Страхование в туризме. Страхование в туристической компании «Фокус»

fy">   2. инвалидности 2 группы  — 75% страховой суммы;

 

      смерти  — 100% страховой суммы.

      Страхование  расходов туристов при несовершенной  поездке

 

реализуется на основании  согласованной в договоре страховой

 

суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полно-

 

стью или частично, когда невозможность осуществления поездки

 

наступила по следующим причинам:

   1. внезапное расстройство  здоровья или смерть туриста,  или чле-

 

      нов его  семьи, или близких родственников;

   2. повреждение имущества  туриста в результате воздействий  окру-

 

      жающей среды или действий третьих лиц;

   3. участие туриста  в судебном разбирательстве в  момент пред-

 

      полагаемой  поездки;

   4. получение вызова  для выполнения воинской обязанности;

   5. неполучение въездной  визы при выполнении всех требований

 

      по оформлению  документов;

   6. другие причины,  признаваемые в договоре.

 

                      2.3. Личное страхование туристов

 

      Согласно  Федеральному закону «Об организации  страхового

 

дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование

 

представляет собой отношения  между страхователями (юриди-

 

ческими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридиче-

 

скими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита

 

имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и тру-

 

доспособностью страхователей и застрахованных.

      Страхователями  по личному страхованию туристов  могут

 

выступать как физические, так и юридические лица (туристы

 

и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако

 

личное страхование в  любом случае всегда связано с  личностью

 

(физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо)

 

как страхователь может осуществлять личное страхование своих

 

работников за счет своих  средств в качестве застрахованных.

 

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недее-

 

способные лица: дети до 16 лет  и лица до  80  лет.  В  то  же  время  каждый

человек имеет право на защиту  имущественного  интереса,  связанного  с  его

личностью, т. е. страхователь при личном

 

страховании может быть одновременно и застрахованным ли

 

цом. Однако, личное страхование можно рассматривать как за

 

щиту имущественного интереса.

      Личное  страхование туристов по своей  сути является до-

 

полнительной формой государственного социального страхова

 

ния и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Фе

 

дерального закона «Об организации страхового дела в Россий-

 

ской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение вы-

 

плачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу

 

независимо от сумм, причитающихся  им по другим договорам

 

страхования, а также по социальному страхованию, социальному  обеспечению  и

в порядке возмещения вреда. Это означает,

 

что   в   отношении   личного   страхования   туристов   принцип   «двойного

страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

      Страховая  сумма (страховое покрытие) по  договору лично-

 

го страхования туристов, в пределах которой производятся вы-

 

платы страхового обеспечения, может быть установлена в лю-

 

бом размере, согласованном со страховщиком.

      Выплата  страхового обеспечения производится, если стра-

 

ховой случай соответствует страховым событиям, обозначен-

 

ным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

      При страховании  туристов к страховым событиям  относятся,

 

как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожи-

 

данные, непреднамеренные заболевания  и несчастные случаи

 

(отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в мес-

 

тах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах,

 

кафе, во время прогулочных  катаний на водных лыжах, дельта

 

планах, лошадях и т. п.

      Страховыми  событиями при личном страховании  туристов не

 

могут считаться болезни  хронического, инфекционного и реци-

 

дивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические,

 

туберкулезные, зубопротезные  и другие болезни).

      Поскольку  страхование туристов в нашей  стране является

 

делом добровольным и потенциальный  турист может приобре-

 

сти полис (сертификат) в любой из страховых компаний, зани-

 

мающихся страхованием туристов, то он перед заключением

 

договора обязательно  должен узнать условия страхования, по

 

каким страховым событиям производится страхование. И если

 

турист нарушит или  не  выполнит  хотя  бы  одно  из  перечисленных  условий,

страховщик оставляет  за собой право невыплаты

 

страховой суммы. В условиях личного страхования туристов

 

указываются такие санкции, на которые не распространяется

 

страховая ответственность. Например, к санкциям на случай

 

болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные

 

действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, уча-

 

стие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов,

 

самоубийство).

