Страхование на российском рынке

     Лицензирование  страховой деятельности осуществляется после регистрации компании в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ. Регистрация страховых организации включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемой реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

     Лицензия (разрешение) на проведение страховых  операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации  с приложением к нему необходимых  документов. В заявлении указываются: тип страховой организации; ее полное и сокращенное название; юридический адрес (с индексом); координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

     В числе прилагаемых документов содержатся: устав страховой организации, учредительный  договор; свидетельство о регистрации; справка из банка об оплаченном уставном капитале; акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителями; программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием: количества страховых полисов; суммы страховых премий; суммы выплат страхового возмещения; размеров резервов; затрат на проведение страховой деятельности, включая комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов; предполагаемого размера прибыли; расчета страховых тарифов по видам иным, чем страхование жизни; экономического обоснования структуры и размеров страховых тарифов по страхованию жизни; расчет соотношения активов и обязательств; план размещения страховых резервов; баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование; условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно); план по перестрахованию; данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере (стаж работы страховой компании не менее трех лет). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ. СТРАХОВАНИЕ В  КОМПАНИИ РОСНО 
 

1. Общая характеристика системы  страхования в  компании РОСНО

 
 

     РОСНО - один из лидеров российского рынка  страхования.

     РОСНО предлагает своим клиентам широчайший ассортимент страховых продуктов для физических и юридических лиц. Специалистами РОСНО разработаны и постоянно совершенствуются уникальные программы по всем видам страхования — автострахованию, в том числе каско и ОСАГО, страхованию ипотеки, медицинскому страхованию, страхованию жизни и имущества (включая страхование на случай его утраты в результате прекращения права собственности — титульное страхование), страхованию ответственности, страхованию путешественников и многим другим.

     Страхование в РОСНО отличают уникальные условия и очевидные преимущества, среди которых — индивидуальный подход к каждому клиенту и неукоснительное выполнение взятых на себя обязательств. Страховые полисы и договоры с Группой компаний РОСНО имеют более 17 млн. человек и свыше 50 тыс. предприятий и организаций.

     Более 18 лет страховая компания РОСНО  гарантирует высокий уровень  сервиса клиентам, являясь примером надежности, устойчивости и открытости бизнеса. За 18 лет работы компания РОСНО  заслужила признание и доверие  клиентов и партнеров, уважение коллег в России и за рубежом.

     На  российском рынке компания РОСНО  не раз выступала новатором во многих направлениях страхования, в  том числе и в области страхования  автокаско, её заслуги отмечены многочисленными  наградами.

     В группу компаний РОСНО входят универсальная страховая компания федерального уровня ОАО СК «РОСНО» и ее дочерние компании: ОАО ПК «РОСНО Центр», ОАО «РОСНО МС», «Альянс РОСНО Управление активами», СЗАО «Медэкспресс» и ОДО «Allianz Украина».

1) Страхование  КАСКО.

     Компания  РОСНО предлагает серию программ страхования автомобиля, в том числе страхование по Каско.

     Автокаско — это страхование автомобиля от ущерба, угона и пожара.

     Преимущества  КАСКО в РОСНО:

• возможность оказания оперативной помощи на дорогах;
• упрощенная система урегулирования убытков и качественный ремонт автомобиля в более чем 170 лучших сервисных центрах во всех городах и регионах РФ;
• по Каско РОСНО ремонт автомобиля, находящегося на гарантийном обслуживании, не влечёт прекращения срока гарантии;
• страховое возмещение по риску «Ущерб» выплачивается без учета износа деталей – новые детали получаются взамен старых;
• выплата по стеклам и приборам внешнего освещения (кроме зеркал) осуществляется без справки из компетентных органов в полном объеме. Страховое возмещение по указанному основанию может быть выплачено не более двух раз в течение каждого года страхования;
• Автокаско РОСНО гарантирует всегда обоснованный и прозрачный расчет суммы выплат при получении страхового возмещения в виде денежной компенсации;
• оплата страховой премии по Каско может производиться в рассрочку без повышения тарифа;
• РОСНО предоставляет возможность выбора формы получения страхового возмещения по Каско: в денежной форме или путем перечисления денежных средств на счет станции, производящей ремонт автомобиля.

2) Страхование  имущества в РОСНО.

     Компания  РОСНО предлагает серию программ по страхованию имущества.

     Страхование имущества — самый простой  способ уберечься от финансовых потерь в случае его гибели или повреждения.

     Компания  РОСНО осуществляет страхование имущества в России уже более 10 лет. За это время страхование своего имущества РОСНО доверили более 5 млн. человек и свыше 30 тыс. предприятий.

     Страхование имущества в РОСНО ведётся  по нескольким направлениям. Это и  страхование недвижимости: страхование  квартир, коттеджей, и страхование движимого имущества. Существует возможность выбрать для себя любую из уже существующих программ страхования имущества по целому спектру рисков, включая риск «терроризм», неосторожные действия третьих лиц, залив. Возможно страхование и по уникальным рискам.

     В рамках страхования имущества особое внимание компания РОСНО уделяет  работе с недвижимостью. Страхование  недвижимости в РОСНО реализуется  с помощью ряда страховых программ: «Цитадель» — страхование коттеджей; «Подворье» — страхование дачных домов и строений на приусадебных участках; «Мегаполис» и «Мегаполис-экспресс» — страхование квартир; «Ваш дом и отдых» — страхование квартир и страхование имущества на время отпуска.

     Титульное страхование — страхование квартир, коттеджей, земельных участков, коммерческой недвижимости, программа страхования от утраты прав собственности на квартиру, коттедж, земельный участок, коммерческую недвижимость.

