Страхование вкладов

б) страхованию подлежит только риск ответственности самого страхователя и никакого другого лица, в противном случае договор страхования ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

в) выгодоприобретателем по такому договору всегда является кредитор - сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

2.2 Цели системы страхования вкладов физических лиц 

     В качестве целей системы страхования вкладов физических лиц в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» названы:

1) защита  прав и законных интересов  вкладчиков банков Российской  Федерации;

2) укрепление  доверия к банковской системе  Российской Федерации;

3) стимулирование  привлечения сбережений населения  в банковскую систему Российской  Федерации.

     При этом следует учитывать тесную взаимосвязь  указанных целей, ни одна из них не может быть достигнута в ущерб  другой. Как только банковская система  выходит из равновесия (что мы можем  наблюдать в кризисные периоды), сразу возрастает риск потери вкладов  физическими лицами.

     Основой для достижения указанных в Законе целей является наличие стабильной и развивающейся банковской системы. Непременное условие этого –  надлежащая законодательная база и  сильный орган банковского регулирования  и надзора. 

2.3 Принципы системы страхования вкладов физических лиц

     Страхование банковских вкладов базируется на следующих  принципах, закрепленных в ст. 3 Закона о страховании вкладов:

1. Обязательность  участия банков в системе страхования  вкладов.

Как установлено  ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

В части 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов  установлены следующие обязанности  банков в связи с участием в  системе страхования вкладов:

1) уплачивать  страховые взносы в фонд обязательного  страхования вкладов;

2) представлять  вкладчикам информацию о своем  участии в системе страхования  вкладов, о порядке и размерах  получения возмещения по вкладам;

3) размещать  информацию о системе страхования  вкладов в доступных для вкладчиков  помещениях банка, в которых  осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести  учет обязательств банка перед  вкладчиками, позволяющий банку  сформировать на любой день  реестр обязательств банка перед  вкладчиками по форме, которая  устанавливается Банком России  по предложению Агентства;

5) исполнять  иные обязанности, предусмотренные  Законом о страховании вкладов.

2. Сокращение  рисков наступления неблагоприятных  последствий для вкладчиков в  случае неисполнения банками  своих обязательств.

3. Прозрачность  деятельности системы страхования  вкладов.

4. Накопительный  характер формирования фонда  обязательного страхования вкладов. 

2.4. Субъекты и объекты страхования

     Участниками системы страхования вкладов  являются:

1) вкладчики,  признаваемые выгодоприобретателями;

2) банки,  внесенные в установленном порядке  в реестр банков, признаваемые  страхователями;

3) Агентство,  признаваемое страховщиком;

4) Банк  России при осуществлении им  функций, вытекающих из Закона  о страховании вкладов.

     Страхователь  и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

     Согласно  п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В пункте 2 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (ст. 930);

2) риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности  (ст. 931 и 932).

     Однако  в рамках системы страхования  вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. Следует отметить, что это допускается ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

     Соответственно, в целях недопущения смешения понятий "страхователь", "страховщик" и "выгодоприобретатель", правовое содержание которых определено Гражданским кодексом РФ, в статье 4 Закона о страховании вкладов установлено, что банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями только для целей Закона о страховании вкладов.⁹

Как определено в п. 4 ст. 2 Закона о страховании  вкладов, под вкладчиком понимается гражданин Российской Федерации, иностранный  гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор  банковского вклада или договор  банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

     Вкладчики как участники системы страхования  вкладов согласно п. 1 статьи 4 Законом  о страховании вкладов признаются выгодоприобретателями по аналогии с лицами, не являющимися стороной договора страхования, но в пользу которых заключен договор страхования. Это значит, что при наступлении предусмотренных Законом событий (страхового случая) страховщик обязан выплатить вкладчику возмещение по вкладу в пределах установленной Законом суммы.

     Право вкладчиков получать возмещение по вкладам  в порядке, установленном Законом  о страховании вкладов, закреплено в п. 1 ч. 1 ст. 7 Закона. Порядок и  условия выплаты возмещения по вкладам  определены в гл. 2 Закона о страховании  вкладов.¹⁰

В пункте 1 ст. 2 Закона о страховании вкладов  определено, что под банком понимается кредитная организация, имеющая  разрешение Банка России на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение  банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном  Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

     Как установлено в ст. 1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами. Там же установлено, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и названным Законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

     Согласно  п. 4 ст.4 Закона о страховании вкладов  Банк России является участником системы  страхования вкладов при осуществлении  им функций, вытекающих из названного Закона.

     Банк  России в системе страхования  вкладов осуществляет функции банковского  регулирования и банковского  надзора:

«функция  банковского регулирования заключается  в том, что Банк России в случаях, предусмотренных названным Законом, в соответствии с ч. 5 его ст. 1 принимает в соответствии с Законом нормативные акты, которыми регулируются отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов;

в рамках осуществления функции банковского  надзора Банк России в соответствии с названным Законом проводит тематические инспекционные проверки банков и применяет к банкам, допустившим  нарушения названного Закона, меры ответственности, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».¹¹

Частью 2 ст. 27 Закона установлено, что Агентство  и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию  вкладов.

     В соответствии со ст. 5 Закона о страховании  вкладов страхованию подлежат все  вклады физических лиц, внесенные в  банки РФ, за исключением следующих  групп денежных средств:

1) размещенные  на банковских счетах физических  лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если эти счета  открыты в связи с указанной  деятельностью;

2) размещенные  физическими лицами в банковские  вклады на предъявителя, в том  числе удостоверенные сберегательным  сертификатом и (или) сберегательной  книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные  во вклады в находящихся за  пределами территории Российской  Федерации филиалах банков Российской  Федерации.

     Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования.

По моему  мнению, объектом страхования банковских вкладов граждан является не владение, пользование и распоряжение имуществом, как в страховании имущества, а обязанность банка возместить причиненный другим лицам вред, вытекающая из ненадлежащего исполнения обязательства  по договору. Именно с этим связан страховой  интерес страхователя, и для этого  он заключает договор. Страхование  вклада осуществляется не в целях  его сохранения в статическом  состоянии имущества как такового, а в целях обеспечения реализации договорной обязанности банка по возвращению полученных денежных средств  и уплаты необходимых процентов, вытекающей из договора банковского  вклада или счета 
 

III глава

   Влияние Системы Страхования Вкладов (ССВ) на развитие банковского сектора России

     Основной  чертой банковской системы России к  концу 1990-х гг. являлось низкое доверие  населения к банковским и прочим финансовым институтам, что было обусловлено  обесценением банковских вкладов в начале 1990-х гг., банкротством ряда молодых коммерческих банков, и финансовыми аферами, происходившими в период бурных социально-экономических изменений.

     На  момент создания Агентства по страхованию  вкладов (АСВ), спецификой банковской системы  России являлось то, что до середины 2004 г. существовала 100% государственная  гарантия для вкладчиков Сбербанка  России, находящегося под контролем  государства. Его доля на рынке вкладов  в то время составляла 63%, что позволяло  всем желающим полностью застраховать свои сбережения от потенциальных потерь. Однако серьезными недостатками такого положения была монополия гарантий, искажение условий рыночной конкуренции, а также отсутствие юридически установленного и организационно оформленного механизма  реализации данной гарантии со стороны  государства.

     В целях анализа влияния ССВ  на рынок вкладов, оцениваются параметры, изменение которых может быть объяснено влиянием ССВ: