Страхование технических рисков

По условиям договора страховая компания:

а) возмещает  убытки страхователя, возникшие вследствие повреждения или уничтожения  застрахованного имущества в  результате выхода скважины из-под  контроля, произошедшего по причине:

• пожара, возникшего в результате удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых и производственных целей, повреждения в системе электрооборудования, взрыва паро-, топливо-, газопроводов и соответствующих хранилищ, машин, механизмов, установок, агрегатов;
• аварии (взрыва) при проведении буровых работ;
• противоправных действий третьих лиц, приведших к аварийному выходу из рабочего состояния бурового оборудования;
• бури, урагана, тайфуна, действия подземного огня (стихийных бедствий).

б) предоставляет  страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий  о возмещении вреда, причиненного им во время проведения буровых работ, в непосредственной близости от территории буровой скважины и/или любых  внезапных, непредвиденных событий на территории буровой скважины, и повлекшего за собой:

• увечье, утрату потерпевшим третьим лицом трудоспособности или его смерть (ущерб жизни и здоровью);
• повреждение или уничтожение имущества (транспортные средства, здания, сооружения, постройки, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащего третьим лицам (реальный ущерб);
• загрязнение окружающей природной среды.

в) возмещению также подлежат расходы страхователя по восстановлению контроля над застрахованной скважиной или по повторному бурению. Покрытие по этим расходам предоставляется  только в случае, если в соответствии с обычной практикой проведения буровых работ представляется необходимым  и возможным возобновление добычи нефти из застрахованной скважины, находящейся под угрозой выхода из-под контроля. При этом общая  тарифная ставка по договору страхования, при включении в объем покрытия возмещения вышеназванных расходов, значительно увеличивается.

Для российской практики страхования наличие у  страховой компании действующих  договоров страхования буровых  работ означает готовность производить  большие выплаты. Это связано  с высокой стоимостью оборудования, используемого при бурении, а  также большой вероятностью нанесения  ущерба третьим лицам.

Рассмотренные виды страхования технических рисков, по мнению автора, имеют огромный потенциал  для развития в нашей стране. Включение  отдельных видов страхования  технических рисков или их совокупности позволяет промышленным предприятиям эффективно и своевременно восстанавливать  свои производственные мощности в результате аварий техногенного характера.

3. Определение размера ущерба и  выплата страхового возмещения  по договорам страхования технических  рисков.

Важным  моментом при заключении и сопровождении  договоров страхования технических  рисков является правильность определения  причины наступления страхового случая и точность калькуляции размера  ущерба. Необходимо отметить, что при  страховании строительно-монтажных  рисков, машин и механизмов от поломок, электронного оборудования есть свои особенности определения размера  ущерба и выплаты страхового возмещения. Российская же практика проведения данных видов страхования характеризуется  тем, что достаточный теоретический  и практический опыт накоплен только по страхованию строительно-монтажных  рисков. В частности, Госстроем России подготовлено письмо, в котором приведены  примеры страхования строительно-монтажных  работ, причины и результаты наступления  страхового случая.

При страховании  строительно-монтажных работ страховщик возмещает страхователю затраты, необходимые для устранения ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Расходы на устранение дефектов, которые возникли бы и без наступления материального ущерба, возмещению не подлежат. Кроме того, по каждому договору страхования обычно устанавливается безусловная франшиза, т.е. размер собственного возмещения ущерба страхователем. При определении размера франшизы страховщик руководствуется оценкой типа и величины строительного объекта в конкретной рисковой ситуации. В случае возникновения ущерба франшиза вычитается из суммы страхового возмещения.

Страховая сумма в любом случае является лимитом страхового возмещения, за исключением тех случаев, когда в течение срока действия страхования по каждому страховому событию установлен лимит ответственности страховщика по одному и/или по всем страховым случаям (убыткам).

При урегулировании ущерба важно придерживаться следующего порядка:

1. Необходимо сохранить все поврежденные элементы конструкции для осмотра страховщиком и при необходимости экспертной организацией.

2. Непосредственно перед началом урегулирования ущерба следует внимательно изучить все положения договора страхования (полиса). Важно учесть все особенности конкретного договора страхования строительно-монтажных работ. Условия конкретного договора страхования могут привести к существенному отличию в определении размера страхового возмещения.

Для урегулирования ущерба необходимы следующие документы:

• договор страхования (полис), выданный на застрахованный объект, включая все дополнения и приложения;
• документ, подтверждающий факт оплаты страховой премии (копия платежного поручения);
• вся документация, предоставленная страховщику непосредственно перед заключением договора страхования, включая анкету-заявление страхователя;
• отчет об ущербе;
• отчеты об осмотре объекта страхования;
• экспертные заключения;
• справка гидрометеорологической службы данной местности (в случае возникновения ущерба от стихийного бедствия);
• данные о среднестатистическом количестве выпадающих осадков и уровне воды в тех случаях, когда ущерб возник в результате наводнения;
• протоколы милиции, пожарной службы;
• прайс-листы строительных материалов и конструкций.

Для определения ответственности  страховщика по договору страхования  строительно-монтажных рисков необходимо сопоставить следующие моменты:

• возник ли ущерб в течение срока действия договора и на месте страхования;
• покрывается ли поврежденное (разрушенное) имущество договором страхования;
• включена ли опасность (причина возникновения ущерба) в договор страхования или входит в список исключений;
• был ли ущерб внезапным и непредвиденным;
• выполнил ли страхователь все обязательства, налагаемые на него договором страхования;
• соответствует ли действительности информация, предоставленная страхователем в анкете-заявлении на страхование;
• имеются ли какие-либо факторы, повышающие степень риска, или изменения в риске, которые не были заявлены страхователем в соответствии со своими обязательствами по договору страхования либо были заявлены с опозданием;
• поступило ли официальное извещение об ущербе от страхователя в срок, определенный в договоре страхования;
• имеются ли свидетельства ложной информации в отношении причины и/или размера ущерба;
• можно ли связать факт возникновения ущерба с нарушением правил и норм строительства;
• какой размер ущерба был заявлен страхователем;
• затрагивает ли ущерб также интересы третьих лиц или их имущество, предполагается ли возмещение такого ущерба.

