Способы обеспечения банковских кредитов

 Залогодержателем по договору  ипотеки земельного участка и  по договору залога закладной  на земельный участок может  быть банк, имеющий лицензию на  совершение ипотечных операций, выданную Центральным банком  РФ.

 Если предметом ипотеки является предприятие в целом как единый имущественный комплекс, то в его состав входят все виды имущества, предназначенные для его деятельности, включая земельные участки, здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, продукцию, права требования, долги, а также права на обозначения, индивидуализирующие предприятия, его продукцию, работы и услуги (фирменное наименование, товарные знаки, знаки обслуживания), и другие исключительные права, если иное не предусмотрено законом или договором.

Не допускается передача в ипотеку  предприятия, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве либо принято решение о ликвидации или реорганизации. Реорганизация  предприятия, переданного в ипотеку, без согласия банка - кредитора не допускается.

Заключение.

В мировой практике развитие экономики  неразрывно связано с кредитом, который  в различных формах проникает  во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.  Серьезное влияние на изменение качества обеспечения кредита во времени оказывает внешняя, по отношению к данному бизнесу, деловая среда, особенно в сложившихся условиях финансового кризиса на мировом рынке.  
Итак, для кредитных правоотношений наиболее характерно использование таких институтов, как залог, поручительство, неустойка и банковская гарантия. Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и поэтому они или не используются вовсе (задаток), или крайне редко (удержание).  
Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспечения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов - страхование риска невозврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ), иные не указанные в законе способы.  
 
Рассматривая залог (ст.334-358 ГК РФ), как способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, можно сделать вывод о том, что возможность принятия того или иного имущества в залог, а также эффективность залога как способа обеспечения кредитного обязательства зависит от многих причин, и в первую очередь, от финансового состояния заемщика и вида имущества, передаваемого в залог. Требования к заложенному имуществу определяются, в первую очередь, его ликвидностью. Кредитору важно правильно оценить стоимость обеспечения, причем не только действительную рыночную стоимость, но и также стоимость имущества в будущем. Заключение договоров залога, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, имеет некоторые недостатки:

При реализации залога обычно требуются значительные средства, а  сама процедура реализации затянута во времени, поскольку обращение  взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда.

Иногда одно и то же имущество, особенно не требующее какой-либо специальной  регистрации, передается в залог  неоднократно. При этом каждый последующий  кредитор-залогодержатель не знает  о том, что его обязательство  обеспечивается залогом имущества, которое уже было ранее заложено, что вызывает затруднения при  реализации имущества и даже возникновение  споров между залогодержателями.

Определенную сложность  представляет такой предмет, как  товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются  либо продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к негативным последствиям для банка-кредитора: несвоевременному возврату кредита или вовсе к  его невозврату.

Однако имеется возможность  залога денежных средств, наличных и  безналичных. При отсутствии законодательного запрета на залог безналичных  денег, возможен залог как рублей, так и иностранной валюты, находящихся на счете, по правилам залога имущественных прав, так же и залог ценных бумаг.  
Среди недостатков выделим следующие: необходимость и трудоемкость проверки подлинности ценных бумаг и установление их собственника; в определенных случаях – необходимость регистрации факта залога бумаг в реестре эмитента; нестабильность рыночных цен на бумаги, как следствие – высокий риск потерь в стоимости залога; не все бумаги свободно обращаются на фондовом рынке (сложность реализации предмета залога).  
 
К достоинствам данного вида залога можно отнести следующие: срок реализации (погашения) ценных бумаг превышает срок гашения кредита, предоставленного под их залог; бумаги хранятся в банке, выдавшем кредит; если бумаги приносят доход, то его можно, по договоренности сторон, использовать в счет уплаты процентов за пользование кредитом; в случае перехода предмета залога в собственность банка, бумаги можно оставить для инвестиционного портфеля банка.

 
Рассматривая договор поручительства как способ обеспечения обязательства  по кредитному договору, можно выделить его основные недостатки: во-первых, круг лиц, которые могут быть поручителями, ограничен; поручителями не могут быть казенные предприятия.  
Во-вторых, поручительство как способ обеспечения обязательства может быть прекращено по следующим основаниям – отказ поручителя (до наступления срока исполнения обязательства), или утрата обеспечения в связи со смертью заемщика.  
 
Банковская гарантия представляет собой одностороннюю сделку, в которую всегда вступают три лица:

гарант, т.е. банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, который и выдает гарантию

принципал, т.е. лицо, по просьбе которого выдается гарантия

бенефициар, т.е. выгодоприобретатель, получающий указанную денежную сумму

Существенное отличие банковской гарантии от всех других способов беспечения обязательств заключается в независимости гарантии от обязательства, которое она обеспечивает (ст. 370 ГК РФ), т.е. в отсутствии акцессорного принципа. Что означает, если основное обязательство прекратится, будет признано недействительным или по нему истечет срок исковой давности, гарантия сохранит свое действие.  
 
