Страхование в туризме

1.2. Основные виды страхования

Страхование в туризме — особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т.п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величи­ны возможного ущерба (убытка).

Под страхованием туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура, имущественное страхование личного имущества и ба­гажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданс­кой ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопу­тешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный треть­им лицам или окружающей природной среде.

Однако перечисленное -- не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Лишь не­многие российские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информаци­онный ассиетанс, гарантируюший путешественникам сведения о наи­более удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пре­бывания, об увеселительных заведениях и прочем, совершенно не­знаком отечественным туристам и автотуристам.

Существует еще немало и других, не используемых в России видов страхования. Однако некоторые страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынок новые виды традиционных для путеше­ственников всего мира страховых услуг. Так, «Русский страховой центр» «Еигар АзшШпсе» разработал в сотрудничестве со своим иностранным партнером программу страхования багажа. Страховая выплата произво­дится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки «авиа, морским/речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки». Фактически это компенсаци­онное страхование, имеюшее некоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всего несколько компаний, находит большой отклик среди российских туристов.

Среди новых предложений «Русского страхового центра» — стра­хование от несчастного случая. При наступлении страхового события «Europ Assistance» и «Русский страховой центр» оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и опера­ции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируют возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая его проживание. Несмотря на довольно большой объем услуг в случае наступления страхового слу­чая, тариф по этому виду страхования довольно низкий — около десятка центов в день.

«Русский страховой центр» в сотрудничестве с «Europ Assistance» собирается максимально приблизить свой набор услуг к предлагаемо­му иностранными страховщиками. Известно, что зарубежные турис­ты, отправляясь за рубеж, оформляют страховые полисы практически на любой случай. Российские же компании пока предлагают клиентам ограниченный набор услуг.

С целью расширения круга услуг в «Русском страховом центре» разработали правила страхования ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гостиницы, рестораны и т.п.) — новый для российского рынка вид страхования. Страховым событием, согласно правилу страхования, считается прямой ущерб, нанесенный турис­том в результате «неумышленных действий». На солидных клиентов рассчитан полис категории «Бизнес-кард», действующий почти во всех странах мира. При наступлении страхового события, например, страховая компания «Ресо-Гарантия» оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическую помощь, срочные сообщения, оказывает помощь в поиске утерянного багажа и т.д. Сто­имость годового полиса «Бизнес-кард» с лимитом ответственности 25 000 долл. при франшизе 30 долл. составляет 150 долл., с лимитом ответственности 35 000 долл. без франшизы — 250 долл.. По сути дела, «Бизнес-кард» — стра­ховой полис корпоративного доступа, удобный для тех, кому прихо­дится часто ездить за границу по делам. Однако, срок каждой поездки не должен превышать три месяца .

Российские страховые компании в последнее время поняли вы­годность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также продажа не­скольких видов полисов с разным спектром услуг, включая «мини­мальные полисы» с льготными тарифами. Еше одна российская до­вольно престижная «Военно-страховая компания» предлагает комп­лекс новых программ видов страхования, отражающих интересы и юридических, и физических лиц.

Полис Эконом-Класс:

              экстренная медицинская  помощь и оплата медицинских
расходов;

    организация и оплата медицинской транспортировки;

              организация и оплата репатриации тела в случае смерти за­
страхованного.

Полис Бизнес-Класс — все услуги Эконом-Класс, а также:

              оплата услуг экстренной стоматологической помощи.

Полис VIР — все услуги Бизнес-Класс, а также:

организация и оплата посещения родственника в случае гос­питализации застрахованного;

организация и оплата досрочного возвращения застрахован­ного в Россию в экстренной ситуации;

организация и оплата досрочного возвращения на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;

организация и оплата юридической защиты застрахованного;

организация помощи при потере документов.

Программа страхования автотранспорта предоставляет гарантию возмещения убытков при наступлении страховых случаев по рискам «хищение» и «ущерб». В дополнение вы можете застраховать жизнь и здоровье людей в салоне транспортного средства от несчастного слу­чая, а также гражданскую ответственность автотуристов за нанесение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

1.2.2. Специфические виды страхования

Этими видами в туризме являются страхование на случай несвое­временного вылета, на случай плохой погоды в месте временного пре­бывания, от невыезда, от неполучения визы, «неловли рыбы» или «неотстрела зверей на охоте», а также возмещения штрафных расхо­дов при аннуляции тура (в случае заболевания туриста или близкого родственника, судебных разбирательств и т.п.). Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разра­батываются каждым страховщиком самостоятельно — в рамках суще­ствующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. По­этому прежде чем заключить (подписать) договор со страховой ком­панией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукос­нительно соблюдать их в поездке.

1.3. Основные параметры страховых договоров с потребителем

Страхование путешественников (далее — туристов) представляет собой относительно новый в России вид. Оно появилось в начале 90-х годов, когда стал активно развиваться выездной туризм, и мно­гие наши соотечественники, столкнувшись с суровой реальностью, наконец-то поняли: ответственность за их благополучие теперь лежит только на них. Страхование туристов, не являясь обязательным для выезда в другие страны, практически необходимо. Выезжающие, как правило, подробно выясняют условия своего пребывания за рубежом: кто их перевозит, где будут жить, как питаться, какую экскурсионную программу для них подготовила туристская компания. Но, к со­жалению, очень редко залают более важный вопрос: какая страховая компания выдала им страховой полис? Кто их будет обслуживать при возникновении страхового случая? Каковы гарантии получения ме­дицинских услуг и в каком объеме? Как себя вести в критический момент? Часто клиенту нужна срочная помощь, а он даже не знает, что предпринять.

