Страхование вкладов

Рис.10. Страховая ответственность по группам  вкладов (в%)

     Данные  цифры говорят о том, что существующий "потолок" гарантий по вкладам  полностью отвечает задаче защиты интересов  массового вкладчика. Подавляющее  большинство вкладов подпадает  под страховку, а самые крупные  депозиты оказались существенно  больше максимального размера гарантий. Между тем, в случае со Сбербанком, соответствующие показатели еще  более смещены в пользу небольших  вкладов. Так, на вклады до 700 тыс. руб. в  Сбербанке приходится уже 79,8% суммы  застрахованных вкладов (в среднем  по системе 62,5%).

Изменение структуры вкладов показывает продолжающуюся тенденцию к их укрупнению. На протяжении всего 2009 г. активнее всего рос объем  вкладов, находящихся в пределах от 400 до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. Темпы их прироста по объему за год составили 56,2 и 57% (прирост  на 348,6 и 135,3 млрд. руб. соответственно). Количество открытых счетов в обеих  группах увеличилось на 52,8 и 58,1% (на 637,5 и 168,2 тыс. счетов).

В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла  с 10,5 до 13%, а от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - выросла с 4 до 5% общей суммы депозитов. Вклады свыше 1 млн. руб. в 2009 г. росли медленнее как по сумме (25,3%), так и по количеству (30,9%), а их доля снизилась с 32,9 до 32,5%.

Справочно: во II полугодии 2008 г. также наблюдался быстрый рост вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб., что стало результатом увеличения максимального размера страховой ответственности с 1 октября 2008 г. В результате во II полугодии 2008 г. сектор вкладов от 400 до 700 тыс. руб. вырос по объему на 21,4%, а доля в общем объеме вкладов с 8,9% до 10,5% (прирост на 200 тыс. счетов).

В 2009 г. основное количество новых вкладов  свыше 400 тыс. руб. было открыто в  диапазоне от 400 до 700 тыс. руб. - 637,3 тыс. счетов (68,2%). Количество новых вкладов от 700 до 1 млн. руб. составило 168,2 тыс., а вкладов, превышающих 1 млн. руб., - 128,5 тыс. При этом основной прирост по сумме пришелся на вклады свыше 1 млн. руб. - 489,5 млрд. руб., абсолютный прирост средств, размещенных в интервале от 400 до 700 тыс. руб., составил 348,6 млрд. руб.

7) Повышение  конкурентных условий для банков  и изменение концентрации вкладов  в крупных, средних и мелких  банков, приводящее в целом к  повышению стабильности банковского  сектора. В России после введения ССВ наблюдался рост доли средних банков на рынке вкладов при одновременном снижении долей крупнейших и мелких банков.

     В России на протяжении 2001-2007 гг. наблюдалось  уменьшение доли монополиста на рынке  вкладов - Сбербанка, контрольный пакет  акций которого контролируется государством. При этом максимальное сокращение (на 5,5 п. п) произошло в 2005 г. - на следующий год после введения ССВ. Сокращение рыночной доли Сбербанка сопровождалось в первую очередь ростом доли других крупных банков (следующие 30 банков) - за 1 год сразу на 5 п. п. с 21,1% до 26,1%. Кроме того, за годы работы ССВ, выросла доля средних банков - с 13,8% в 2004 г., до 17,2% в 2007 г.

     На 1 января 2010 г. вклады на сумму более 10 млрд руб. имели 66 банков (7,7% по количеству). При этом в них сосредоточено 86,9% всей суммы средств населения. Это свидетельствует о том, что рынок вкладов населения характеризуется достаточно высокой концентрацией.

     Средствами  населения в размере от 1 до 10 млрд. руб. обладали 263 банка (30,6%), в сумме  они аккумулировали 11,1% средств.

342 банка  (39,8% по количеству) привлекли от 100 млн. до 1 млрд. руб. - в совокупности  это соответствует 1,9% привлеченных  средств населения. Остальные  банки (188 организаций или 21,9% общего  количества), в которых вклады  физических лиц составляют менее  100 млн. руб., сумели аккумулировать  лишь 0,1% средств населения.

Структура рынка вкладов физических лиц  по количеству открытых счетов показывает похожее распределение.

Рис.11. Концентрация вкладов среди банков-участников ССВ

     В целом на протяжении 2009 г. продолжился  процесс концентрации вкладов в  крупных и средних банках. Также  можно отметить, что вслед за ростом объема вкладов происходит рост численности  банков в группах с большим  объемом вкладов. С 1 января 2009 г. по 1 января 2010 г. число банков, привлекших свыше 10 млрд. руб. средств населения, выросло с 53 до 66, а количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд. руб. - с 236 до 263 банков. Число банков с объемом вкладов до 1 млрд. руб., напротив, снизилось.

     8) Рост доверия населения к банковской  системе согласно социологическим  исследованиям. Все исследуемые  страны единодушно отмечают, что  введение ССВ способствовало  повышению доверия населения  к банковской системе.

     Так, в России согласно результатам исследования инвестиционного поведения населения  проведенного ВЦИОМ по заказу АСВ, за прошедшие три года 16% опрошенных стали с большим доверием относиться к банкам. Всего доверие к банкам испытывают 38% респондентов. Около 7% опрошенных ответили, что под влиянием ССВ впервые открыли банковский счет, увеличили размер вклада или увеличили срок депозита [4].