Имущественное страхование

     Кроме того, основаниями признания недействительным договора имущественного страхования  будут являться факт введения в заблуждение  страховщика касательно сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности  наступления страхового случая и  размера возможных убытков, а  также факт завышения страхователем  в договоре страховой суммы. Ничтожным  договор страхования будет в  части страховой суммы, превышающей  страховую (действительную) стоимость. 

2.2. ПРОБЛЕМЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 

     Одним из основных и наиболее эффективных  средств защиты и обеспечения  сохранности имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований, признается имущественное страхование.

     В настоящее время, некоторые аспекты, касающиеся данного вида обязательства вызывают множество противоречий.

     Одной из самых важных для страховой  практики проблем, связанных с исполнением  договора, является проблема определения  размера страхового возмещения. В  настоящее время судебная практика склоняется к следующему: суды взыскивают страховую сумму со страховщика  при гибели или утрате имущества. Однако открытым остается вопрос о  том, как поступать страховщику  в том случае, когда при рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения им было установлено, что  страховая стоимость застрахованного  имущества в действительности ниже установленной по договору страховой  суммы.

     Вопрос  об освобождении страховщика от выплаты  страхового возмещения является, пожалуй, одним из самых практически важных в страховой деятельности. Между  тем, здесь нет единства ни в доктрине, ни в судебной практике.

     В теории страхового права в настоящее  время существуют два подхода  к решению этой проблемы. Одни выступают  за определение оснований для  освобождения страховщика от обязанности  по страховой выплате исключительно  нормами закона. Так, А.И. Худяков  указывает: «Освобождение страховщика  от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство».¹⁹

     Иную  точку зрения высказывает Ю.Б. Фогельсон. Он пишет, что «основания освобождения страховщика от выплаты также можно предусмотреть в договоре».²⁰

     В частности, рассматривая институт франшизы, то есть освобождения страховщика по условиям договора страхования от страховой  выплаты в пределах согласованной  сторонами величины можно сделать  вывод, что в настоящее время  в ГК РФ отсутствуют какие-либо запреты  франшизы.

     Освобождение  страховщика от выплаты с правовой точки зрения, безусловно, означает прекращение соответствующего обязательства, но не страхового обязательства вообще, а обязанности по компенсации  убытков, понесенных страхователем  или выгодоприобретателем в результате наступления конкретного страхового случая.

     Понятие «интерес в сохранении имущества», которое использовано в ст.930 ГК, означает не любой интерес, связанный  с тем, чтобы это имущество  не было утрачено или повреждено, а  только интерес того единственного  лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества. Интерес в сохранении имущества  имеется у его собственника и  в том случае, когда обязанность  нести расходы по замене утраченного  или восстановлению поврежденного  имущества возлагается на другое лицо.

     С учетом всего вышеизложенного, без  решения рассмотренных насущных проблем в сфере страхования  невозможно выстроить правовое регулирование  страховых правоотношений и как  следствие единообразное толкование и применение правовых норм страхового законодательства, как страховщиками, так и судами при разрешении спорных  ситуаций. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Анализ  понятия имущественного страхования, исследование основных положения, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования и возможные пути их решения, позволяет сделать следующие выводы.

     Во-первых, имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

     По  договору имущественного страхования  одна сторона обязуется за обусловленную  договором плату при наступлении  предусмотренного в договоре события  возместить другой стороне или иному  лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  в пределах определенной договором  суммы.

     Застрахованным  может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

     Во-вторых, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность: страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.

     В-третьих, объектом страхового правоотношения выступает  страховой интерес как самостоятельный  объект гражданских прав. Страховой  интерес – это осознанная страхователем  или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы  при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

     В-четвертых, при заключении договора страхования  страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес  страхователя. Отсутствие основания  может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан.

     В-пятых, в российской правовой действительности договор имущественного страхования  получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового  регулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые  организации вынуждены проявлять  большую лояльность к клиенту, предлагая  все больший набор страховых  услуг, максимально упрощая сам  процесс подготовки и заключения договора страхования.

     Правовое  решение проблем имущественного страхования выгодно как страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик  страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и страховщика, и  страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в будущем.

     Подводя итог, хочется отметить, что работа не может в полной мере охватить всей темы, а особенно проблем, связанных  с современным состоянием имущественного страхования как в Российской Федерации, так и в мире.  
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ

 
       

• Конституция Российской Федерации: офиц. текст: с изм. на 11.08.2008 г.  М.: Рид Групп, 2010. 48 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: по состоянию на 30.11.2011 г.  // Справоная правовая система Консультант Плюс.

3. О лицензировании отдельных видов деятельности: федеральный закон от 04.05.2011 г. N 99-ФЗ (в ред. от 19.10.2011 г., с изм. от 21.11.2011 г.) // Справочная правовая система КонсультантПлюс.
4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 (в ред. от 30.11.2011 г.) // Справочная правовая система КонсультантПлюс.

 

2. СПЕЦИАЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА

 
       

5. Комментарий к ГК РФ . Часть вторая (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абова, А.Ю, Кабалкин. М.: Юрайт, 2004. 521 с.
6. Балабанов И.Т. Страхование / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Питер, 2004. 7 с.
7. Брагинский М.И. Договорное право, книга первая. Общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский . М.: Статут, 2005. 292 с.
8. Гинзбург А. И. Страхование: Краткий курс. / А. И. Гинзбург. СПб: Питер, 2006. 136 с.
9. Грищенко Н.Б. Финансы и статистика. Основы страховой деятельности / Н.Б. Грищенко. М., 2006. 15 с.
10. Климова М. А. Страхование / М. А. Климова. М.: РИОР, 2006. 242 с.
11. Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности / А.П. Лебединов // Юридическая и правовая работа в страховани. М.,  2007.  N 2.
12. Нецветаев А. Г. Договор имущественного страхования / А. Г. Нецветаев // Бизнес-адвокат. М., 2004. N 11.
13. Протас Е. В. Страховое право: Учебник /  Е. В. Протас. М.: МГИУ, 2006. 81 с.
14. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В.И. Серебровский. М.: Статут, 2003. 372 с.
15. Смирнова М.Б. Страховое право / М.Б. Смирнова. М.: Юстицинформ, 2007. 289 с.
16. Фогельсон Ю.Б. Страховой интерес при страховании имущества / Ю.Б. Фогельсон // «эж-Юрист» Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
17. Худяков А.И. Страховое право / А.И. Худяков. СПб.: Питер, 2004. 640 с.
18. Шихов А.К. Страховое право: Уч. пособие / А.К. Шихов. М.: Юстицинформ, 2006. 51 .