Своевременно полученная информация но перечисленным воп­росам могла бы значительно облегчить жизнь туриста при наступле­нии страхового случая. Поэтому фирма, выдавая клиенту туристские документы, должна обратить его внимание на то, какой страховой компанией и по какой схеме он застрахован. В настоящее время при­меняются в основном две схемы страхования туристов .

Схемы страхования

Сервисная, или схема содействия (аккЫапсе)

Туристу оплачиваются все страховые расходы зарубеж­ной страховой (перестрахо­вочной) компанией, имею­щей соответствующий дого­вор с российской СК

Компенсационная

Турист сам оплачивает вес страховые расходы

по оказа­нию ему помощи за рубежом с

компенсацией их страховщи­ком по возвращении

на роди­ну

По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхово­го случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юри­дическую, административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т.п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида стра­хования, страховая компания принимает решение о страховой вы­плате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.

Главным недостатком компенсационной схемы страхования яв­ляется то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток - отсутствие гарантий в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину (нарушение условий страхования), чтобы не произвести вы­плату страхового обеспечения или страхового возмещения. В силу этого страхование по первой схеме получило название «псевдострахова­ние» и в последние годы применяется редко.

По второй схеме (сервисной, или содействия) услуги в области стра­хования оказывают не менее двух страховых организаций: отечествен­ный страховщик и его зарубежные партнеры — одна или несколько сервисных компаний. При этом застрахованному надо лишь сообщить оператору (дежурному бюро) о страховом случае. Все даль­нейшие заботы компания берет на себя

Страховые сервисные компании

В страховом полисе можно найти ссылку на то, что в случае на­ступления страхового случая его владелец должен позвонить в специ­альную службу — диспетчерский центр упомянутой сервисной ком­пании. С этого момента, собственно, и запускается в дей­ствие механизм помощи застрахованному. А указанный в полисе телефон без преувеличения можно назвать страховой службой спасе­ния. Что же представляет собой, для чего нужна и как функционирует эта компания?

История такого бизнеса началась в 50-х годах XX в., когда мигра­ционные потоки довоенных и военных лет резко сократились, зато выросли потоки туристские. Путешественники Нового Света поехали в Старый, европейцы получили возможность восстановить довоенные маршруты. И были обескуражены собственной уязвимостью. Согласно легенде, однажды с приехавшим во Францию богатым туристом из Канады произошел несчастный случай. Он споткнулся, упал, поте­рял сознание, а когда очнулся, обнаружил ешс и пропажу бумажника. Естественно, ему оказали помощь, и он за нее заплатил. Ситуация разрешилась. Однако случившееся натолкнуло его на мысль об инвес­тировании проекта по созданию службы помощи для путешественни­ков. Почти одновременно в Европе и Америке появилось множество компаний с разными названиями, но в них присутствовало прилага­тельное «355151», что означает «оказание помощи». Сразу же началось соревнование между страховыми службами спасения на мировом рынке.

Сотрудничество с той или иной сервисной компанией страхов­щики склонны причислять к своим конкурентным преимуществам. Это совершенно справедливо. Успех, а точнее надежность и качество ока­зания помощи застрахованным, на 99,9% зависит от партнеров -иностранных и российских сервисных компаний. Главная их задача — немедленное реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание туристу медицинской, технической, юридической, адми­нистративной и иной помощи.

Страховая компания, специализирующаяся на страховании тури­стов, в большинстве случаев имеет договор с несколькими «ассисторами» -- так на профессиональном языке называются компании по оказанию помощи. Это обеспечивает маневр в той или иной ситуации. Некоторые отечественные страховщики создали собственных «помощ­ников». Технология помощи застрахованному строится следующим образом: турист, клиент турфирмы, при ее посредничестве заключает договор страхования с приглянувшейся или предложенной ему зару­бежной страховой компанией. При страховом случае он сообщает де­журному оператору диспетчерской ассистора, что случилось, где он находится и как с ним связаться. Оператор вызывает ближайшего к потерпевшему специалиста, так называемого корреспондента, и дает ему задание по организации помощи. Корреспондент находит бли­жайшее к месту происшествия медицинское учреждение или врача и объясняет, в чем должна состоять помощь. Оплату услуг осуществляет ассистор, с которым в свою очередь имеет договорные соглашения страховщик. Все логично и при бесперебойной работе всех звеньев качественно, надежно.

Естественно, что ни одна сервисная компания не располагает сверх­масштабной международной сетью корреспондентов. Поэтому прак­тически все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это дало возможность создания глобальной ассисторской сети, кото­рая охватывает и российский рынок страховых услуг. Их оказывают застрахованным имеющие договоры с ассисторами медицинские уч­реждения, частные врачи, транспортные организации, ритуальные конторы, бюро по прокату автомобилей и т.п. Это поистине всемир­ная служба спасения.

Сервисная компания представляет собой довольно сложный ме­ханизм, в котором, кроме круглосуточной операторской службы, за­действованы другие, не менее важные службы, обеспечивающие ока­зание помощи.

В разных частях планеты работают в качестве основных ее служб отделы: коммерческий, финансовый, административный, логистики, технологический, информационный, кадровая служба (в том числе готовящая специалистов), а также врачи, эксперты и др.

Наиболее распространенным, приобретаемым российскими тури­стами является полис медицинского ассистанса. Он гарантирует опла­ту расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших граждан, включая гонорары врачам и хирургам, затраты на больничную палату, лекар­ства, медицинские средства и санитарные услуги. Если по медицинс­ким показаниям больному необходимо специальное обслуживание