3. Раскрыт содержательный  аспект категории страховой рынок  через исследование его институциональной  структуры, первичным звеном которой  является страховое общество  или страховая компания. По степени  развития данного звена можно  судить о том состоялся рынок  страхования как целостная система  или нет.

С позиции экономической  теории страховая компания, по нашему мнению, должна рассматриваться, прежде всего, как участник рыночных отношений, представляющий собой, с одной стороны, экономический субъект, сформированный на основе сложившихся отношений  собственности, функционирующий в  рыночных условиях основная цель которого, получение прибыли от страховой  деятельности, с другой, экономически эффективную форму реализации страховых  интересов различных участников процесса общественного воспроизводства. Экономическая эффективность обусловлена тем, что общественное разделение труда, выраженное в наличие специализированных поставщиков страховых услуг, снижает совокупные (транзакционные) издержки экономики в целом.

В России на конец 2002 г. в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ было зарегистрировано 1390 страховых компаний (из них 54 с участием иностранного капитала), что составляет 55% к уровню 1997 года (где данный показатель составлял 2504 компании). Снижение общего числа страховых компаний объясняется как чисто экономическими факторами - жесткой конкуренцией, так и высокими требованиями государственного страхового надзора - в среднем каждый год у страховщиков отзывается около 300 лицензий.

Исторический  отрезок с 1992 по 2002 год охватывает три логических этапа развития российских страховых компаний (этап формирования, этап становления и этап развития) характеризующих произошедшие качественные изменения на пути к цивилизованному рынку, в частности первоначальное накопления отечественного страхового капитала .

4. Выявлено, что  одним из основных противоречий  формирования и развития системы  страховой защиты экономических  субъектов в условиях рыночных  отношений является несбалансированность  социальных факторов и финансовых  основ при разработке системы  тарифов (цен) на страховые  услуги.

Страхователи - т.е. потребители страховых услуг, занимают наиболее важное положение  в рыночных отношениях. Анализ показывает, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим  внимания источником развития российского  страхового рынка явятся денежные средства, которые потребители страховых  услуг будут тратить на страхование. Это важно в силу причин макроэкономического  и внутриотраслевого характера, поскольку инвестиционную деятельность страховых организаций в современной  России нельзя рассматривать как  источник воспроизводства страхового капитала.

При сохранении основ экономической политики государства  едва ли можно рассчитывать на то, что  платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и  услуги будет расти в среднем  не более 1 -2% в год. Эта оценка имеет  еще большее отношение к спросу на страховые услуги, потребность  в которых не относится к разряду  первоочередных. Иными словами, в  долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации  платежеспособного спроса на страхование  на крайне низком уровне.

На базе диспропорции между предложением и спросом  на страховые услуги на отечественном  страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития. В такой системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.

В этих условиях перед страховщиками возникает  дилемма: на какую социальную группу следует ориентироваться, т.е. как расставить приоритеты. Но такая постановка в принципе представляется неперспективной. Не было бы ни теоретически, ни практически оправданной ориентация только на преобладающую ныне часть населения страны, оставляющая в стороне интересы другой части населения. Ведь структура общества находится в постоянном изменении.

Необходимо иметь  страхование «для всех». Но это не может быть единым видом страхования. Нужны как универсальные, так  и дифференцированные правила (условия) страхования, учитывающие интересы различных групп населения: молодых  и пожилых, многосемейных и одиноких, богатых, среднеобеспеченных и бедных, госслужащих и предпринимателей, людей, живущих в муниципальных  домах и в личных коттеджах, пользующихся кредитом, ипотекой и другими инструментами  развивающегося рынка. Социальная аргументация важный аргумент развития страхования  в России.

5. Сделан анализ  современного состояния и показан  экономический потенциал развития  страхового рынка России.

Современную ситуацию на страховом рынке России можно  охарактеризовать следующим образом: период роста страхового рынка продолжавшийся с 1999 по 2001 год, сменился периодом стагнации, замедлением темпов роста и стабилизации показателя поступления страховых премий на уровне 9,6 млрд. долл.

Если провести анализ структуры страховых премий можно придти к выводу о том, что  стагнация наблюдается на фоне реального  очищения страхового рынка от налогосберегающих схем по страхованию жизни.

Однако, некоторые показатели в 2002 год заметно возросли по сравнению с 2001 годом. По личному страхованию рост составил - 228,0%, страхование имущества - 194,9%, ответственности - 181,3%, обязательное страхование - 159,2%. Общий рост составил 207,2% к уровню 2001 года (по данным департамента страхового надзора Минфина).