     Льготное  страхование жилья — страхование  квартир, совместная программа РОСНО  и правительства Москвы.

     Программы страхования недвижимости РОСНО  представлены в нескольких вариантах  — базовый, полный и расширенный. Можно выбрать наиболее оптимальный  для себя вариант страхования  недвижимости с учетом соотношения  цены и перечня рисков, от которых страхуется имущество.

     Страхование имущества в РОСНО включает в  себя и широкий спектр рисков по страхованию движимого имущества.

     Программы страхования имущества РОСНО  предоставляют возможность застраховать гражданскую ответственность —  компания РОСНО берёт на себя расходы по возмещению ущерба, причинённого соседям. Страхование имущества РОСНО позволяет застраховать риск гражданской ответственности, даже если квартира арендуется.

     Программы страхования имущества РОСНО  — уникальный шанс застраховать своего домашнего питомца.

3) Страхование  ответственности.

     Компания  РОСНО предлагает программу страхования  гражданской ответственности.

     Страхования ответственности поможет минимизировать возможные убытки в результате причинения вреда третьим лицам, например, при  содержании и эксплуатации жилья или земельного участка, строительных и ремонтных работах или содержании животных. Страхование гражданской ответственности позволит, уплатив незначительную по сравнению с размером возможного вреда сумму, переложить свою ответственность на страховую компанию и тем самым избежать непредвиденных расходов.

     Специалисты компании РОСНО разработали для  уникальный продукт страхования  ответственности. Это страхование  гражданской ответственности квартиросъемщика — защита от всех рисков гражданской ответственности, связанных с эксплуатацией жилья.

     Страхования гражданской ответственности в  РОСНО предусматривает индивидуальный подход к каждому клиенту. РОСНО  предлагает выгодные страховые тарифы по страхованию ответственности. Также  страхование гражданской ответственности в РОСНО гарантирует оперативное урегулирование убытков, а также объективную оценку суммы выплат, рассчитанную независимой экспертной организацией. 

2. Статистические  данные о компании РОСНО. Выявление  проблем в страховых  программах компании РОСНО

 
 

     Как показали результаты недавнего опроса, каждый второй респондент (50%) среди  известных ему страховых компаний назвал «Росгосстрах» (эффект от мощнейшей  рекламной кампании которой превзошел  все ожидания), 39% опрошенных назвали  компанию «РОСНО». Еще 36% респондентов назвали компанию «Ингосстрах». Каждый четвертый респондент к известным ему страховым компаниям причислил «АСКО» (24%) и «Спасские ворота» (23%).

     Большей популярностью среди россиян  пользуется добровольное медицинское  страхование. Согласно результатам исследования, такой страховой услугой не пользуются 63% респондентов. Но при этом по 5-6% респондентов сказали, что пользуются такой услугой в компаниях РОСНО, «Росгосстрах», МАКС, АСКО. Добровольным медицинским страхованием, как свидетельствуют результаты исследования, чаще, чем в среднем по выборке пользуются респонденты от 35 до 44 лет, проживающие в городах-миллионниках, с высшим образованием и высоким уровнем дохода. Что вполне объяснимо широкой распространенностью в мегаполисах так называемых социальных пакетов, предоставляемых работодателями своим сотрудникам, особенно среднего и высшего звена.

     Самыми  перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие  годы будут добровольное имущественное  и автострахование, ипотечное страхование и, в долгосрочном периоде, страхование жизни.

     По  прогнозу специалистов показатель рыночного  сбора премий страховой компании РОСНО по итогам 2010 года может балансировать  вокруг нулевой отметки – от минус 5% до плюс 1–2%.

     При этом план по увеличению сбора премий группы РОСНО должен оказаться несколько выше среднерыночного показателя. Однако он не может быть слишком сильно оторванным от общерыночных тенденций и может составить до 7%.

     Результаты  кризисного 2009 года доказали справедливость стратегии, выбранной группой на этот период. Компания несколько потеряла в объемах собранных премий – примерно 3% по сравнению с уровнем 2008 года (объем сборов составил 22,9 млрд рублей), однако группа существенно улучшила показатель операционной чистой прибыли и оптимизировала комбинированный коэффициент убыточности.

     Чистая  прибыль группы достигла 839 млн рублей по сравнению с чистым убытком 2008 года в размере 2,3 млрд рублей.

     Комбинированный коэффициент убыточности РОСНО  в 2009 году составил 96,8% по сравнению с 98,7% годом ранее. Показатель общего уровня убыточности (отношение состоявшихся убытков и заработанной страховой премии) в страховании ином, чем страхование жизни, по итогам 2009 года составил 57,7% (57,95% годом ранее).

     Компания  «Альянс РОСНО жизнь» увеличила сбор премий в прошлом году на 30% за счет активной продажи новых продуктов. Динамика этого показателя сопоставима с результатами, которые демонстрировали успешные компании по страхованию жизни группы Allianz в Восточной Европе. Правда, успех последних в значительной степени определялся продажами полисов по страхованию жизни с инвестиционной составляющей. В России таких продуктов нет из-за ограничения законодательства.

     За  последние два года компанией  РОСНО была проведена серьезная реструктуризация портфеля автострахования. За счет этого РОСНО удалось сделать портфель прибыльным и переломить тенденцию, которая несколько лет назад вылилась в $40 млн убытков по автострахованию для РОСНО.

     Структура портфеля остается сбалансированной: 33,4% сборов обеспечивает автострахование, 26,7% – добровольное медицинское страхование и 20,7% – имущественное страхование. Треть продаж осуществляется через агентский канал, столько же – через партнерский и около 30% – через канал прямых продаж РОСНО.