Страхование в РФ

Договор страхования может  быть заключен в одном из нижеследующих  вариантов:

1) «с ответственностью  за полную гибель». По этому  варианту возмещаются убытки, возникшие  вследствие полной гибели судна  (фактической или конструктивной), которая произошла по любым  причинам, кроме перечисленных в исключениях. Также подлежат возмещению убытки, связанные с пропажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии (по доле судна), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, предотвращению и уменьшению убытков, а также по установлению их размера;

2) «с ответственностью  за повреждение». Здесь возмещаются  затраты по устранению повреждений  судна, его механизмов, машин и  оборудования, происшедших по любым  причинам, кроме тех, которые перечислены  в исключениях;

3) «с ответственностью  за гибель и повреждение».

Таким образом, наличие объекта  морского страхования ставит перед  страховщиком задачу его экспертной оценки на предмет соответствия требованиям  имеющихся правил и условий страхования, а также определения меры стоимости  этого объекта.

Что касается создания системы  обязательного страхования банковских вкладов населения, это является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с  Федеральным законом РФ «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации »⁵². Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.  
          Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах- членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.  
            Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.  
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Ещё к одному из видов  специального страхования относится  пенсионное страхование. Пенсионное страхование, как необходимость материального  обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной  и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко  регулируется законом, то второй вид  пенсии может существовать в различных  вариантах, нюансы которых зависят  от конкретного договора.

Так, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет  функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и  производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного  пенсионного страхования, считаются  застрахованными. Обязательное пенсионное страхование регулируется Федеральным  законом РФ « Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»⁵³.

Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую  и накопительную, причем, источники  финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется  федеральным бюджетом, а страховая  и накопительная формируются  из средств Пенсионного фонда  России (конкретно – из страховых  взносов, перечисляемых работодателем).

Некоторые категории граждан  обладают правом получения государственной  пенсии (федеральные госслужащие; военные; нетрудоспособные лица; ветераны Великой  Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета.

Что касается негосударственного (дополнительного, добровольного) пенсионного  страхования, то на сегодняшний день законодательством предусмотрена  возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.

Добровольное пенсионное страхование по сути, - один из видов  накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так  уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

На сегодняшний день разработана  масса программ дополнительного  пенсионного страхования, и право  клиента – выбрать ту, что ему  больше по душе. Взносы в пенсионный фонд могут быть единовременными  или накопительными, платежи –  ежегодными, ежеквартальными или  ежемесячными (в зависимости от договора). А сам договор может быть заключен на срок до 99 лет. Выплата денег пенсионеру в случае дополнительного пенсионного  страхования может также производиться  раз в квартал, полугодие, месяц  и т.д., - в течение оговоренного срока или же до конца жизни. Благодаря  принятию Федерального закона РФ «О негосударственных  пенсионных фондах», получили толчок к  развитию как пенсионное страхование  на предприятиях и в крупных корпорациях, так и пенсионные программы для  отдельных граждан, желающих накопить средства к достижению нетрудоспособного  возраста⁵⁴.

Таким образом, автор рассмотрел в данной главе формы и виды  страхования, основываясь, прежде всего, на практических исследованиях отдельных  сторон страховой деятельности. Действующие  в настоящее время все формы  и виды страхования выработаны многолетней  практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов  страхователя. Развитие страхового рынка  и конкуренции между страховщиками  создают благоприятную почву  для дальнейшего улучшения условий  страхования, его форм и видов.

3. Особенности страхования военнослужащих внутренних войск МВД России

3.1. Правовое регулирование  обязательного страхования жизни  и здоровья военнослужащих внутренних  войск МВД России

Страхование жизни и здоровья военнослужащих является одним из направлений  социальной защиты военнослужащих государством. 
Обязательному государственному страхованию в настоящее время подлежат жизнь и здоровье военнослужащих.

