Страхование технических рисков в российской федерации

Причинами предъявления претензий по страхованию машин являются:

• ошибки в проектировании, конструкции и расчетах;
• ошибки при изготовлении и монтаже;
• дефекты литья или использованного материала;
• непреднамеренные ошибки в использовании и обслуживании;
• энергетические перегрузки, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засорение посторонними предметами, воздействие центробежных сил, «усталость» материалов;
• воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания электрического тока, перегрузка электросети, падение напряжения, атмосферный разряд (кроме удара молнии) и прочие подобные явления (включая возгорание, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых возникло возгорание);
• гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующих с помощью пара или жидкости;
• взрыв паровых котлов (разрыв стенок котла вследствие расширения газа или пара), двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
• воздействие низких температур;
• разрыв тросов и цепей, падение застрахованных предметов, удар их о другие предметы.

Страховой суммой является стоимость  восстановления машин, включающая стоимость  замены машин (деталей), таможенные пошлины, расходы, затрачиваемые на транспортировку и монтаж.

В случае повреждения, которое может  быть устранено ремонтом (известно, что большинство повреждений  может быть устранено за счет ремонта), старые детали заменяют новыми, т.е. страховщик возмещает все расходы по ремонту без вычета амортизации по принципу «новое за старое».

Если меняется страховая стоимость, например, за счет повышения цен, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику, чтобы избежать неполного  страхования и обеспечить необходимое изменение страховых сумм. Немедленно следует включить в страховой полис и дополнительно купленные  и введенные в эксплуатацию объекты.

Практика российского страхования  показывает, что в виду отсутствия достаточной статистической базы ставки премий при страховании машин  определяются раздельно по каждому типу машин, условиям эксплуатации и объему страхового покрытия и по сравнению с другими видами страхования могут показаться сравнительно высокими, что обусловлено повышенной частотой наступления страховых случаев по сравнению, к примеру, с огневым страхованием, а также принципом возмещения ущерба. Так, тарифные ставки по страхованию машин от поломок варьируются от 0,3% до 1,5% стоимости восстановления застрахованного оборудования.

2.1.3. Страхование  электронного оборудования.

Страхование электронного оборудования как отдельный вид  страхования появилось на  российском страховом рынке сравнительно недавно.

В настоящее время электронные  устройства вошли практически в  каждый дом. Доля автоматизированных систем на предприятиях неуклонно возрастает. Необходимо отметить, что тенденция компьютеризации общества имеет статус мировой. С развитием космической, ядерной и Интернет индустрии важность стабильного и эффективного функционирования электроники не вызывает сомнения.

В этой связи применение страхования как одного из элементов риск-менеджмента необходимо при эксплуатации предприятием любого электронного устройства. Важность страхования электронного оборудования и его экономическое значение предопределены техногенным характером развития современной  экономики.

На страхование принимаются: электронные вычислительные машины, используемые для обработки данных, контроля и управления, периферийное оборудование в составе электронно-вычислительных комплексов, электронные радиоизлучающие  аппараты, а также научная аппаратура, устройства передачи информации, теле-, радио- , кино- и видеотехника, множительная техника, внешние носители данных, внешняя  проводка и внешние сооружения (антенны,  мачты и т.п.), подземные кабели⁶.

Необходимым условием является рабочее состояние аппаратуры и устройств, принимаемых на страхование. Находящимся в рабочем состоянии считается то оборудование, монтаж и установка которого полностью завершены и которое после пусконаладочных работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

Страховыми случаями при страховании  электронного оборудования признаются события, повлекшие уничтожение, повреждение  или утрату застрахованного оборудования, в частности:

• стихийные  бедствия;
• пожар,  удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов, воздействие водой при тушении пожара,  расчистке помещений,  перемещении оборудования или иных прямых последствий перечисленных событий;
• повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• кража со взломом, грабеж (разбойное нападение);
• умышленные противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение застрахованных электронных устройств;
• воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети и т.п., произошедших не по вине страхователя и его работников;
• дефекты  материалов, ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованных устройств;
• непреднамеренные  ошибки  в эксплуатации или обслуживании застрахованных устройств,  неосторожность обслуживающего персонала.

По договору страхования при  наступлении страхового случая страховщик обязуется возместить ущерб, вызванный  уничтожением, повреждением или утратой  застрахованных электронных устройств, а также целесообразные расходы страхователя по спасанию застрахованного оборудования, предотвращению  или  сокращению  размеров  ущерба.

Страховой суммой является стоимость  восстановления электронных устройств (восстановительная стоимость, таможенные пошлины, расходы, затрачиваемые на транспорт и монтаж).

Договором страхования электронных  устройств может быть предусмотрено  страхование внешних носителей  данных и содержащейся на них информации. При страховании внешних носителей данных, за дополнительную страховую премию, страхованием покрываются убытки (расходы), связанные с потерей или повреждением содержащейся на них информации и вызванные повреждением или уничтожением застрахованных внешних носителей вследствие опасностей, от которых застраховано электронное оборудование.

Размер страховой суммы в  этом случае устанавливается исходя из стоимости восстановления внешних  носителей данных путем их замены на новые, аналогичные утраченным, и  стоимости восстановления утраченной информации.

Современную практику страхования  электронного оборудования можно охарактеризовать следующим: если в середине 90-х годов  большую долю объектов страхования  занимали здания, сооружения, конструктивные элементы, а доля страхования оборудования, в том числе и электронного, была несравненно мала, то в настоящее время ситуация кардинально меняется. Руководители промышленных предприятий начинают понимать, что в структуре основных средств современного предприятия наибольшее значение имеет именно оборудование, в том числе и электронное.

