Банковская система РФ

 

В настоящее время идет сложный  процесс постепенной адаптации  банков к новым условиям деятельности и говорить о преодолении банковского  кризиса преждевременно. Кризис проявляется  в нерешенности проблем с рекапитализацией банков, в наибольшей степени пострадавших от кризиса, стагнации рынка ценных бумаг и межбанковских операций, невосстановленном доверии клиентов, в первую очередь населения.

Реальные объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня. С 1.08.99 по 1.05.99 рублевые активы банковской системы выросли на 14,4%, в то же время валютные активы в долларовом эквиваленте снизились на 26,5%¹.

Увеличение валютных и кредитных  рисков привело к сокращению программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям, за период с 1.08.98 по 1.05.99 снизились в рублях на 7%, а в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) на 36%. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы снизилась с 34% на 1.08.98 до 33% на 1.05.99.

Неизбежным следствием финансового  кризиса стало ухудшение качества активов банков. Доля просроченной задолженности банкам по предоставленным  кредитам в общем объеме кредитных вложений выросла почти вдвое: с 5,3% на 01.08.98 до 10,3% на 01.05.99. Аналогичным образом возросла доля безнадежных ссуд.

Инвестиционная активность банков во многом сдерживается узостью ресурсной  базы. За период с 1.08.98 по 1.05.99 значительно  сократился объем средств населения, размещенный в банках: величина депозитов физических лиц снизилась в рублях на 44%, в иностранной валюте – на 54% . В целом доля вкладов населения в совокупных пассивах кредитных организаций уменьшилась с 14,9% на 1.08.98 до 13,4% на 1.05.99. Вместе с тем, в качестве позитивного фактора можно отметить, что с начала текущего года отток вкладов населения из коммерческих банков прекратился. За январь - апрель текущего года рублевые депозиты физических лиц выросли на 1,1 млрд. рублей, или на 6,3%, валютные депозиты остались на уровне начала года. За период с 1.08.98 по 1.05.99 значительно (на 4,8 млрд. долларов, или 37%) снизился объем привлеченных межбанковских кредитов, в основном за счет оттока с рынка средств банков-нерезидентов.

Одной из наиболее существенных проблем  является декапитализация банковской системы. Совокупный капитал банковской системы снизился со 102 млрд. рублей на 01.08.98 до 51,5 млрд. рублей на 1.01.99 и  до 46,4 млрд. рублей на 1.05.99.

Особенно ощутимо пострадали крупнейшие многофилиальные банки² в силу специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО-ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения). Активы 30 крупнейших банков (с учетом изменения курса доллара США) за август-декабрь 1998 г. снизились на 19,3%. Капитал за этот период уменьшился на 57,3%. В текущем году ситуация в группе крупнейших банков продолжала ухудшаться. За период с января по апрель 1999 г. капитал крупнейших банков сократился на 40,6%, убытки по балансу по состоянию на 1.05.99 достигли 21,2 млрд. рублей, количество банков этой группы, находящихся в критическом финансовом состоянии, увеличилось почти до 40%.

Потери, понесенные крупнейшими банками, также обусловили рост доли активов  проблемных банков в совокупных активах  банковской системы с 12% на 01.08.98 до 42% на 01.05.99.

Убытки банковской системы по состоянию  на 01.05.99 составили 54,3 млрд. рублей ( в  том числе убытки текущего года

¹Здесь и далее данные по банковской системе приводятся   

  без учета Сбербанка РФ.

² Расчеты произведены по группе 30-ти крупнейших банков

  России (без учета Сбербанка  РФ).

– 9,4 млрд. рублей). В то же время  на 1.08.98 по этим банкам финансовый результат был позитивный (2,5 млрд. руб. прибыли). Основными причинами убытков, полученными кредитными организациями в текущем году, являются существенное снижение доходов по традиционным банковским операциям, а также необходимость доначисления резервов в связи с ухудшением качества активов.

