, что страховые выплаты, как правило, не очень большие и зачастую не могут обеспечить качественное лечение  или покрыть сумму убытков. Для  более мощной финансовой поддержки  важно оформлять добровольный договор  страхования жизни.

Добровольная  форма страхования  жизни

Основанием для  добровольного страхования жизни всегда является оформленный договор между страхователем и страховой компанией. Государство в этом случае регулирует правила, но они общие, и каждый страховщик индивидуально формулирует свои условия. Добровольное страхование в отличие от обязательного всегда имеет ограниченный период действия, который прописан в полисе. В документе прописана и страховая сумма, которую страхователь выбирает сам на свое усмотрение в пределах, оговоренных страховой компанией. Добровольное страхование начинает действовать только после внесения взноса и письменного согласия. Если очередной взнос пропущен, полис прекращает свое действие.

Добровольный  полис страхования жизни решает множество важных вопросов, таких  как, например, финансовая поддержка  при несчастных случаях или накопление на обучение ребенка. Однако пока в  России нет массового спроса на такой  вид страхования. Люди скорее застрахуют квартиру или машину, а не свою жизнь. Несмотря на сложившуюся ситуацию, аналитики настроены позитивно  и прогнозируют всплеск активности на этом рынке.

Содержание и  функции страхования жизни

Страхование жизни  предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму  денег страхователю или указанным  им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития  до определенного срока.

Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта:

• вероятность  умереть в молодом возрасте или  ранее средней продолжительности  жизни;

• вероятность  умереть или выжить в течение  определенного периода времени;

• вероятность  жить в старости, имея большую продолжительность  жизни, что требует получения  регулярных доходов без продолжения  трудовой

Основные принципы страхования жизни

Основными принципами страхования жизни являются следующие.

1. Страховой  интерес. Чтобы застраховать жизнь  какого-либо лица, страхователь должен  иметь страховой интерес, т.  е. потенциальную возможность  получить компенсацию вследствие  материальных потерь, связанных  с получением застрахованным  инвалидности или в результате  его смерти.

2. Использование  дисконтирования и таблиц смертности  населения для расчета математических  резервов по договорам страхования  жизни. 

3. Участие страхователя  в прибыли страховщика. Страховая  организация, учитывая долгосрочный  характер страхования жизни, направляет  часть получаемой прибыли на  увеличение страховых сумм по  страховым договорам. Эта дополнительная  сумма называется бонусом.

4. Выкуп страхового  договора. Выкупная сумма — это  стоимость накопленного по договору  долгосрочного страхования жизни  резерва страховых премий, подлежащая  выплате страхователю на день  досрочного расторжения договора.