Для расчета  размера страхового возмещения в  пределах установленной договором  страхования строительно-монтажных  работ страховой суммы (лимита ответственности  страховщика) необходимо учесть следующие  особенности:

• был ли использован наиболее оптимальный (экономичный) способ проведения ремонтных либо восстановительных работ;
• превышают ли расходы на ремонт фактическую стоимость поврежденного оборудования;
• была ли учтена реальная степень износа при определении фактической стоимости;
• была ли учтена остаточная стоимость поврежденного имущества;
• включены ли в размер заявленного ущерба: а) расходы на какие-либо изменения, улучшения или техническое обслуживание; б) расходы на предварительные ремонтные работы и мероприятия по минимизации размера ущерба; в) расходы на работу в сверхурочное время, в выходные дни и государственные праздники, экспресс-доставку, таможенные сборы и др.;
• подлежат ли обозначенные ранее суммы страховому возмещению в соответствии с договором страхования.

Выплата страхового возмещения обычно производится только на основе предъявляемых страхователем  счетов и другой приемлемой документации, оформленной в соответствии с общепринятыми требованиями и не раньше, чем были выполнены необходимые ремонтные работы или замещение поврежденного имущества. При этом размер страхового возмещения определяется исходя из уровня цен на момент страхового  случая.

При страховании  машин и механизмов от поломок  возмещение ущерба  производится в  виде возмещения необходимых расходов на ремонт, а в редких случаях — за счет непосредственного замещения разрушенной машины.

Расходы же, возникшие в рамках текущего технического обслуживания оборудования застрахованных объектов, возмещению не подлежат. Это положение распространяется и на улучшения, модификации поврежденных элементов машины, осуществляемые в ходе ремонта после страхового случая. Расходы на предварительный ремонт возмещаются только в том случае, если они не приводят к увеличению общих расходов на ремонт.

Фактический износ поврежденных деталей или  частей машин и оборудования при возмещении ущерба не учитывается.

Если  машина разрушена полностью (случай гибели), страховое возмещение рассчитывается на основе фактической стоимости по состоянию на день наступления страхового события. Случаи, когда расходы на ремонт равны или превышают фактическую стоимость, также рассматриваются как «гибель» застрахованного имущества. Остаточная стоимость после ущерба или стоимость сохранившихся деталей, которые еще могут быть использованы, вычитается из суммы страхового возмещения.

Дополнительные  издержки на работу во внеурочное время, экспресс-доставку возмещаются лишь в том случае, если в полисе были предусмотрены специальные лимиты ответственности страховщика. Расходы на перевозку воздушным транспортом, как правило, не страхуются. Размер безусловной франшизы вычитается.

При страховании  электронного оборудования страховое  возмещение осуществляется аналогично страхованию машин и механизмов от поломок —  в форме компенсации расходов, возникших в связи с ремонтом поврежденных устройств. При этом следует четко различать ущерб, требующий ремонта, с одной стороны, и гибель застрахованного имущества — с другой. Если оборудование подлежит ремонту, страховщик возмещает страхователю все расходы, возникшие в связи с необходимостью восстановления оборудования до его нормального состояния непосредственно до наступления ущерба. Если электронное оборудование полностью разрушено (случай гибели), страховое возмещение обычно рассчитывается на основе фактической стоимости по состоянию на день наступления страхового события. Случаи, когда расходы на ремонт равны или превышают фактическую стоимость, также рассматриваются как «гибель» застрахованного имущества.

Российская  практика страхования электронных  устройств и машин и механизмов от поломок характеризуется отсутствием  статистики ущерба по данным видам страхования, поэтому изначально неправильно определенная тарифная ставка, а также несформированный страховой портфель по данным видам страхования зачастую являются основными причинами значительных выплат, которые производят страховые компании.

В настоящее  время специалисты российских страховых  компаний, ввиду отсутствия статистической базы, могут руководствоваться лишь статистикой, опытом и рекомендациями западных страховых и перестраховочных компаний.

Важным  моментом при проведении страхования  машин и механизмов от поломок  и электронных устройств и  возможной последующей выплате  страхового возмещения является выбор  страховой стоимости, на основе которой  будет определяться страховая сумма.

В Российской Федерации страхование машин  и механизмов зачастую производится исходя из их балансовой стоимости, которая  в большинстве случаев не отражает действительной стоимости оборудования. В этом случае выплата страхового возмещения позволит произвести только ремонт (возможно не полностью) и не обеспечит покупку, доставку и установку  в случае полного уничтожения  единицы оборудования. Поэтому в  качестве страховой суммы целесообразно  использовать восстановительную стоимость, которая определяется как стоимость  новой единицы оборудования, т.е. сумма, которую необходимо затратить  на повторное приобретение единицы  оборудования аналогичных свойств  и качеств в новом состоянии. Возможно также использование оценочной  стоимости оборудования при наличии  отчета об оценке основных средств, выданного  профессиональным оценщиком. Однако следует  отметить, что проведение оценки за счет предприятия только для целей  страхования в российских условиях пока еще не распространено вследствие значительных затрат. Поэтому определение  страховой суммы на базе оценочной  стоимости возможно, если на предприятии  год или два назад производилась  оценка основных средств.