На страхование жизни  и здоровья военнослужащих государство  выделяет миллиарды рублей. Однако не все эти деньги доходят по назначению. И все из-за элементарной безграмотности. Безграмотности как финансовой, пенсионной, так и страховой. Поэтому необходимо получить элементарные знания в тех  сферах жизни, с которыми наверняка  придется соприкоснуться. В частности, со страхованием жизни и здоровья военнослужащих.

Обязательное государственное  страхование жизни и здоровья военнослужащих осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям  на эти цели из федерального бюджета  РФ.

Основными нормативно-правовыми  актами регулирующие страхование жизни  и здоровья военнослужащих внутренних войск, являются:

Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 927, 935, 936, 937, 969);

Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни  и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц  рядового и начальствующего состава  органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной  службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и  органов уголовно-исполнительной системы  и сотрудников федеральных органов  налоговой полиции;

Федеральный закон РФ от 6 февраля 1997 г. N 27-ФЗ "О внутренних войсках Министерства внутренних дел  Российской Федерации"

Федеральный закон РФ от 27.05.1998 N 76 "О статусе военнослужащих"(статья 18);

Закон РФ от 31.12.97 N 157-ФЗ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (статья 3);

Постановление Правительства  РФ от 29 июля 1998 г. №855 "О мерах  по реализации Федерального закона РФ "Об обязательном страховании жизни  и здоровья военнослужащих, граждан  призванных на военные сборы, лиц  рядового и начальствующего состава  органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной  службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции";

Приказ МВД РФ от 16 декабря 1998 г. N 825 
"Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России".

Рассмотрим более подробно вышеперечисленные нормативно-правовые акты регулирующие вопросы страхования  жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России.

Так, в Гражданском кодексе  Российской Федерации, сказано, что  в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий⁵⁵. А к этим категориям также и относятся военнослужащие внутренних войск.

Правовую основу обязательного  государственного личного страхования  военнослужащих составляют Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации  страхового дела в РФ"⁵⁶, Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов поконтролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"⁵⁷, определяющие порядок и условия осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, а также принятые на их основе и во исполнение ряд подзаконных нормативных правовых актов, в том числе и ведомственных, направленных на конкретизацию установленного порядка.

Что касается Федерального закона РФ "О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации"⁵⁸, то там четких вопросов страхования не рассмотрено. Он отсылает нас к статье 18 Федерального закона РФ "О статусе военнослужащих"⁵⁹,  где рассмотрены страховые гарантии военнослужащих, а также права на возмещения вреда.

В Постановление Правительства  РФ  
"О мерах по реализации Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы"⁶⁰  определен порядок оформления  документов и выплаты страховых сумм по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья  лиц рядового  и начальствующего состава органов внутренних  дел,  военнослужащих  внутренних  войск и Государственной противопожарной службы МВД России,  граждан,  призванных  на  военные сборы.

Среди нормативно-правовых актов, регулирующих вопросы страхования  жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск, автор хотел бы отметить Приказ МВД РФ от 16 декабря 1998 г. N 825 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России"⁶¹, содержание которого имеет особое значение. Рассмотрим его подробнее.

Объектами обязательного  государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих внутренних войск МВД России, граждан, призванных на военные сборы во внутренние войска МВД России.  Жизнь и здоровье застрахованных лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, военных сборов по день окончания службы, военной службы, военных сборов.

При наступлении страховых  случаев, эти лица считаются застрахованными  в течение одного года после окончания  службы, военных сборов, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или  заболевания, имевших место в  период прохождения службы, военных  сборов.

 Если жизнь и здоровье  застрахованных лиц подлежат  обязательному государственному  страхованию также в соответствии  с иными федеральными законами  и нормативными правовыми актами  Российской Федерации, то им  или членам их семей страховые  суммы выплачиваются по их  выбору только по одному основанию.

 Страхователем по обязательному  государственному страхованию является  МВД России. Внутренние войска, входящие  в систему МВД России, не вправе  выступать в качестве страхователя  по данному виду страхования.

 Страховщиком по обязательному  государственному страхованию является  выбранная на основе конкурса  страховая компания, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление обязательного  государственного страхования и  заключившая с МВД России договор  обязательного государственного  страхования.