На фоне роста объема убытков  кредитных организаций за период с 1.08.98 по 1.05.99 количество и доля убыточных  кредитных организаций в их общем  количестве сократились соответственно с 588 до 415 и с 37,4% до 29,2%, что в значительной мере вызвано активизацией действий Банка России по отзыву лицензий у таких кредитных организаций. Всего с 01.08.98 по 19.05.99 лицензии на осуществление банковских операций были отозваны у 162 кредитных организаций, в том числе у 52 - с начала текущего года.

 

 

1. Банковская система региона.

Общие сведения

На 1 января 1996 г. в области действовали 66 самостоятельных банков, 136 их филиалов, а также 28 филиалов иногородних, преимущественно  московских, банков.

Согласно данным ГУ ЦБ РФ по Тюменской области, прибыль банков за 1995 г. составила 698 млрд руб., в том числе 88 млрд руб. – прибыль филиалов иногородних банков, 73 млрд руб. - филиалов местных банков. Кредитные вложения увеличились за год в 2.4 раза и составили на 1.01.96 3.2 трлн руб. Валютные кредиты составили $243.1 млн. Активы банков превысили 12 трлн руб., из них на долю Тюменского банка Сбербанка РФ приходится около 2.3 трлн руб., местных банков - 8.7 трлн руб., филиалов иногородних банков - более 1 трлн руб.

Суммарный оплаченный уставный капитал  банков области составил на 1.01.96 410 млрд руб., увеличившись за год в 2.4 раза. Вклады населения в банках составили 3.232 трлн руб., причем 57% всех вкладов  сделано в областном Сбербанке.

В 1995-96 гг. ЦБР отозвал лицензии у следующих банков области:

- октябрь 1995.

"СПАКбанк". (создан 14 мая 1993 г., уставный фонд - 500 млн р.).

"Юганнефтестройбанк" (Тюменская  область, г. Нефтеюганск, регистрационный  N 2588 от 26 ноября 1994 г.)

- ноябрь 1995 г. 

"Монолир" (Тюменская область, Нижневартовск-2).

- март 1996 г. 

"Сибпромбанк" (г. Тюмень).

Перспективные проекты 

Компания Union Card реализует в настоящее  время два проекта по внедрению  микропроцессорных карт в Тюменской  области. Один из них Union Card реализует  в паре с Газпромбанком, а поставляет им оборудование французская компания Innovatron Data System. С июля 1995 г. года они распространили в Югорске свыше 1000 карт. Эти карты имеют микропроцессор и магнитную полосу, в Югорске они используются как основа локальной платежной системы, а вне города - как карта системы Union Card. Проект Газпромбанка рассчитан на выпуск до 30 тыс. карт и установку 100 обслуживающих терминалов.

Другой проект с ноября 1995 г. реализует  банк "Сибконтакт" в Нягани. Там  будет установлена аналогичная система на 10 тыс. карт и 50 терминалов.

Крупнейшие банки региона:

 

     - "Западно-Сибирский  коммерческий банк"

     - "Тюменский кредит"

     - "Капитал''

     - "Возрождение и  развитие народов Севера"

     - "Югра"

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Сегодня, в условиях развития товарного  и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

 

1. Закон РСФСР от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР".-М.,1990.
2. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 1995.-№6.-с.4.
3. Деньги и кредит 1995.-№6.-с. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// 10.
4. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: 

    состояние и перспективы// Деньги и кредит 1996.-№8.-с.5.

5. Сухов П.А. Некоторые аспекты устойчивости банковской

      системы// Деньги и кредит 1996.-№11.-с.19.

6. Воробъев С. Заметки с VII съезда Ассоциации российских 

    банков.//Новая газета 1997.- №17.-с.6.

7. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина 
     М. Финансы и статистика, 1998.
8. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина 
     М. Финансы и статистика, 1998.

9. О ситуации в банковской системе и проблемах ее   

      реструктуризации Доклад Председателя Банка России В.В.   

      Геращенко на IX съезде  Ассоциации российских банков

10. Доклад Президента РФ Ельцина Б.Н. перед Участникам VII

       съезда Ассоциации  российских банков.