Сущность, принципы и функции страхования

В нашей стране СО является добровольным. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем. Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда  личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; причинением вреда имуществу считается уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. д. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Договоры и правила  страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

При наступлении страхового случая страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда, а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного,   наркотического   или   токсического   опьянения страхователя.

Страховое возмещение вреда  выплачивается в пределах страховой  суммы, указанной в страховом  полисе. Страховщик может также возмещать  и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страхование ответственности  в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает  гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих  субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек, и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам»

 

 

 

 

 

 

 

5. Экономико-финансовые основы страхования

Страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов коммерческой деятельности. Отличия касаются, прежде всего, вопросов формирования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.

Финансовая устойчивость страховой компании обеспечивается: размером оплаченного уставного капитала страховой компании; размерами страховых резервов; оптимальным портфелем размещения страховых резервов; системой перестрахования; обоснованностью страховых тарифов и другими факторами.

Основными источниками формирования финансов страховой компании являются:

-  Собственный капитал;

-  Страховая премия;

-  Доход от инвестиционной деятельности;

- Собственные средства страховой компании формируются из двух источников: за счет взносов учредителей и за счет получаемой прибыли. Характерным для собственных средств является то, что они свободны от каких-либо внешних обязательств.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, как в  России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование к минимальному уровню уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования в России требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний были занижены, что привело к созданию большого количества мелких страховых компаний. Во всех случаях максимальная ответственность по отдельному риску в договоре страхования не может превышать 10 % собственных средств страховщика.

Одним из главных критериев  оценки финансовой устойчивости страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов объему принятых обязательств. Страховщики обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность или свободные активы страховщика.

При этом под активами понимается имущество страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность.

Методика расчета нормативного размера соотношения активов  и обязательств страховщиков установлена  ФССН. Расчеты по этой методике представляются государственному органу по надзору  за страховой деятельностью одновременно с представлением финансовой отчетности. Если фактический размер свободных  активов страховщика менее нормативного, он обязан принять меры к оздоровлению финансового положения.

 

Заключение

        Договор страхование  является важной составляющей  второй части гражданского права России – обязательственного права. Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов и управление ими давно перестало носить стихийный характер и превратилось в распространенную отрасль экономической деятельности.

Таким образом, в страховании реализуется  один из важных аспектов экономических  отношений, которые складываются между  людьми в процессе производства, распределения  и потребления, материальных благ.

Рыночная экономика внесла свои коррективы и в отрасли личного  страхования и страхования имущества  граждан. Экономические интересы населения  теперь стали тесно переплетаться  с интересами страховых компаний. Это касается сберегательных и рисковых функций страхования, инвестиционной политики страховщиков, антиинфляционной политики. Страхование приобрело  две функции: сберегательную и рисковую. Можно сказать, что страхование  сегодня выступает в двух ипостасях: защищает интересы людей и их производственно-хозяйственную  активность и ведет коммерческую деятельность, целью которой является извлечение прибыли.

Денежный страховой фонд служит основой перераспределительных  отношений, создавая основу для осуществления  коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Это приближает страховую  деятельность по своей экономической  сути к сфере финансов и кредита.

Переход к рыночной экономике вызвал небывалый рост номенклатуры страхования  и послужил очень важным фактором стимулирования активности ее участников.

 

Список используемой ЛИТЕРАТУРы

1. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ.
2. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: СОМИНТЭК, 1998.
3. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003.
4. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.
5. Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2001.
6. Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М , 2004.
7. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.
8. Гражданский Кодекс Российской Федерации
9. Федеральный Закон "Об организации страхового дела в России"

10.Информация для граждан на сайте ФССН

11. Доклад ФССН «О развитии страхового рынка в России в 2007 г. — 1 полугодии 2008 г.»