Страховые рынки Индии и Китая

Страховые рынки  Индии и Китая  

Страховой рынок Индии  входит в число 25 наиболее развитых страховых рынков мира, получая $15,5 млрд страховой премии в год (2002 г.). Темпы роста в 1990-е гг. составляли 20% по страхованию жизни и 12% - по иным видам. Доля страхования в ВВП составляет около 2%, а по размеру страховой премии по страхованию жизни на душу населения страна занимает 57-е место в мировых показателях.

Из  истории индийского страхования

В Индии, одной  из первых стран Азии, возникло страховое  дело в связи с развитием мореплавания и торговли. Еще в X в. до н.э. в гражданском кодексе «Манусмрити» важнейшем способом защиты от рисков при перевозках товаров был предусмотрен договор займа — «бодмерея», обеспеченный залогом судна.

Развитие страхования  в его современных формах началось со второй половины XIX в. с открытием в крупнейших городах представительств британских страховых компаний. Первая колониальная страховая компания была создана в 1818 г. в Калькутте.

Государственная монополия на страхование и перестрахование отменена в Индии в 1999 г. Наиболее существенными элементами реформы можно считать: разрешение иностранным инвесторам владеть до 40% капитала индийских страховщиков, 20-кратное увеличение размера требования к минимальному капиталу страховой организации (до 1,0 млрд рупий), а также отмена обязательной цессии (перестрахования) в пользу национальной перестраховочной компании.

В настоящее  время подписано более 20 протоколов о намерении с участием иностранных страховых компаний об учреждении совместных страховых компаний в стране, в том числе с участием крупнейших международных страховщиков: «Allianz», «Commercial Union», «Royal & Sun Allianze», «AIG», «Zurich Insuranze», «Cigna».

Китайский страховой рынок  входит в число крупнейших мировых рынков. Годовой сбор страховой премии в 2003 г. составил $46,9 млрд (около 1,5% мирового рынка), в том числе по страхованию жизни 61%. Ежегодный прирост страховой премии в последние годы составлял более 36%. Роль государственной страховой компании является определяющей, на ее долю приходится около 80% совокупного сбора страховой премии. Тем не менее уровень развития страхования в стране по-прежнему невысок - около $30 в год составляет страховая премия, приходящаяся на душу населения. Приведенные в совокупности эти предпосылки позволяют предсказывать высокие темпы развития страхования в Китае в ближайшем будущем.

Из  истории китайского страхования

В течение многих веков в Китае существуют страховые  ассоциации, которые гарантируют за известный процент прибытие к месту назначения транспортируемых ценностей. В некоторых удаленных местностях, редких в Китае, но многочисленных в Монголии и других областях, нет ни банков, ни крупных негоциантов, на которых можно было бы выдавать переводы, и деньги приходится пересылать в с нитках, подвергаясь при этом большой опасности стать жертвой воров. Эти страховые ассоциации, так называемые «пиаотиен», платят известный процент с их операций воровским шайкам: последние выдают застрахованному в виде удостоверения маленькое знамя, которое несет вожатый конвоя и которое служит оповещением для разбойников, что здесь не надо предъявлять требований; вместе с тем они дают каравану несколько решительных людей для защиты от неорганизованных воров.

При таких предосторожностях  деньги благополучно приходят к месту назначения, в противном случае ассоциции возмещают их полностью (журнал «Страховое обозрение» за 1906 год).

Экономические реформы в страховом секторе  Китая были начаты в 1995 г. принятием закона о страховании и отменой государственной монополии на страхование. Было разрешено учреждение дочерних обществ иностранных страховщиков в свободных экономических зонах: Шанхае, Гуаньчжоу, Шеньжене и др. Уже сейчас такие международные страховые компании, как «Royal & Sun Allianze», AIG, имеют право на продажу страховых услуг в Китае. В 2002 г. 115 страховщиков из 17 стран мира имели в Китае 208 своих представительств.

В Китае развито  социальное страхование, в обязательной форме. «Законом КНР о труде» установлено, что трудящиеся и предприятия обязаны участвовать в социальном страховании и регулярно платить страховые взносы. Социальное страхование представлено пятью видами: страхование пенсий (накопительное, финансируемое взносами работников, предприятий и субсидиями государства), страхованием от безработицы, социальное медицинское страхование, страхование от производственного травматизма (только за счет страховых взносов работодателя), страхование на случай рождения детей (финансирование медицинского обслуживания на период беременности и родов и послеродового отпуска на 90 дней). Страхование на случай рождения детей распространяется на всех трудящихся женщин, достигших возраста для замужества и не нарушающих государственную политику планового деторождения. Следует отметить, что согласно этой политике семьям, имеющим одного ребенка, выплачиваются ежемесячные премиальные на здравоохранение детей до исполнения ребенку 14 лет.

Налогообложение страховых компаний в Китае производится с их доходов (33% с китайских, 15% с  иностранных, компании по страхованию  жизни освобождаются от налога на доходы) и с оборота- 5% в 2003 г 
 

Страховой рынок России

Проводимые  исследования сущности и закономерностях реализации страхового рынка позволяют сделать следующие выводы:

1. Рассмотрен  категориальный и терминологический  аппарат изучаемой проблемы с  точки зрения его экономической  сущности.

Уточнена формулировка экономической категории страховой  рынок, которая в авторской трактовке  представлена как определенная сфера  экономических отношений, регулируемая государством, возникающая по поводу реализации особой услуги - страховой  защиты, являющаяся источником удовлетворения страховых интересов одних экономических  субъектов - страхователей, а также  средством получения материальной выгоды другими экономическими субъектами - страховщиками, страховыми посредниками и организациями страховой инфраструктуры.

