Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

- . воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения. 

- изъятия, конфискации,  реквизиции, ареста или уничтожения  застрахованного имущества по  распоряжению государственных органов.

 Не подлежит  возмещению:

Ущерб, возникший  до начала периода страхования, но обнаруженный после вступления договора страхования  в силу;

Ущерб, причинённый  имуществу, в отношении которого у Страхователя (Выгодоприобретателя) отсутствует интерес в сохранении данного имущества, основанный на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, на ином законном основании;

Ущерб, возникший  вследствие поломок машин и оборудования, если он не был вызван страховым  случаем.

Страховщик не возмещает ущерб, связанный с  косвенными убытками, штрафными санкциями, даже  если они и были вызваны  страховым случаем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.   Определение страховой  суммы. 

Определение страховой  суммы:

Cтраховая сумма устанавливается в размере, не превышающем страховую стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования.

В качестве основания  для определения страховой стоимости  имущества может использоваться:

- балансовая (остаточная) стоимость,

- восстановительная  стоимость (с учетом износа),

- оценочная  стоимость,

- сметная стоимость  и т.п.

Страховая сумма  устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования. При страховании  имущества страховая сумма не может превышать его действительную (страховую) стоимость на момент заключения договора страхования.

 Если в  договоре страхования имущества  страховая сумма установлена  ниже действительной стоимости  (страховой стоимости), Страховщик  при наступлении страхового случая  возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (если иное не оговорено в договоре страхования).

   В договоре  страхования страховая сумма  устанавливается по каждому застрахованному  объекту или совокупности объектов.

 Действительная  стоимость определяется:

 Для зданий  и сооружений:

-       восстановительной стоимости –  стоимости воспроизводства здания  или сооружения в данной местности,  полностью аналогичного подлежащему  страхованию или застрахованному,  с учетом износа и эксплуатационно-технического  состояния подлежащего страхованию  или застрахованного здания или  сооружения.

-  рыночной  стоимости  на основании экспертной  оценки, произведенной специалистами-оценщиками, имеющими лицензию на право  проведения оценочной деятельности, если иное не оговорено договором  страхования; либо

-  балансовой  стоимости на последнюю отчетную  дату (с  учетом последней переоценки) с учетом износа;

 Для машин  и оборудования:

-  по рыночной  стоимости, стоимости приобретения  на основании экспертной оценки, произведенной специалистами-оценщиками, имеющими лицензию на право  проведения оценочной деятельности, если иное не оговорено договором  страхования; либо

-       по восстановительной стоимости  – стоимости воспроизводства  оборудования, полностью аналогичного  подлежащему страхованию или  застрахованному, с учетом износа  и эксплуатационно-технического  состояния подлежащего страхованию  или застрахованного оборудования.

-  по балансовой  стоимости на последнюю отчетную  дату (с  учетом последней переоценки) с учетом износа;

Для объектов незавершенного строительства:

–      на основании документально подтверждённой стоимости выполненных строительно-монтажных  работ с начала строительства  на момент заключения договора страхования;

–      рыночной стоимости  на основании  экспертной оценки, произведенной специалистами-оценщиками, имеющими лицензию на право проведения оценочной деятельности, если иное не оговорено договором страхования.

Для товаров, изготавливаемых  Страхователем (как незавершенных  производством, так и готовой  продукции) - исходя из затрат предприятия, необходимых для повторного изготовления застрахованных товаров (фактической  себестоимости);

Для товаров, приобретённых  для целей продажи, а также  для сырья, закупленного Страхователем - исходя из стоимости их приобретения;

 Для товаров,  принятых на комиссию, по цене  товара, установленной в договоре  комиссии, согласно Правилам комиссионной  торговли;

Для мебели, хозяйственного инвентаря - исходя из стоимости приобретения предмета, полностью аналогичного подлежащему  страхованию или застрахованному, за вычетом износа;

Для отделки  помещений – исходя из стоимости  ремонтных работ с учётом износа.

 После осуществления  страховой выплаты страховая  сумма уменьшается на величину  страховой выплаты. Уменьшение  страховой суммы производится  со дня наступления страхового  случая. В случае восстановления  или замены пострадавшего имущества  Страхователь имеет право за  дополнительную премию увеличить  страховые суммы. 

 При заключении  договора страхования стороны  могут установить франшизу, которая  относится к каждому страховому  случаю. Франшиза может устанавливаться в абсолютном размере, во временном исчислении или в процентах от страховой суммы или размера ущерба.

Франшиза может  устанавливаться по договору в целом  или по каждому объекту или  по группе объектов, по всем или по отдельным  рискам. Величина франшизы может быть одинаковой или разной для различных  объектов и/или рисков.