Важной особенностью также является то, что в России на настоящий  момент появляется методологическая база по страхованию электронного оборудования. Это характеризуется тем, что  многие страховые компании залицензировали  специализированные правила страхования электронного оборудования. Более того, потенциальные клиенты уже не хотят страховать дорогостоящее оборудование по простым правилам страхования имущества юридических лиц. Поэтому необходимо понимать, что высокоточному электронному оборудованию необходима страховая защита не только от общих рисков, но главным образом от специфических, которым оно наиболее подвержено.

Страхование электронного оборудование охватывает как крупные промышленные предприятия, так и предприятия  малого бизнеса, которые достаточно активно развиваются в нашей стране. При страховании электронных устройств проводится более детальная, чем при страховании зданий и сооружений оценка условий эксплуатации объекта страхования и степени риска, которому он подвержен.

На сегодняшний день в России страхование электронного оборудования осуществляется в среднем по рынку  по ставкам — от 0,4 до 1,5%, которые  примерно в три раза превышают  тарифы при страховании зданий, сооружений, товарных запасов от огня и других опасностей.

2.1.4. Комбинированное  страхование буровых работ.

Данный вид страхования получил  свое развитие в связи с особенностями  проведения буровых работ и заинтересовал  прежде всего предприятия, осуществляющих добычу нефти, природного газа и иных полезных ископаемых.

В свою очередь первые лицензии на проведение страхования буровых  работ в нашей стране получили кэптивные страховые компании, входящие в нефтяные и газовые холдинги. 

По договору комбинированного страхования  буровых работ может быть застраховано следующее имущество: буровые установки, буровое оборудование, механизмы, временные здания, сооружения, постройки, буровые вышки, буровые станки и их части, алмазные коронки буров и иных содержащих алмазы деталей, буровые растворы, химикалии, установленные в скважине обсадных труб, внутрискваженное оборудование в период его нахождения под землей, иная буровая техника и оборудование, предназначенные для производства буровых работ и находящиеся на территории проведения бурения скважины⁷.

По условиям договора страховая компания:

а) возмещает убытки страхователя, возникшие вследствие повреждения  или уничтожения застрахованного  имущества в результате выхода скважины из-под контроля, произошедшего по причине:

• пожара, возникшего в результате удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых и производственных целей, повреждения в системе электрооборудования, взрыва паро-, топливо-, газопроводов и соответствующих хранилищ, машин, механизмов, установок, агрегатов;
• аварии (взрыва) при проведении буровых работ;
• противоправных действий третьих лиц, приведших к аварийному выходу из рабочего состояния бурового оборудования;
• бури, урагана, тайфуна, действия подземного огня (стихийных бедствий).

б) предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им во время проведения буровых работ, в непосредственной близости от территории буровой скважины и/или любых внезапных, непредвиденных событий на территории буровой скважины, и повлекшего за собой:

• увечье, утрату потерпевшим третьим лицом трудоспособности или его смерть (ущерб жизни и здоровью);
• повреждение или уничтожение имущества (транспортные средства, здания, сооружения, постройки, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащего третьим лицам (реальный ущерб);
• загрязнение окружающей природной среды.

в) возмещению также подлежат расходы  страхователя по восстановлению контроля над застрахованной скважиной или  по повторному бурению. Покрытие по этим расходам предоставляется только в случае, если в соответствии с обычной практикой проведения буровых работ представляется необходимым и возможным возобновление добычи нефти из застрахованной скважины, находящейся под угрозой выхода из-под контроля. При этом общая тарифная ставка по договору страхования, при включении в объем покрытия возмещения вышеназванных расходов, значительно увеличивается.

Для российской практики страхования наличие у  страховой компании действующих  договоров страхования буровых  работ означает готовность производить большие выплаты. Это связано с высокой стоимостью оборудования, используемого при бурении, а также большой вероятностью нанесения ущерба третьим лицам.

Рассмотренные виды страхования технических  рисков, по мнению автора, имеют огромный потенциал для развития в нашей стране. Включение отдельных видов страхования технических рисков или их совокупности позволяет промышленным предприятиям эффективно и своевременно восстанавливать свои производственные мощности в результате аварий техногенного характера.

2.3. Определение размера  ущерба и выплата страхового  возмещения по договорам страхования технических рисков.

Важным моментом при заключении и сопровождении договоров страхования  технических рисков является правильность определения причины наступления  страхового случая и точность калькуляции  размера ущерба. Необходимо отметить, что при страховании строительно-монтажных рисков, машин и механизмов от поломок, электронного оборудования есть свои особенности определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения. Российская же практика проведения данных видов страхования характеризуется тем, что достаточный теоретический и практический опыт накоплен только по страхованию строительно-монтажных рисков. В частности, Госстроем России подготовлено письмо, в котором приведены примеры страхования строительно-монтажных работ, причины и результаты наступления страхового случая.⁸

При страховании строительно-монтажных  работ страховщик возмещает страхователю затраты, необходимые для устранения ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Расходы на устранение дефектов, которые возникли бы и без наступления материального ущерба, возмещению не подлежат. Кроме того, по каждому договору страхования обычно устанавливается безусловная франшиза, т. е. размер собственного возмещения ущерба страхователем. При определении размера франшизы страховщик руководствуется оценкой типа и величины строительного объекта в конкретной рисковой ситуации. В случае возникновения ущерба франшиза вычитается из суммы страхового возмещения.