Существующий  реально рынок страхования практически  поделен между крупными страховщиками. В зависимости от вида страхования, на рынке преобладают в среднем 30-50 крупных компаниями, что является показателем высокой концентрации страхового рынка. Впрочем, специалисты признают, что сложившаяся ситуация имеет свои положительные стороны. Многие компания уже наработали свою долю на рынке, и имеют возможность осуществлять задуманные организационные изменения. Ведь один только рынок страхования гражданской ответственности автовладельцев, будь он сформирован на обязательной основе, сможет стать основой для их дальнейшего развития, оттеснив более слабые, с организационной точки зрения структуры, компании на второй план. Кроме автогражданской ответственности существуют еще и другие побудители интереса к страхованию, такие как, пенсионная и налоговая реформы, грядущее снятие лимитов отнесения на себестоимость затрат предприятий на страхование и многое другое. Конечно, делать прогнозы о том, когда какой-нибудь из этих механизмов заработает на пользу страховой отрасли, сейчас затруднительно, но в том, что это произойдет, не сомневается уже ни один специалист, разбирающийся в страховой тематике.

6. Доказано, что  важную роль в развитии страхового  рынка призван сыграть целенаправленный  процесс формирования соответствующих  предпосылок и необходимых условий  его существования, которые можно  сгруппировать следующим образом:

- добровольность  создания страховых учреждений  и аккумуляции денежных средств  физических и юридических лиц;

- целенаправленность  на обеспечение режима наибольшего  благоприятствования страховщикам  в кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах  обслуживания;

- признание многообразия  организационных форм проведения  страхового дела - акционерные, взаимные, государственные страховые организации;

- принятие необходимых  законодательных актов, разработка  типовых уставов различных видов  страховых обществ, единого делопроизводства, бухгалтерского учета и отчетности  и т.д.;

- предоставление  широких возможностей в формах, методах и видах деятельности  страховщиков; развитие научно-информационного  и кадрового обеспечения страхового  дела.

7. Опыт зарубежных  стран свидетельствует, что целостность  системы страхования обеспечивается  главным образом за счет единства  функциональных связей ее звеньев.

Страховой рынок России

Обобщение тенденций  и закономерностей развития страховых  организаций в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод  о целесообразности учета некоторых  из них при становлении страхового рынка в нашей стране. Здесь  имеется в виду следующее:

1) Необходимо  содействие в образовании экономически  сильных страховых обществ.

2) Целесообразно  постоянно расширять перечень  услуг страховщиков, организуя консультационные, рекламные и другие службы, которые  помогали бы в освоении рыночного  механизма.

3) Необходимо  создать научно-методическое и  кадровое обеспечение страховой  системы, проводить широкомасштабную  публично-просветительную работу.

4) Нужна антимонопольная  нормативно-правовая база страховой  системы. Должна проводиться целенаправленная  работа против всеобъемлющего  господства страховых монополий.  При этом следует, по-видимому, признать объективность процесса  их образования в условиях  рыночной экономики. 

5) Усложнение  процессов в страховом деле  требует повышения роли государственного  регулирования.

8. Показано, что  основная проблема открытости  страхового рынка России сводится  к тому, чтобы пройти путь от  протекционистской государственной  политики к свободе деятельности  иностранных страховщиков в относительно  сжатый срок, не упуская, при  этом, решения всех вопросов регулирования  их деятельности. При этом, решение данной проблемы находится на стыке противоречий между защитой Россией своих национальных интересов (политика протекционизма), в форме поддержки молодого формирующего страхового рынка и сложившейся объективной необходимостью в международной экономической интеграции, привлечения новых инвестиций и дальнейшего развития рынка.

Необходимо учитывать, что открытие рынка является не завершением  процесса, а только частью, хотя и  важнейшей, того комплекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию отечественного страхового дела, запуска процесса и механизма реформирования и  модернизации всей финансовой системы  страны.

Главной задачей  открытия рынка страховых услуг  должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы с мировой  страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов, а основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми  и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка  страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.

Для реализации этих целей считаем необходимым, прежде всего, обеспечить:

- формирование  адекватной международным требованиям  нормативной правовой базы;

- финансовую  устойчивость компаний, работающих  на национальном рынке страховых  услуг;

- создание инфраструктуры  рынка страховых услуг по обслуживанию  страхователей, застрахованных и  иных заинтересованных лиц, включая  защиту их прав;

- создание благоприятных  макроэкономических условий, характеризующихся  невысоким и относительно стабильным  уровнем инфляции, снижением уровня  экономической преступности и  т.д.