Банковская система России на современном этапе

       Согласно  Конституции Российской Федерации  главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" основными целями деятельности Банка  России являются: укрепление покупательной  способности и курса рубля  по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы  России; обеспечение эффективного и  бесперебойного функционирования системы  расчетов. Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов  государственной власти. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как  орган банковского регулирования  и надзора. Получение прибыли  не входит в цели деятельности Банка  России [8].

         Государство в лице своего  Центрального банка осуществляет  наблюдения и контроль за устойчивостью  каждого банка и всей банковской  системы. Комплекс основных функций  Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)", в соответствии с которой  Банк России во взаимодействии  с Правительством Российской  Федерации разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту  и обеспечение устойчивости рубля  [9];

       - монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  их обращение;

       - является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему рефинансирования;

       - устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

       - устанавливает правила проведения  банковских операций. бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы;

       - осуществляет государственную регистрацию  кредитных организаций, выдает  и отзывает лицензии кредитных  организаций и организаций, занимающихся  их аудитом:

       - осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций;

       - регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами:

       - осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства Российской  Федерации все виды банковских  операций, необходимых для выполнения  своих основных задач;

       - осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с иностранными государствами;

       - организует и осуществляет валютный  контроль как непосредственно,  так и через уполномоченные  банки в соответствии с законодательством  Российской Федерации:

       - принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организует  составление платежного баланса  Российской Федерации:

       - проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики Российской  Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции  в соответствии с федеральными  законами.

       Банк  России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности. Для  осуществления своих функций  Банк России имеет право запрашивать  и получать от банков необходимую  информацию об их деятельности, требовать  разъяснений по полученной информации. Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической  ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.

       Банк  России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о  банковской системе России.

       Для определения роли центрального банка  в экономических и политических процессах в стране очень важна  степень его независимости. Под  экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики [10. C. 49].

       Особый  статус Банка России находит выражение  в ряде ограничений его правоспособности: по закону он осуществляет все виды банковских операций, необходимых для  выполнения своих основных задач; не может участвовать в капиталах  кредитных организаций, если иное не установлено федеральным законом; должен использовать процентную политику в целях укрепления рубля; вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации. Банк России в рамках закона открыт для конструктивного взаимодействия с ветвями власти. Совместно с  Правительством РФ он разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику; Председатель Банка или по его поручению  один из его заместителей участвует  в заседаниях Правительства РФ, а  министр финансов и министр экономического развития и торговли участвуют в  заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса; Банк России и  Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

       Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы.

       Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого  требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.

       Правовое  положение Банка России и его  взаимоотношения с кредитными организациями  определяются на основе того, что с  одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно кредитной системой Российской Федерации, а с другой он является юридическим лицом, вступающим в  соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими  кредитными организациями [10. C. 57]. 
 

       1.3 Коммерческие банки  РФ

       Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Они концентрируют  деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки—это  банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации, а  также население—своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и  по форме собственности делятся  на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности  коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения  с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков—получение максимальной прибыли [2. C. 34].

         Они привлекают капиталы, сбережения  населения и другие денежные  средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной деятельности, и предоставляют  их во временное пользование  другим экономическим агентам,  которые нуждаются в дополнительном  капитале. Банки создают на новые  требования и обязательства, которые  становятся товаром на денежном  рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду- новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Такая трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д..

       Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. К  таким конструирующим операциям  банка относят: прием депозитов; осуществление денежных платежей и  расчетов; выдача кредитов.

       Помимо  выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества  в управление банку на доверительной  основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

         Коммерческие банки являются  многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах  рынка ссудного капитала. Крупные  коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов  расчетов и т.д. Этим они  отличны от специализированных  учреждений, которые ограничены  определенными функциями. Коммерческие  банки традиционно играют роль  базового звена кредитной системы.  Переплетение функций различных  видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов [11. C. 3,4,17].

       В период перестройки в России считалось, что коммерческие банки — это  банки, основной целью которых является получение максимальной прибыли. Однако дальнейшее развитие банковской системы  показало, что в условиях рыночной экономики банки, как уже отмечалось, должны не только стремиться к получению  максимально возможных доходов, но и минимизировать риски, обеспечить ликвидность, надежность и стабильность функционирования, планировать свою деятельность с учетом интересов  всего общества, в том числе  участвовать в реализации социально  ориентированных проектов и программ, поддерживать свой имидж, развивать  филиальную сеть, предоставлять более  широкий спектр услуг большему числу  клиентов.

       Коммерческие  банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в  обращении задачам поддержания  стабильности денежного обращения  в стране, управления инфляцией и  курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения [12. C.14, 19].

       Особенности коммерческих банков проявляются в  ходе выполнения присущих им операций и услуг. Операции коммерческого  банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

       По  российскому законодательству к  числу основных видов банковских операций относят следующие [9]:

       1)привлечение  денежных средств юридических  и физических лиц во вклады  до -востребования и на определенный  срок;

       2) предоставление кредитов от своего  имени за счет собственных  и привлеченных средств;

       3) открытие и ведение счетов  физических и юридических лиц;

       4) осуществление расчетов по поручению  клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

       5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  клиентов;

       6) управление денежными средствами  по договору с собственником  или распорядителем средств;

       7) покупка у юридических и физических  лиц и продажа им иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

       8) осуществление операций с драгоценными  металлами в соответствии с  действующим законодательством;