Страховой рынок в РФ

     Расчеты показывают, что концентрация рынка по доле заключенных договоров выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.

     Общий объем премий в 1 квартале 2010 года и  составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2010 года наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

     В 1 квартале 2010 года уменьшилась доля обязательных видов по сравнению  с 2009 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась. (табл.№ 3. прил 1)  

     Динамика  структуры страховой премии в 1 квартале 2009-2010 гг. представлена на следующем графике. Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование имущества – 24%, далее следует личное страхование – 18%. Незначительно увеличилась доля личного страхования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений. 

     В 1 квартале 2010 года большая часть  совокупной страховой премии без  учета ОМС приходится на страхование  юридических лиц (64%), страхование граждан занимает чуть больше трети рынка – 36%. Премии по страхованию жизни на 75% состоят из средств населения, по личному страхованию на 15%, по страхованию имущества – на 42%, по страхованию ответственности – на 16%.

     Структура премий по добровольным видам страхования представлена на графиках (см.прилож 1). В страховании жизни 75% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 83% приходится на добровольное медицинское страхование. В страховании имущества премии основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) – 46% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) – 44%. В целом по рынку в 1 квартале 2010 года уровень выплат остался на прежнем уровне – 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2 процентных пункта уровень выплат вырос в ОСАГО.

     На  совокупном рынке без ОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% – 72 компании в 1 квартале 2009 против 57 в 1 квартале 2010 года. 

     Таблица 5 - Динамика уровня выплат в 2009-2010 гг.

     Концентрация  страховых компаний по выплатам в 1 квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009 растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем – 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО. 

     Таблица 6 - Динамика концентрации страховых  компаний по выплатам в 2009- 2010 гг.

     Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению  с 1 кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.

     Среди действующих договоров большую  часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование  – 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что  объясняется большим количеством  полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 31% от общего количества договоров.

     Структура страхового портфеля по заключенным и действующим договорам в 1 квартале 2010 года представлена на графике. 

90% заключенных  и действовавших договоров в  1 квартале 2010 года приходится на  договоры с физическими лицами.

Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.

  Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России. 

3.1 Основные проблемы  страхового рынка. 

       Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более  востребованной. Это налагает на них  все большие обязательства предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.

       Сейчас  страхование рассматривается как  залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической  стабильности в обществе, обеспечения социальной защищенности граждан.

       Несмотря  на финансовый кризис, итоги страховой  деятельности в первом квартале 2010 года свидетельствовали о том, что основные ее показатели находятся на уровне прошлогодних.

       Но  все же в период кризиса вызывают серьезную озабоченность: задержки страховых выплат, рост числа жалоб на несвоевременность рассмотрения требований страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и необоснованные отказы в страховой выплате; появляется тенденция роста дебиторской и кредиторской задолженности, факты ареста счетов страховщиков. Проблему создает политика демпинга отдельных страховщиков, существенно занижающих ставки страхового тарифа по сравнению с экономически обоснованными, что влечет серьезную недооценку последствий исполнения страховых обязательств. Однако тенденция роста цен на страховые услуги также очевидна. Участились случаи завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, в том числе по обязательным видам страхования, при этом полномочия данных лиц не расширились. Средний размер страховых ставок по добровольным видам страхования вырос на 23%.

       В Стратегии развития страховой деятельности много говориться о необходимости  предоставления потребителям страховых  услуг более открытой и доступной для них информации от государственных органов, страховых компаний и их профессиональных объединений.  Требований к составу информации, ее достоверности, ответственности страховщиков за введение в заблуждение клиентов не выработано.

       Серьезного  внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежноспособности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков на основе анализа не только их отчетности, но и показателей, характеризующих изменения и отклонения в деятельности, оценки влияния денежных потоков на дочерние компании и страховые организации, входящие в финансовые группы.

       В условиях финансового кризиса страховщики  сталкиваются с проблемами своевременного исполнения обязательств по договорам, с проблемами размещения средств страховых резервов и собственных средств в соответствии с установленными Минфином России требованиями.

       Ощутима потребность в создании механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования.

       В сегодняшней ситуации вопрос, как  в дальнейшем страховые компании полагают исполнять обязательства  по договорам страхования, повышая  уровень доверия общества и оценку им результатов своей деятельности, требует новых подходов к определению  размеров страховых сумм и страховых выплат.

       Так как в сегодняшних условиях страховой  рынок не может взять на себя все  крупные и опасные риски, вызванные  природными бедствиями, техногенными катастрофами и т.п., в возмещении ущерба и смягчении последствий  данных событии должны участвовать лица, ответственные за причиненный вред, собственники, страховщики, государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними.

       На  повестку дня становятся вопросы, связанные  с совершенствованием форм и методов осуществления страхового надзора: постоянный мониторинг деятельности страховых компаний, оперативное реагирование на все изменения, происходящие в хозяйственной, страховой, инвестиционной деятельности страховщика, повышение эффективности контроля за деятельностью субъектов страхового дела и т.д. Очень важным является способность адаптироваться к новым реалиям в экономике, в связи с экономическим и финансовым кризисом.

       Несомненно, взаимодействие субъектов страхового дела, государственных органов, с  привлечением научного потенциала, сегодня очень востребовано. Чрезвычайно быстро изменяется ситуация на страховом рынке, совершенствуется законодательство, динамично развиваются страховые отношения. Главное, вырабатывая позиции и реализуя намеченные меры – успевать за этими изменениями.