      Под личным  страхованием туристов, выезжающих  за рубеж,

 

обычно подразумевается  добровольное медицинское страхо-

 

вание — на случай внезапного заболевания или телесных по-

 

вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре-

 

зультате несчастного случая, происшедшего во время пребы-

 

вания за границей. Стандартный договор медицинского страхо-

 

вания предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы

 

находитесь в добром здравии, не имеете физических недостат-

 

ков и не немощны, а также не подвержены хроническим или

 

рецидивным заболеваниям.

      В настоящее  время при страховании туристов  использую

 

тся две условные схемы личного страхования выездного ту-

 

ризма:

      • сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс

 

страховых услуг за рубежом;

      • компенсационная,  наиболее широко применявшаяся  ранее-

 

 отечественном страховании.

      При первой  схеме отечественные страховщики  имеют с за

 

рубежными партнерами договора об оказании страховых услуг

 

российским туристам. В  диспетчерских службах работают,

 

как правило, операторы, говорящие  по-русски. Они подска

 

жут, что предпринять в том или ином случае, вызовут вра

 

ча, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страхо-

 

вая компания не имеет договора о совместной деятельности

 

с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны

 

обращаться к врачу  и платить наличными. Подлинники сче

 

тов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных

 

переговоров, предъявленные в отечественную страховую ком-

 

панию оплачиваются по месту жительства (компенсационная

 

схема).

 

                   2.4. Имущественное страхование туристов

 

      Во всем  цивилизованном мире практика  имуществен-

 

ного страхования туристских фирм, туристов и путешест-

 

венников принята уже давно.

      Стало аксиомой, что международный и внутренний ту-

 

ризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис —

 

необходимая составляющая туристского  сервиса, гаранти-

 

рующая туристам (путешественникам) безопасность и ком-

 

форт, постепенно прививается  и на российской почве.

      Именно  безопасность и комфорт обеспечивают  турис-

 

там страхование имущества  как перевозимого ими вместе с

 

собой, так и используемого в процессе путешествий, совер-

 

шения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в

 

США в настоящее время  функционируют свыше 8000 ком-

 

паний только по страхованию имущества.

      Страхование  имущества туристов включает  страхование

 

как предметов личного  пользования (кинокамеры, фотоап-

 

параты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь

 

и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или

 

перевозят на средствах транспорта, так и туристского

 

имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное

 

, и др.).

      В настоящее  время страховая деятельность  становится

 

популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Созда-

 

но большое количество страховых фирм и компаний, но

 

лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по

 

туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить

 

действенное страхование  при поездках в зарубежные стра-

 

ны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования

 

туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на

 

туры тихо ждут грядущего  несчастного случая, по существу

 

заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то ж

 

е время с любым человеком, выезжающим за  рубеж  в  деловую  или туристскую

поездку, может произойти  несчаст-

 

ный случай. Вероятность возникновения такового при крат-

 

ковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2

 

случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные

 

случаи - потеря и кража  имущества, ограбления, поломка и

 

разрушение имущества  в результате аварий автотранспорта,

 

различного рода противоправных действий третьих лиц и

 

страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мо-

 

телей и т. п.).

      Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и

 

застрахованных) со страховыми организациями (страхов-

 

щиками) подробно оговариваются в договоре имуществен-

 

ного страхования и Условиях на конкретный вид страхового

 

события, которые разрабатываются  каждой страховой орга-

 

низацией самостоятельно в рамках общих Правил страхова-

 

ния, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе дей-

 

ствующего законодательства Российской Федерации.

      Таким образом,  при имущественном страховании  правоотношения турист-

 

ских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со стра-

 

ховыми организациями (страховщиками) подробно оговарива-

 

ются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Ус-

 

ловиях) на конкретный вид страхового события, которые разра-

 

батываются каждой страховой организацией самостоятельно

 

в рамках Общих правил страхования  имущества, разрабатывае-

 

мых Департаментом страхового надзора на основе действующе-