Значение и перспективы развития страхования жизни

    Застрахованными в данном виде страхования могут быть физические лица в возрасте от 1 года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но право медицинского освидетельствования страховщика есть и пользуется он им в том случае, если заключается договор страхования на большую страховую сумму.

       Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. Если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признания этого договора недействительным.

  Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержаться вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной нетрудоспособности, а также госпитализации за последние 3-5 лет и т.п. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные.

  При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия, застрахованного вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

     Страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребления алкоголя, занятие спортом и т.п.), а так же периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц.    Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие - при 10-летнем периоде расчетов.

  При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора; если он дожил до окончания срока страхования, никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Как и при жизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

  Тарифы  дифференцированы в зависимости  от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, так как там вероятность наступления страховых случаев выше.

Страховщик  несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:

•  умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;

• преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;

•  самоубийства или попытки самоубийства;

•  совершения застрахованным противоправных действий, поступков;

•  алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;

• передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т.п.

  В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.

Для получения  страховой суммы страховщику  необходимо представить следующие документы:

• письменное заявление о страховом случае и выплате страховой суммы;

•страховой полис;

•свидетельство загса о смерти застрахованного лица;

•свидетельство о праве наследования;

• документ, подтверждающий факт, обстоятельства и причины события, приведшего к смерти застрахованного лица.

  В случае если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому.

  Если  в период действия договора страхования  жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых  взносов прекращена, застрахованному выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.

  В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

     Выплата производится при наступлении  смерти застрахованного лица от любой причины, за некоторыми исключениями: смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действии страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного при дорожно-транспортном происшествии - 300% страховой суммы, в результате несчастного случая - 200%, при других обстоятельствах - 100% страховой суммы. К страховым случаям может относиться также постоянная (реже - и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая .При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной - часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду.

     В том случае, когда потеря трудоспособности значительна, могут  предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования

    Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат, например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части - после окончания договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том что со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц). 
 
 
 

1.3 Страхование жизни - выгодное вложение капитала

          На сегодняшний день существует масса способов сохранить и приумножить свои сбережения. Наиболее привычным инструментом вложения средств являются банковские вклады. Но банк гарантирует сохранение и приумножение только имеющихся средств, тех, которые человек сам принес и внес на свой счет.                                                                                                               Наиболее прибыльным инструментом вложения средств являются вложения в паевые инвестиционные фонды. Но стабильность и доходность вложений прямо зависит от состояния рынка на текущий момент. Поэтому такой инструмент является эффективным только на короткое время, никаких долгосрочных гарантий сохранения и приумножения средств ПИФы не дают.                                           Основное отличие и преимущество страхования жизни как инвестиционного инструмента - это сохранение и защита будущего благосостояния. Страховая компания гарантирует, что средства, которые планирует накопить клиент, он или его семья получат в любом случае. Само по себе страхование, по сути, - финансовая защита от рисков, то есть возмещение ущерба при наступлении определенных событий, которые вызывают финансовые потери.                  Страхование жизни позволяет предусматривать такие события, гарантируя, будущую обеспеченность клиента и его семьи вне зависимости от непредвиденных обстоятельств. Но при всем при этом у страхования жизни по сравнению и с банками, и с ПИФами самая низкая доходность - 3-6.5%.                                                                                                                    Чем это можно объяснить? Страховая компания, как уже было сказано, берет на себя риски смерти или получения инвалидности. В случае наступления таких событий страховая компания будет обязана выплатить сумму, которую клиент планировал накопить через много лет, а не которую успел накопить на текущий момент. Это дополнительная услуга, предоставляемая страховщиками, за которую тоже приходится платить, чтобы получать дополнительные гарантии. Именно этим и объясняется разница в уровнях доходности.                                                                                                                                                               Ключевым параметром в системе страхового накопления является гарантированная доходность страховых резервов, которая учитывается при назначении страховой стоимости полиса. Страховщик за счет полученных страховых взносов клиентов формирует резервы, которые размещает в наиболее надежные финансовые инструменты. Задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств для будущих выплат. Сегодня компании гарантируют доход в пределах 2-6% годовых в валюте и до 12-14% в рублях (Приложение 1.2).                                                                                                          Из этого они исходят при определении стоимости полиса. Между тем конъюнктура рынка позволяет без особых рисков инвестировать средства и под более высокий процент. Анализ состояния инвестиционной политики страховщиков позволяет сделать вывод, что реальная доходность при использовании даже самых консервативных инструментов достигает 8-9% в валюте. В столь благоприятных условиях страховая компания делает своему клиенту заманчивое предложение - поучаствовать в прибыли. Формы такого участия разные. С одной стороны, за счет дополнительных доходов можно сократить размер взносов, с другой - отнести прибыль на сумму, выплачиваемую по истечении срока страхового договора.                                                                                                                                 Возможность копить средства в долларах или евро подкупает, однако страховые суммы и взносы на добровольное страхование жизни устанавливаются не в иностранной валюте, а в рублевом эквиваленте по курсу Центрального банка на дату заключения страхового договора. В настоящее время рублевое страховое накопление вполне конкурентоспособно по сравнению с такими традиционными инструментами, как банковские вклады. Во время оформления добровольного страхования жизни по согласованию сторон может устанавливаться фиксированная ставка доходности. Допустим, на сегодняшний день она составляет 12% в рублях.                                                                                                                                                                    Эта ставка будет «держаться» в течение всего срока страхования, предположим 15 лет. И это выгодно отличается от банковских предложений, поскольку, как показывает практика последних лет, вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам снижается. Разумеется, ситуация на финансовом рынке динамична, и доходность, прописанная в добровольном страхование жизни, в какой-то период может не удовлетворять стороны. На этот случай многие компании в свои правила страхования включают пункт, определяющий условия и порядок пересмотра гарантированной нормы доходности. Такой механизм активизируется, например, при резком изменении ставки рефинансирования Центрального банка. Впрочем, если договориться о новых условиях накопления не удается, всегда остается возможность расторгнуть договор добровольного страхования жизни. При этом страхователю выплачивается так называемая выкупная сумма, которая рассчитывается исходя из объема сформированных страховых резервов из внесенных страховых взносов и начисленных на них процентов при инвестировании. Но это в том случае, если все это было прописано в правилах страхования, и страховая компания грамотно осуществляла инвестирование страховых резервов. Поэтому ошибка в выборе страхового продукта или компании для страхования такого социально ориентированного вида может стоить дорого не только для клиентов, но и для всего страхового рынка и экономики России.                                                                                                                     Таким образом, страхование жизни вскоре займет свою нишу на рынке. Тем более что высокая конкуренция заставит страховщиков предлагать наиболее выгодные условия для потенциальных инвесторов.