Еще одна крайне специфическая черта банковской гарантии проявляется в п. 2 ст. 376 ГК РФ, согласно которому гарант обязан исполнить свое обязательство даже если ему стало известно, что основное обязательство исполнено (полностью или частично), прекратилось или недействительно, но он, уведомив об этом бенефициара, получил повторное требование.  
 
Таким образом, данный способ обеспечения исполнения обязательства может оказаться крайне невыгодным для обеих сторон кредитного договора.  
 
Неустойка применительно к существу данного вида обязательств, вряд ли имеет оптимальный характер, поскольку сводит обеспечение его исполнения только к наличию дополнительной суммы, которую должник обязуется выплатить в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения, а также просрочки исполнения обязательства по кредитному договору. Однако банк, предоставляя кредит, имеет абсолютно другие интересы, а именно, обеспечить возврат суммы, а не «накинуть» на бумаге дополнительные проценты за неисполнение.  
 
 
Подводя итог, стоит отметить, что ни один из способов обеспечения исполнения обязательств не гарантирует полного и своевременного возврата кредита, однако наличие обеспечения его исполнения уменьшает кредитный риск, в случае возникновения неплатежеспособности должника, его ликвидации, в том числе в порядке банкротства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. -- М.:Инфра - М, (в редакции Федерального закона от 24.07.2008 N 161-AP)

О банках и банковской деятельности. Федеральный закон Российской Федерации  от 2 декабря 1990 г. 395-1 (в редакции Федерального закона РФ от 27.12.2009 г. N 352-ФЗ).

О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный  закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г., 86-ФЗ (в редакции Федеральных  законов РФ от 27.10.2008 N 175-ФЗ).

Закон Российской Федерации «О залоге». - Электронные источники информации.

Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебник для вузов - М.: Банки и биржи ЮНИТИ. 2007.

 Корнева М. Кредитные риски.  Можно ли ими управлять. Банковское дело - М. 2007.

Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Юристъ. 2007.

 Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт/ Под редакцией Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература. 2007.

Порамарчук А. Законодательство о банках и банковсой деятельности. М.: - Законность. 2009.

Токарев А. О банках и банковской деятельности. - М.: Деньги и кредит. 2009.

 

 

 

 

 

 

 

Содержание.

Введение.

Залог, как  основной способ обеспечения кредита

                 Предмет залога

                 Прекращение залога.

                 Залог недвижимости.

                 Реализация заложенного имущества

                 Недостатки залога

                 Залог прав

                 Твердый залог

                 Залог товаров в обороте

                 Залог ценных бумаг

Поручительство

                  Сущность поручительства

                  Договор поручительства

Банковская гарантия

Неустойка

Удержание имущества должника

Заключение.

Список литературы.

 

 

 

 

 

 

Институт  Экономики и Предпринимательства

(ИНЭП)

 

Заочное отделение

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

По предмету «Предпринимательское Право России»

 

На тему

«Способы обеспечения  банковских кредитов»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студента группы     

Научный руководитель:    

Москва 2011 г.

 

¹ Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебник для вузов - М.: Банки и биржи ЮНИТИ. 2007.

² Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебник для вузов - М.: Банки и биржи ЮНИТИ. 2007.

³ Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять. Банковское дело - М. 2007.

⁴ Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Юристъ. 2007.

⁵ Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять. Банковское дело - М. 2007.

⁶ Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Юристъ. 2007.

⁷ Токарев А. О банках и банковской деятельности. - М.: Деньги и кредит. 2009.

⁸ Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Юристъ. 2007.

⁹ Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять. Банковское дело - М. 2007.

¹⁰ Токарев А. О банках и банковской деятельности. - М.: Деньги и кредит. 2009.

¹¹ Токарев А. О банках и банковской деятельности. - М.: Деньги и кредит. 2009.

¹² Порамарчук А. Законодательство о банках и банковской деятельности. М.: - Законность. 2009.

¹³ Порамарчук А. Законодательство о банках и банковской деятельности. М.: - Законность. 2009.

¹⁴ Порамарчук А. Законодательство о банках и банковсой деятельности. М.: - Законность. 2009.

¹⁵ Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебник для вузов - М.: Банки и биржи ЮНИТИ. 2007.

¹⁶ Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт/ Под редакцией Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература. 2007

¹⁷ Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт/ Под редакцией Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература. 2007

¹⁸ Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебник для вузов - М.: Банки и биржи ЮНИТИ. 2007.