При условной франшизе Страховщик не производит страховую  выплату, если размер причиненного ущерба не превышает сумму франшизы, но должен произвести страховую выплату  полностью, если размер ущерба больше суммы франшизы.

При безусловной  франшизе из суммы страховой выплаты  всегда вычитается сумма франшизы.

Ущерб, не превышающий  величины франшизы, возмещению не подлежит.

Если происходит несколько страховых случаев, франшиза учитывается при расчете суммы  страховой выплаты по каждому  случаю.

 Если в  результате одного страхового  случая повреждается несколько  застрахованных объектов или  групп объектов, для которых в  договоре страхования предусмотрены  отдельные франшизы, то франшизы  учитываются при расчете суммы  страховой выплаты по каждому  объекту или группе объектов. 
 
 
 
 

  4.   Ориентировочные  тарифные ставки. 

Тарифная ставка устанавливается по результатам  предварительного осмотра объекта  страхования представителем страховой  компании (предстраховой экспертизы) либо по результатам анализа заполненного клиентом заявления-вопросника.

     Размер  тарифной ставки зависит от  конкретного объекта страхования,  его технического состояния, характера  и наличия систем, обеспечивающих  его сохранность и минимизацию  ущерба (наличие и характер охраны  и охранной сигнализации, степень  пожарной безопасности, условия  эксплуатации, подготовленность персонала  и т.п.). Кроме того, тарифные ставки  дифференцируются по срокам страхования,  по характеру и набору страховых  рисков.

     Ниже  представлены ориентировочные диапазоны  величин тарифных ставок по  страхованию имущества от огня  и других опасностей. Указанные  тарифы – приблизительные и  не являются офертой. К указанным  тарифным ставкам могут быть  применены понижающие (0,1-1,0) и повышающие (1,0-10) коэффициенты, которые зависят  от следующих факторов:

- род деятельности  Страхователя;

- тип здания, сооружения, постройки; 

- наличие пожарной  и охранной сигнализации;

- организация  охраны;

- местоположение  объекта страхования; 

- условия и  место эксплуатации оборудования, год выпуска; 

- вид сырья,  материалов, продукции; 

- условия хранения, содержания;

- тип материалов (пожароопасные, горючие и пр.).

 Объекты страхования                                       Ставка страховой премии от  

                                                                                 страховой суммы в год

 Здания, производственные  помещения                                      0,1%-0,3%

  Торговые  центры, офис                                                        0,15%-0,4%    Производственное/торговое оборудование                                  0,1%-0,5%                                                

 Офисное оборудование, мебель                                              0,2%- 0,4%              

 Сырье, запас  товарной продукции на складе, товары в обороте   

                                                                                                           0,25%-0,5%           

 Автомобили  в салонах и на открытых  стоянках                  0,2%-0,6%                  

 АЗС                                                                                                     0,2%-0,8%                    

 Включая страхование  от риска воздействия электрического тока         до 1%              

 Электронное  и компьютерное оборудование                             0,2%-0,4% 
 
 
 
 
 
 

  5.   Заключение договора 

Процесс  заключения договора страхования со страховой  компанией достаточно прост. Сначала  заполняется заявление-вопросник, предоставляющий  сведения о принимаемом на страхование  объекте, и выбирается требуемый  объем покрытия.

В ряде случаев  при страховании крупных объектов на осмотр выезжает наш специалист для проверки соответствия объекта  мерам пожарной безопасности, необходимым  требованиям эксплуатации и составляет акт предстраховой экспертизы.

Предстраховая экспертиза - процесс, который должен выполнять квалифицированный специалист, имеющий представление не только о названии автомобиля, а досконально знающий технологию восстановления и ремонта. Таким специалистом может быть аварийный комиссар, который корректно отразит существующие на автомобиле повреждения, составит акт осмотра и грамотно проведет фотосъемку автомобиля в условиях правильного освещения. Мало кому известно, что при неестественном освещении очень сложно определить состояние лакокрасочного покрытия. Дефекты или следы некачественного ремонта легко не заметить при ярком солнце или в дождь. Также, автомобиль "меняет" цвет и окраску при направленном пучке света галогеновых софитов.

По результатам  анализа этой информации даются котировки  по страхованию. После чего оформляется  и подписывается договор страхования  или страховой полис.

Договоры страхования  заключаются с юридическими лицами, в том числе с лицами, занимающимися  предпринимательской деятельностью, а также с иными физическими  лицами (далее по тексту - Страхователи)  в их пользу либо в пользу третьих лиц (далее по тексту – Выгодоприобретатели). Лицо, в пользу которого заключен договор страхования, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. 

Договор страхования  заключается на срок в один год  или по соглашению сторон на иной срок (период страхования), который указывается  в договоре страхования.