Страхование в РФ

     Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

Обязательное страхование  устанавливается Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности; 

- уровень или нормы  страхового обеспечения; 

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность внесения  страховых платежей;

- основные права страховщиков  и страхователей. 

Закон, как правило, возлагает  проведение обязательного страхования  на государственные органы.

Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

Действие обязательного  страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

 

   Обязательное страхование  в Российской Федерации регулируются  ГК РФ (статьи 927, 935, 937), Законом РФ  «Об организации страхового дела  в Российской Федерации» (ст.3)³¹ и более чем 60-ю федеральными законами.

   Согласно гл. 48 ГК  РФ обязательное страхование  подразделяется на две группы:

1)     собственно обязательное страхование, которое может осуществляться за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927);

2)     обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (п.3 ст.927).

   При этом в первой  группе (обязательном страховании)  объекты страховой защиты –  это: 

— жизнь и здоровье граждан,

—   имущество,

—   гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (п.2 ст.927);

а во второй группе (обязательном государственном страховании):

—   жизнь и здоровье граждан,

—   их имущество (п.3 ст. 927).

   Обязательному личному  страхованию за счет средств  собственных или заинтересованных  лиц подлежат жизнь, здоровье³², например:

—   граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (за счет средств соответствующего предприятия (объединения));

—   работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения; командированных на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения – от риска радиационного воздействия (за счет средств собственников или владельцев (пользователей)) объектов атомной энергетики;

—   доноров – на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы крови);

—   космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры – на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);

—   пассажиров железнодорожного транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) – на период следования поездом; работников ж.д. транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей – от несчастных случаев;

—   пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);

—   спасателей (профессиональных – за счет средств организаций, в которых они служат);

—   и ряда других гражданских и военных лиц.

Обязательному государственному личному страхованию за счет средств  соответствующих бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например:

—    сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);

—    всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);

—    граждан – на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;

—    врачей-психиатров, иных специалистов медицинского и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи – на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей;

—    граждан, проживающих и работающих в закрытом административно-территориальном образовании – на случай причинения вреда их жизни, здоровью; ущерба имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах;

—    судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);

—    должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);

—    военнослужащих, в том числе военнослужащих внутренних войск МВД России и граждан, призванных на военные сборы(за счет средств федерального бюджета);

—    медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ);

—    работников государственной лесной охраны (за счет средств государственного внебюджетного фонда воспроизводства, охраны и защиты леса);

—    военного и гражданского персонала, направляемого для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности.

   Обязательному имущественному  страхованию за счет средств  собственных и заинтересованных  лиц подлежит, например:

1. Имущество, находящееся  в ведении, пользовании, распоряжении  предприятий, иностранных юридических  лиц, предприятий с иностранными  инвестициями, которые осуществляют  предпринимательскую деятельность  на территории РФ  на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;

а)       имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);

б)        установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; по иск, разведка и разработка минеральных ресурсов;

в)        временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);

г)        гражданская ответственность:

-      организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим ли цам радиационным воздействием);

-      организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);

-      таможенного брокера и таможенного перевозчика;

-      и других юридических лиц.

   Обязательному имущественному  страхованию за счет средств  соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

—   предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);

—   судей;

—   граждан, проживающих и работающих в закрытом административно территориальном образовании (на случай причинения ущерба изза радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах);

—   военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;

—   сотрудников налоговой полиции;

—   судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;

—   государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

  Необходимо иметь  в виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» виды, порядок и условия  обязательной формы страхования  определяются исключительно федеральными  законами. Однако, некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ³³, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

   Ряд федеральных  законов по некоторым видам обязательного страхования противоречит Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так как они декларируют положения о том, что порядок и условия обязательного страхования (по этим видам) устанавливаются Правительством РФ, так как они нечетко определяют объекты и субъектов страхования.

  Действующие в настоящее  время условия всех форм  страхования  выработаны многолетней практикой  его проведения с учетом опыта  зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов  страхователя. Развитие страхового  рынка и конкуренции между  страховщиками создают благоприятную  почву для дальнейшего улучшения  как существенных, так и несущественных  условий страхования.

Таким образом, формы страхования  создают практические возможности  для нормального функционирования института страхования в России. Именно оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему  видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой  защиты общественного производства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Виды страхования

 

Деление страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они  направлены (ст. 4 Закона РФ «Об организации  страхового делав Российской Федерации»)³⁴. Основными видами страхования являются имущественное и личное страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, а в основе личного – личные. Более подробно правовая природа данных интересов будет проанализирована при рассмотрении отдельных видов страхования.

Деление имущественного и  личного страхования на подвиды  также производится в зависимости  от тех интересов, на защиту которых  они направлены. Имущественное страхование  является наиболее развитым и сложным  видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.

Имущественное страхование  в РФ - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных  видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и  оперативном управлении физического  или юридического лица.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так  и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования  чужого и собственного имущества  могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.