Организация кредитного процесса и оценка кредитоспособности

 Организация кредитного процесса и оценка кредитоспособности 

 10.1. Кредитный процесс  и его элементы 

 Кредитный процесс начинается с момента  начала переговоров между кредитором и заемщиком о возможности  кредитования. Переговоры о кредите  начинаются задолго до принятия решения о возможности кредитования. Банки, как правило, предлагают клиентам кредиты под те или иные условия. До этого момента банки изучают потребности рынка, потенциальных клиентов, затем определяют возможные схемы и условия кредитования, рекламируют свои услуги. Затем клиенты, в зависимости от собственных потребностей, выбирают необходимый вид кредита и обращаются в банк с заявкой на получение кредита.

    Процесс кредитования может  осуществляться в  следующем  порядке:

    I. Первоначально.

    1. Получение заявки заемщика и проведение первого интервью.

    2. Определение цели кредита и  потенциальных источников погашения.

    3. Определение соответствия кредитной  заявки  требованиям кредитной  политики.

    II. Кредитное обследование.

1. Сбор информации (заявка, технико-экономическое обследование, бизнес-план и пр.)
2. Посещение заемщика на месте.
3. Анализ кредита.

1. Проведение анализа кредитоспособности.
2. Исследование возможности погашения кредита.

4. Построение структуры кредита.

1. Определение сроков кредитования.
2. Определение платы за кредит(срочное погашение, досрочное погашение, пролонгация кредита, нарушение условий кредитного договора).
3. Определение вида обеспечения.

5. Кредитное решение и подтверждение

1. Подготовка пакета документов с анализом кредита и рекомендациями.
2. Вынесение результатов анализа на кредитный комитет.
3. Утверждение или отказ со стороны кредитного комитета.
4. Получение необходимых виз членов кредитного комитета.

6. Выдача кредита.

1. Подписание кредитного договора.
2. Выдача графика погашения платежей.
3. Зачисление денег на ссудный или контокоррентный счет.

7. Контроль за состоянием кредита (мониторинг).

1. Сбор информации о состоянии заемщика.
2. Проведение периодических проверок целевого использования кредита и обеспечения.
3. В случае обнаружения нарушений условий кредитного договора  наложение кредитных санкций (штраф, пеня).
4. Возможно предоставление пролонгации (продление срока кредитования) в случае возникновения каких-либо проблем или критических ситуаций и определение размера пени за пролонгацию.

8. Погашение кредита.

1. Самостоятельное погашение кредита заемщиком, путем списания средств с расчетного счета.

2. Продажа обеспечения по кредиту.
3. Получение гарантий.
4. Получение страхового возмещения.

      Юридической службой устанавливается наличие  права собственности у залогодателя или его поручителей на закладываемое имущество. Результаты экспертизы оформляются в Заключение кредитного менеджера, которое выносится на решение Кредитного комитета. Во многих банках до принятия коллегиального решения по кредиту, собственную оценку риска кредитного проекта дают риск-менеджеры.

      Как правило, в банках положениями кредитной  политики устанавливаются лимиты ответственности  при кредитовании для каждого  кредитного менеджера, т.е. при выдаче кредита до определенной суммы может производиться с санкции кредитного менеджера и руководителя кредитного подразделения. Кредиты, превышающие лимит, в обязательном порядке выносятся на обсуждение членами кредитного комитета. Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Исходя из принятого в банке уровня компетенции им может быть президент, его заместитель, начальник кредитного управления или даже кредитный работник. Распоряжение поступает в управление операционной работы, в нем указываются полное наименование заемщика, его РНН, сумма кредита, номера лицевых счетов, с которых перечисляются средства и реквизиты, по которым необходимо произвести зачисление средств, номер и дату кредитного договора. Распоряжение устанавливает направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента. Выдача кредита по направлению может быть 3-х видов:

1. ссуда зачисляется на расчетный счет (р/с) клиента;
2. ссуда минуя р/с, предоставляется на оплату различных платежных документов;
3. ссуда поступает в погашении ссуд, ранее выданных.

   Во  всех этих случаях дебетуется ссудный  счет.

   По  объему выдача кредита также может  различаться. Здесь возможны варианты:

1. ссуда в полном объеме зачисляется  на р/с;
2. свое право на кредит, заемщик реализует по мере возникновения потребности в заемных средствах, но в сроки установленные договором.

    В первом варианте может произойти  удорожание ссуды банка. Поскольку  ссуда может быть расходована  с некоторой разницей во времени  между использованием ссуды и ее поступлением на расчетный счет, а оплата процентов происходит за каждый день с момента отражения ссуды на ссудном счете.

       Порядок, сроки и способы погашения  ссуд предусматриваются в кредитном договоре, заключаемом между банком и заемщиком.

       Варианты  погашения ссуды:

1. эпизодическое погашение
2. систематическое погашение 
3. отсрочка погашения
4. путем взыскания в бесспорном порядке с расчетного счета заемщика задолженности по ссудам по наступившим срокам или при просрочке платежа
5. путем досрочного взыскания, по распоряжению банка, при выявлении необеспеченной задолженности по ссудам.

    При отсутствии у заемщика в ближайшее  время реальных перспектив погашения необеспеченной возвратом задолженности по ссуде и уплаты процентов по ней банк:

1. предъявляет сумму долга к взысканию своим распоряжением в бесспорном порядке со счета гаранта (поручителя) без предварительного его уведомления;
2. получает в пределах сроков, определенных правилами страхования, страховое возмещение от страховой компании;
3. получает удовлетворение из стоимости заложенного заемщиком имущества в порядке, определенном договором;
4. предъявляет к оплате требования и счета заемщика к другому лицу, которые заемщик уступил в пользу банка.