Способы обеспечения банковских кредитов

Способы обеспечения банковских кредитов.

Введение.

Возвратность кредита, представляя  собой основополагающее свойство кредитных  отношений, отличающее их от других видов  экономических отношений, на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой — на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие  обязательства (в разных формах) еще  не означает гарантии и своевременного возврата¹. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленной ссуды, а ухудшение финансового состояния заемщика — нарушение сроков возврата кредита. Поэтому, международный опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий не только порядок погашения конкретной ссуды исходя из реальных экономических условий, не только юридическое закрепление его в кредитном договоре, но я формы обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссуженной стоимости.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника.

Если механизм погашения ссуды, его закрепление в кредитных  договорах является основной предпосылкой возврата кредита, то определение форм обеспечения возврата представляет собой гарантию этого возврата. Такая  гарантия нужна при высокой степени  риска просрочки платежа. Формы  обеспечения возврата кредита гарантируют  кредитору сохранность и мобильность  его ссудного фонда.

Обеспечение кредитов или исполнение кредитных обязательств представляет собой комплекс правовых, экономических и организационных мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворению интересов кредитора в случае их неисполнения.

 Согласно Гражданскому кодексу  РФ (ст.329) исполнение обязательств  по кредиту может обеспечиваться  следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества  должника; поручительством; банковской  гарантией; задатком и другими  способами, предусмотренными законом,  и не противоречащими принципам  гражданского законодательства.

 Чаще других используется  залог, поручительство и банковская  гарантия. Задаток не используется  вовсе, удержание используется  очень редко. Банки применяют  и другие формы обеспечения  кредитов - страхование риска невозврата  кредита, а также другие не  указанные в законе способы².

 

Залог, как основной способ обеспечения кредита

 

Предмет залога

 Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог (ст.334-358 Гражданского кодекса РФ) - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

 Договор о залоге заключается  только в письменной форме,  простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога  очень важно соблюсти его форму,  а при необходимости и процедуру  регистрации. Их нарушение влечет  за собой недействительность  договора.

 Договор залога объектов  недвижимости требует дополнительной  государственной регистрации (п.1 ст.131 Гражданского кодекса РФ) в  соответствующих органах³.

 Предметом залога может быть  всякое имущество, в том числе  вещи и имущественные права  (требования), за исключением имущества,  изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью  кредитора, и иных прав, уступка  которых другому лицу запрещена  законом.

 Перед заключением договора  составляется акт проверки залога  с выходом на место. Представитель  банка производит проверку предмета  залога фактически и по бухгалтерским  данным. При этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руководителем и главным бухгалтером заемщика.

 

 Прекращение  залога.

 

 Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного  залогом обязательства;

- по требованию залогодателя (получателя  кредита) при грубом нарушении  залогодержателем (банком) обязанностей, создающем угрозу утраты или  повреждения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной  вещи или прекращения заложенного  права, если залогодатель в  разумный срок не восстановил  предмет залога или не заменил  его другим равноценным имуществом;

- в случае продажи с публичных  торгов заложенного имущества,  а также тогда, когда продажа  предмета залога оказалась невозможной  и повторные торги были объявлены  несостоявшимися, а залогодержатель  в течение месяца после объявления  торгов несостоявшимися не воспользовался  правом оставить за собой заложенное  имущество.

 Когда заложенное имущество  изымается ввиду того, что в  действительности собственником  этого имущества является другое  лицо, или в виде санкции за  совершение преступления или  иного правонарушения, залог в  отношении этого имущества прекращается.

 Залогодержатель может передать  свои права по договору о  залоге другому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки требования (цессии) - при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

 Банк при рассмотрении вопроса  о предмете залога должен учитывать  в первую очередь ценность  данного имущества для заемщика, т.к. залог должен быть стимулом  для погашения кредита, а во  вторую – возможность для банка  удовлетворить свои требования  за счет заложенного имущества.

 В действующем законе (ст. 334 Гражданского кодекса РФ) конструкция  залога состоит в том, что  залогодержатель в случае неисполнения  или ненадлежащего исполнения  обеспеченного залогом обязательства  получает не предмет залога, а  право на удовлетворение своих  требований из стоимости заложенного  имущества, которое, естественно,  может быть реализовано. Однако  предварительно необходимо в  судебном порядке обратить взыскание  на заложенное имущество. Таким  образом, проходит достаточно  много времени, в результате  чего у кредитора из-за изъятия  из оборота заемных средств  по основному обязательству возникают  дополнительные убытки и в  целом залог теряет свое истинное  предназначение.

 Во избежание такой ситуации  в правоприменительной практике  некоторые банки-кредиторы и заемщики  добровольно соглашаются на передачу  заложенного имущества в собственность  залогодержателя, но в этом  случае следует констатировать, что между сторонами имеет  место отступное, предусмотренное  статье 409 Гражданского кодекса РФ, а не реализация прав залогодержателя⁴.

 

 Залог недвижимости.

