Страхование авиационных и космических рисков. Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности

    Одновременно  с требованиями повышения качества и безопасности космической техники, повысились международные и отечественные законодательные требования по снижению вредного влияния космической деятельности на окружающую природную среду, а также связанные с осуществлением коммерческой космической деятельности, которая должна оставаться под контролем государства.

    Один  из возможных способов повышения  безопасности космической деятельности и компенсации потенциальных ущербов - экономическая защита и управление рисками космических проектов и производственной деятельности предприятий ракетно-космической промышленности,

    В страховании рисков космической  деятельности в России существует комплекс проблем, обусловленных низкими потенциальными возможностями отечественных страховщиков. В настоящее время российские частные страховые компании активно предлагают услуги по космическому страхованию. Но в отличие от западных страховых компаний, гарантирующих клиентам широкую защиту, отечественные страховщики предоставляют меньший комплекс страховых услуг. В РФ страховая сумма определяется исходя, из тех средств, которые страхователь в состоянии потратить на страхование, а не из реальной стоимости затрат на космический проект.

    Страхованием  космических рисков в России занимаются страховая группа «Мегарусс», «Ингосстрах», Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания, «Авикос», «Русский страховой центр» и ряд других, предлагающих услуги по страхованию и перестрахованию.

          Страхование космических  рисков и ракетно-космической техники включает практически все виды страхования и должно осуществляться на всех этапах жизненного цикла ракетно-космической техники.

    Механизм  страхования космических объектов на этапе их создания практически не отличается от механизма страхования любой другой техники. Здесь могут быть застрахованы риски, связанные с ошибками производства и проектирования ракетно-космической техники, технические риски, перевозимые грузы, ущербы имуществу предприятий космической отрасли при испытаниях ракетно-космической техники, стихийные бедствия и прочее.

    В классификацию космического страхования  включают имущественное страхование, страхование ответственности и личное страхование. На рис. 1 показана упрощенная классификация видов космического страхования.

    Объекты имущественного страхования при осуществлении космических проектов:

• ракетно-космические носители и их составные части – ракеты-носители, разгонные блоки и полезная нагрузка (автоматические космические аппараты коммерческого и научного назначения, грузовые транспортные корабли, пилотируемые транспортные корабли, модули орбитальных станций, спускаемые аппараты);
• объекты наземной космической инфраструктуры; космодромы; стартовые комплексы и пусковые установки; командно-измерительные комплексы; центры и пункты управления полетами космических объектов; пункты приема, хранения и переработки информации; базы хранения космической техники; районы падения отделяющихся частей космических объектов; полигоны приземления космических объектов и взлетно-посадочные полосы; объекты экспериментальной базы для отработки космической техники; центры и оборудование для подготовки космонавтов; другие наземные сооружения и техника, используемые при осуществлении космической деятельности;
• имущественные интересы предприятий и организаций ракетно-космической промышленности, участников космических проектов.

    В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность персонала объектов наземной космической  инфраструктуры, предприятий ракетно-космической промышленности, космонавтов.

Рис. 1. Общая классификация видов космической  деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

    Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности — вид страхования гражданской ответственности предприятий и организаций — владельцев источников повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ), т.к. в соответствии с гражданским законодательством причинение вреда другому лицу является основанием возникновения круга гражданских прав и обязанностей в части возмещения вреда при нарушении:

• вещных прав, объектом которых являются вещи и имущественные права;
• нематериальных благ, объектом которых являются жизнь и достоинство личности.

    Владелец  источника повышенной опасности  всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы (когда он не мог ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). Следовательно, объект экологического страхования — это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации – источника повышенной опасности. 
Субъекты экологического страхования:

• страхователь — юридическое лицо, являющееся владельцем источника повышенной опасности, заключившее договор экологического страхования со страховщиком, имущественные интересы которого являются объектом страхования;
• страховщик — юридическое лицо, обладающее лицензией на право проведения экологического страхования и заключившее договор экологического страхования со страхователем;
• застрахованное лицо — потерпевшее третье лицо, в пользу которого заключен договор о возмещении вреда.

    Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Договор экологического страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему, и обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая исполняется в пользу потерпевшего лица. 
Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности в целом по договору или по отдельному страховому случаю, а также от срока страхования. 
Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызванного внезапными, неожиданными, идентифицированными и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при осуществлении предприятием или организацией — источником повышенной опасности предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей опасность для окружающих. Поэтому в договоре страхования должны быть установлены род деятельности (вид опасной деятельности) предприятия или организации — источника повышенной опасности (перечень опасных веществ и т.п.) и аварийные события. 
       Если наступление страхового случая и гражданской ответственности не устанавливается на основе признания факта сторонами договорных отношений (в пользу потерпевшего) при участии потерпевшего, то факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, который определяет размеры причиненного ущерба (вреда), подлежащего возмещению причинителем вреда. 
Экологические риски приводят к убыткам, которые можно классифицировать следующим образом:

• убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного имущественным интересам потерпевшего — юридического лица (повреждение или уничтожение его имущества, дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества, упущенная выгода);
• убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного имущественным интересам потерпевшего — физического лица (повреждение или уничтожение его имущества, дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества, упущенная выгода, вред, причиненный его здоровью, вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего физического лица либо имеющим право на получение от него содержания, моральный вред);
• убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
• затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории (рекультивация земель, сбор пятен с водной поверхности и др.);
• затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.

    Как видно из классификации, одна часть  выплат направлена на компенсацию убытков страхователя, другая - убытков потерпевшего.   Страховая сумма по договору экологического страхования — это максимально гарантированный размер страховых выплат по договору страхования в целом или по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному убытку или группе убытков.

    Особенности экологического страхования: последствия  наступления страхового случая обычно носят катастрофический характер для страхователя и страховщика, поэтому размер возможных убытков может быть очень велик; последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее; страхователи являются владельцами источников повышенной опасности, что определяет более широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред по сравнению с другими участниками гражданских правоотношений; для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления; установление факта причинения вреда зависит от типа опасного вещества; лимиты по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (предпочтительнее безусловной) устанавливаются страховщиком самостоятельно, исходя из возможностей покрытия убытков и степени риска; установлен период, в течение которого страховщик выполняет страховые обязательства (обычно до 3 лет с момента аварийной ситуации, происшедшей в период действия договора страхования).

    Трудности в определении степени риска  и размера страхового тарифа обусловливают  необходимость особого подхода  к обеспечению финансовой устойчивости проводимых страховых операций по договорам данного вида страхования, поэтому обычно формируют дополнительные страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв катастроф. Страховой портфель должен включать достаточно большое число страховых рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить необходимое распределение возможного ущерба среди участников страхования.

    Законом Российской Федерации «Об охране окружающей природной среды» (ст. 23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

    В соответствии с поручением Правительства  Российской Федерации Минприроды России и Росгосстрахом были разработаны  и утверждены Типовые правила  о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (Приложение 5) и Договор страхования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

    В целях усиления роли экологического страхования в прогнозировании, предотвращении и ликвидации последствий  аварийного загрязнения окружающей среды Минприроды России выступило с инициативой проведения эксперимента по развитию экологического страхования (приказ Минприроды России от 26 июля 1994 г. № 233) в следующих регионах: Краснодарский край; области — Архангельская, Владимирская, Волгоградская, Вологодская, Ивановская, Иркутская, Кемеровская, Ленинградская, Московская, Нижегородская, Новосибирская, Пермская, Саратовская, Челябинская, Ярославская.

    В регионах, участвующих в эксперименте, страховые организации, имеющие  лицензию Росстрахнадзора на проведение добровольного экологического страхования, по согласованию с территориальными природоохранными органами могли подготавливать и выносить на утверждение администраций регионов документы, определяющие порядок проведения эксперимента в регионе (включая перечень предприятий и производств, участвующих в региональной системе экологического страхования). В настоящее время приняты постановления администраций Краснодарского края, Саратовской, Волгоградской, Ярославской областей о проведении на территории регионов экспериментов по внедрению добровольного экологического страхования.

    Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих  лиц. Задача это непростая и решается несколькими способами.

    В регионе определяется страховое  поле экологически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, и они  включаются в региональную систему  экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим лицам (юридическим и физическим) и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса, причем ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзии экологической безответственности.

    Механизм  экологического страхования построен на классических принципах страхования  — вероятностном распределении  случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько-нибудь достоверной, пусть и  приближенной, статистики. Надо сказать, что такая задача никогда и не ставилась ни перед статистическими органами, ни перед учреждениями охраны природы. Поэтому до накопления соответствующих данных следует использовать грубые оценки - такие, например, как кратное превышение допустимых норм поступления вредных веществ в окружающую среду.