1.4 Проблемы и перспективы развития страхования жизни в России

     Эксперты  считают, что в ближайшие годы  в регионах Российской Федерации  произойдет взрывной рост страхования жизни. Это открывает огромные перспективы не только для крупных страховых групп. Свет в конце тоннеля появляется для обычного малого бизнеса, который в последние годы уступал позицию за позицией перед натиском крупных сетевых компаний. Фактически сейчас формируется новая ниша для активных россиян, которые за несколько лет могут создать свое агентство по страхованию жизни с оборотом в сотни тысяч или миллионы долларов.                                                                                                Сейчас премия в страховании жизни на душу населения в России не превышает 3 долл., тогда как в Центральной Европе она уже больше 100 долл. В расчете на 130 миллионов жителей страны эта цифра превращается в миллиарды долларов (Приложение1.3).                                                                                                                     На сегодняшний день реальный рынок страхования жизни в России находится в зачаточном состоянии, существенно отставая по уровню развития даже от стран Центральной и Восточной Европы. Для страховых сборов в целом, существует прямая зависимость между уровнем ВВП страны и долей сборов по страхованию жизни в ВВП. По мнению экспертов, российский рынок реального страхования жизни составляет менее 0,1 % от ВВП. По этому показателю Россия многократно уступает не только странам с самым высоким в мире уровнем благосостояния, но и своим соседям по Центральной и Восточной Европе.                                                                                                                             Развитие страхования жизни в первую очередь зависит от следующих факторов:                                                                                                      

• уровня благосостояния населения и осознания необходимости финансового планирования событий;
• предыдущего опыта страхования жизни;
• доступности качественных страховых  продуктов.
• степени развития альтернативных финансовых институтов;

       С ростом благосостояния, как правило, люди дорожат достигнутым благополучием при жизни и готовы заботиться об уровне жизни своей семьи в случае своей смерти, а также финансово планировать важные события жизни.                                                                                                               Предыдущий опыт страхования жизни задает общий уровень доверия страхователя к страховщику и играет ключевую роль при принятие решения о покупке страхового полиса. Опыт страхования включает как длительность пользования услугами страхования жизни, так и наличие случаев потери вложенных в страхование жизни средств.                                                                Доступность качественных продуктов по страхованию жизни зависит, прежде всего, от наличия опытных надежных страховщиков, способных разработать специальные продукты для отдельного рынка и масштабов агентской сети.                                                                                                       Два фактора существенно сдерживают рост рынка - негативный прошлый опыт страхования жизни и низкая представленность в России качественных страховых продуктов, выражаемая в неразвитости отечественной агентской сети.