 

 В тех случаях, когда возвращение  кредита обеспечивается залогом  недвижимости, требования кредитора-залогодержателя  удовлетворяются из стоимости  заложенного имущества только  по решению суда. Без обращения  в суд требования удовлетворяются  только на основании нотариально  удостоверенного соглашения залогодержателя  с залогодателем, заключенного  после возникновения оснований  для обращения взыскания на  предмет залога (п.1 ст.349 ГК РФ). Если  в договоре о залоге движимого  имущества не указано условие  разрешения спора без суда, следует  обратиться в суд за разрешением  на обращение взыскания на  заложенное движимое имущество  (п.2 там же).

 Реализация заложенного имущества  производится путем продажи с  публичных торгов в порядке,  определенном процессуальным законодательством,  если законом не установлен  иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ). По  просьбе залогодателя суд вправе  отсрочить его продажу на срок  до одного года. Отсрочка не  освобождает должника от возмещения  возросших за время отсрочки  убытков кредитора и неустойки.  Залогодатель имеет возможность  в любой момент до продажи  заложенного имущества прекратить  обращение взыскания на предмет  залога, если он исполнит обеспеченное  залогом обязательство либо ту  его часть, исполнение которой  оказалось просроченным.

 Таким образом, мнение о  том, что в рамках действующего  законодательства можно реализовать  заложенное недвижимое имущество,  передав его кредитору-залогодержателю,  несостоятельно, хотя, возможно, и перспективно  в будущем. Кроме того, надо  помнить, что указанные условия,  включенные сторонами в договор  залога, в условиях нынешнего  правового режима могут привести  к негативным последствиям для  залогодержателя, так как у  недобросовестного залогодателя  есть возможность признать договор  залога с условием о реализации  заложенного недвижимого имущества  притворным, то есть прикрывающим  намерения сторон в случае  неисполнения обеспеченного залогом  обязательства прибегнуть к отступному, а не к реализации прав залогодержателя,  как они определены действующим  законодательством⁵. Следовательно, в этом случае кредитор должен знать, что при таких условиях у него будет право использовать положения об отступном, а не положения о залоге. И в данной ситуации он не получит соответствующих преимуществ в отношении заложенного недвижимого имущества.

 

 Реализация  заложенного имущества

 

 С правовой точки зрения  залогодержателем является кредитор  по обеспеченному залогом основному обязательству, который нацелен на оперативную реализацию заложенного имущества в случае невозврата кредитных средств (ст. 334 ГК РФ). С этих позиций правовое регулирование залога и реализация его в банковском законодательстве значительно отстают от действующей практики, чем существенно снижается интерес кредитора к данному способу обеспечения возвратности кредитных средств. В первую очередь это касается установленного законом порядка реализации заложенного имущества.

 Часть первая Гражданского  кодекса расширяет объем требований  залогодержателя, которые могут  быть удовлетворены за счет  заложенного имущества. Залог,  если иное не предусмотрено  договором, обеспечивает требования  в объеме к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку,  возмещение убытков, причиненных  просрочкой исполнения, а также  возмещение необходимых расходов  залогодержателя на содержание  заложенной вещи и расходов  по взысканию.

 Статья 23 Закона РФ "О залоге" не включала неустойку в объем  требований кредитора, удовлетворяемых  за счет заложенного имущества,  и данный вид ответственности  применялся только в том случае, если о нем упоминалось в  самом договоре залога. Анализируя  статью 28 Закона о залоге и  статью 349 ГК РФ, можно сделать  вывод, что Законом о залоге  более жестко регламентирован  порядок обращения взыскания  на заложенное имущество, в  результате чего взыскание было  возможно только по решению  суда либо в предусмотренных  законодательством случаях на  основании исполнительной надписи  нотариуса. Указанная норма не  давала сторонам возможности  предусмотреть иной порядок обращения  взыскания на имущество.

 Согласно Гражданского кодекса существуют два варианта обращения взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

 Статья 349 ГК РФ, согласно которой  для бесспорного обращения взыскания  на имущество нотариального удостоверения  собственно договора о залоге  недостаточно, требует наличия специального  соглашения залогодателя и залогодержателя  на это действие без обращения  в суд, заключенного после возникновения  оснований для взыскания и  удостоверенного нотариусом.

 Таким образом, новые правовые  нормы существенно изменили порядок  обращения взыскания на заложенное  имущество, сделав его более  обоснованным и соответствующим  реальной действительности. Но этого  нельзя сказать о правилах, регламентирующих  порядок реализации заложенного  имущества исключительно с публичных  торгов.

 У сторон залоговых правоотношений  должен быть выбор в порядке  реализации заложенного имущества.  Порядок реализации заложенного  имущества, на которое обращено  взыскание, мог быть предусмотрен  в договоре залога. В этом смысле  порядок реализации заложенного  имущества, на которое обращено  взыскание, определенный условиями  договора залога, может признаваться  судами в качестве обоснованного⁶.

 

 Недостатки  залога

 

 Несмотря на все свои преимущества, залог имеет и существенные  недостатки.

1. Он не дает кредитору в  большинстве случаев уверенности  в быстром и полном удовлетворении  своих требований, поскольку обращение  взыскания на предмет залога  осуществляется чаще всего по  решению суда. Затем следует процедура  реализации, что требует значительных  средств и времени.