Страховой рынок в РФ

3. Личное страхование

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

• Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование - к страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

     Отдельно  следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.

• Страхование от несчастного случая - страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.
• Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.
• Страхование выезжающих за рубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

4. Страхование финансовых и специфических рисков

• Страхование невыполнения финансовых обязательств - страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.
• Титульное страхование - потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.
• Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ)

                 1.3 Государственное регулирование страховой деятельности.

     Высокая доля ответственности страховщика  за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями, а также в пресечении использования псевдостраховых сделок для ухода от налогообложения или отмывания преступных доходов. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в экономике страны. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховщикам (равно как и к банкам) воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

     Страховой рынок как часть финансово-кредитной  системы является объектом государственного регулирования и контроля в целях его развития на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные). Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено – орган страхового надзора. Экономические регуляторы – это меры косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы (налогообложение, политику Центрального банка и др.).

       Основным органом, осуществляющим  государственный контроль за  страховой деятельностью в РФ, является  (ФССН, или Росстрахнадзор), однако в регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы – налоговые, антимонопольные, Центральный банк.

     Регулирующая  роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью  которых обеспечивается надежная защита страхователей:

     1. Регистрация и лицензирование

     2. Обеспечение гласности

     3. Поддержание правопорядка в отрасли

     Государственное регулирование начинается на этапе  допуска страховых компаний на рынок. Средствами регулирования выступают процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.

     Регистрация страховых организаций проходит в два этапа. Сначала страховая  компания проходит регистрацию как юридическое лицо в Федеральной налоговой службе. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора.

     Лицензирование  деятельности страховых компаний –  это процедура получения ими  государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам. Необходимым условием для получения  лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

     При обращении страховой организации  в Росстрахнадзор за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования. Уставный капитал страховщика должен составлять не менее 30 млн. рублей, а для страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования – 60 млн. рублей, для перестрахования – 120 млн. рублей. Для его формирования запрещено использовать заёмные средства и находящееся в залоге имущество. Это ограничение является дополнительной гарантией для страхователей.

     Для получения лицензии страховщик должен представить ФССН документов, перечень которых определён ст. 32 закона «Об организации страхового дела в РФ», в том числе:

• правила страхования по видам страхования, предусмотренным законом;
• расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
• положение о формировании страховых резервов;
• экономическое обоснование осуществления видов страхования.

     Росстрахнадзор обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа.

     Следующая функция — обеспечение гласности. Каждый страховщик обязан публиковать в средствах массовой информации годовые бухгалтерские отчеты, после аудиторского подтверждения содержащихся в них сведений. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкуренции.

     Третья  функция — поддержание правопорядка в отрасли. Росстрахнадзор может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто нарушает права страхователей, или передать дело в суд. Росстрахнадзор наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

     Для выполнения своих функций ФССН имеет право:

     • проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний;

     • получать от страховых организаций  необходимые сведения, справки и  иную информацию, подтверждающую достоверность  получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям;

     • осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями  обязательствами и имеющимися у них средствами;

     • контролировать размещение страховыми организациями временно свободных  средств с целью определения  степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

     В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Росстрахнадзор может потребовать от страховой организации повышения размеров фондов в рублях и валюте в зависимости от видов, объёма и валюты страховых операций.

     Если  страховая организация не выполняет  выданных предписаний и не устраняет  вскрытые проверками нарушения, Федеральная служба страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.

     Надзор  распространяется и на страховые компании, у которых уже отозваны лицензии, но которые не выполнили обязательств перед страховщиками. В то же время неплатёжеспособная компания может передать действующие договоры другому страховщику — эта мера позволила сократить отрицательные последствия отзыва лицензий.

     Элементом государственного регулирования является предотвращение сговора, действий страховых  компаний по разделу рынка страховых  услуг с целью ограничения  конкуренции, исключения или ограничения  доступа на рынок других участников. Недопустимо использование средств и методов недобросовестной конкуренции. К ним относятся искусственное завышение или занижение страховых тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или условиях своих конкурентов.

     Кроме надзора, элементами государственного регулирования страхования являются обязательное страхование и налоговая  политика.

     По  данным Росстрахнадзора, в 2006 году страховые  премии по обязательному страхованию составили  273,2 млрд. руб., что составляет 44,75% от общего объёма страховых премий; страховые выплаты – 228,2 млрд. руб., или 64,68%. При этом главный вид обязательного страхования – обязательное медицинское страхование (74,49% премий и  83,55% выплат). Страховые премии по обязательному страхованию, кроме ОМС, составили 17,12% от общего объёма премий по добровольному и обязательному страхованию (кроме ОМС); а выплаты – 23,15%. Важным показателем является соотношение премий и выплат. В добровольном страховании выплаты составляют 36,94% от премий, в обязательном (кроме ОМС) – 53,86%. С одной стороны, это означает, что механизм обязательного страхования работает относительно успешно. С другой – неизвестно, каким было бы это соотношение для тех же видов страхования при добровольном страховании. Многие не пользуются услугами страховщиков по той причине, что размеры страховых взносов велики. В таких условиях расширение сферы обязательного страхования приводит к не всегда оправданному росту расходов на страхование, но не способствует повышению качества страховых услуг.