Страховой рынок  является логическим результатом эволюции страховых отношений обусловленной  процессом развития общественного  производства. Страховые отношения  при этом рассматриваются как  особый вид экономических отношений  возникающих в процессе трансформация  из производственных отношений с  целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства материальных благ и услуг. Экономическое содержание страховых отношений является определяющим элементом объясняющим постановку проблемы данного научного исследования в контексте экономической теории.

Сущность экономической  категории страхового рынка заключается  в специфических функциях по удовлетворению индивидуальных и общественных интересов, реализуемых через особый тип  экономических отношений (страховых  отношений), в форме характерного продукта (страховой услуги), предоставляемого специализированными страховыми организациями  на коммерческий основе в условиях рыночной среды.

Снижая угрозу капитальным ресурсам, связанную  с утратой любых материальных ценностей в процессе производства продукции, работ или услуг, а  также решая проблему защиты трудовых ресурсов общества, угроза которым  выражается, главным образом, в виде нанесения ущерба жизни, здоровью и  трудоспособности человека, страховой  рынок выступает как элемент  рыночной инфраструктуры, реализующий  важные функции обеспечения реализации экономических интересов субъектов  рыночной экономики путем стабилизации процесса общественного производства, формированием необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Как элемент инфраструктуры, страховой рынок находится в органичной взаимосвязи с другими институтами (фондовый рынок, банковская система), обслуживающими рынок и выполняющими определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования.

В то же время  уникальность страхового рынка заключается  в том, что он является многофункциональным  и способен выполнять, как функцию  страховой защиты имущественных  интересов предприятий и граждан, так и решать многие макроэкономические задачи государства. К примеру, страховой  рынок снижает нагрузку на расходную  часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам  вследствие природных и техногенных  катастроф и происшествий и освобождая от этих платежей государство, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности  для направления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и  иные важнейшие государственные  программы. Содействует социально-экономической  стабильности в обществе, являясь  неотъемлемым элементом системы  социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов  страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других.

Особое значение имеет инвестиционный потенциал  страхования. Страховой бизнес является как объектом инвестиций, так и  их источником. Повсюду в мире страховые  компании располагают немалыми финансовыми, организационными и интеллектуальными  возможностями. Инвестиции страховых  компаний оказывают стабилизирующее  влияние на экономику и фондовый рынок, являются одним из факторов экономического роста. Фактически под инвестициями страховщиков нужно понимать, только, размещение ими своих резервов, созданных  для обеспечения предстоящих  выплат, иметь самостоятельный непрофильный бизнес страховым компаниям запрещается. Но даже в данном аспекте о масштабах  инвестиционного потенциала страховщиков можно судить по совокупному размеру  резервов 150 крупнейших компаний, который  составлял порядка 1.2 млрд. долл. на начало 2000 г.

После августовского  кризиса 1998 г., когда резко возросла инвестиционная привлекательность  реального сектора экономики  России, у отечественных страховщиков не оказалось финансовых активов  для работы в нем. Источником же последних, является долгосрочное накопительное  и негосударственное пенсионное страхование, которое не получило развития из-за недостатка доверия населения  к российским финансовым институтам вообще и страховым компаниям, в  частности. В результате, если в России отношение инвестиций страховщиков к ВВП в 2001 г. составило не более 1,1%, то в странах ЕС этот показатель достиг 53,9%. По подсчетам Центра страховых исследований Интерфакса, от инвестиционной деятельности российские страховые компании получают до 20% своего дохода.

С точки зрения высокой социальной ответственности  участников страхового рынка, обосновано, что разумное государственное регулирование  на макро и микро уровне, является объективным условием успешной реализации заложенных в экономической категории страховой рынок функций.

2. На основе  системного подхода к исследованию  эволюции страховых отношений,  выявлены причинно-следственные  связи объясняющие особенности  реализации экономической категории  страховой рынок.

Выделяют три  основные сложившиеся в процессе общественно-исторического развития формы реализации страховых отношений: государственное страхование, как  некоммерческая форма реализации страховых  отношений; страховой рынок, как  форма реализации страховых отношений  на коммерческой основе и взаимное страхование, как форма реализации страховых отношений на основе общности интересов экономических субъектов. Возникновение конкретной формы  организации страховых отношений  напрямую зависит от действующей  на данный момент в обществе системы  хозяйствования.

В экономике  смешанного типа создаются уникальные условия для реализации страховых  отношений через все три представленные выше формы, которые, взаимодействуя друг с другом, способны наилучшим образом  обеспечить защиту, как индивидуальных, так и общественных интересов  за счет образования принципиально  новой системы страховой защиты имущественных интересов - национальной системы страхования. При этом, наибольший удельный вес в плане выполняемых  функций в национальной системе  страхования будет иметь, безусловно, коммерческая форма реализации страхования, т.е. страховой рынок.

Реализация механизма  страхования в форме страхового рынка представляется как определенный вид экономической деятельности, которую принято называть страховой. Под страховой деятельностью  понимают целенаправленную деятельность отдельных субъектов страхового рынка (страховщиков), направленную на предоставление услуг по организации  страховой защиты от последствий  наступления тех или иных негативных событий индивидуальным институциональным  единицам, подверженным факторам риска. С данной точки зрения, страховой  рынок представляет организованную деятельность по удовлетворению объективной  потребности общества в защите от случайных негативных обстоятельств. Страховая услуга, в свою очередь, и является тем особым продуктом, который реализуется на страховом  рынке потребителям. Наличие характерного продукта является главной особенностью экономической категории страховой  рынок.