Страхование в РФ

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования или ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее одного года.

Такой вид страхования, как  страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий⁴⁵.

Данный вид страхования  распространяется на взрослых граждан, детей, пассажиров в пути, отдельные категории работников с опасными условиями труда. При страховании от несчастных случаев основанием для страховых выплат являются конкретные обстоятельства в жизни застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, т. е. временная или постоянная утрата общей или профессиональной трудоспособности.

Объектом страхования  при данном виде страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем применительно  к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договор страхования от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д.

Срок действия конкретного  договора страхования устанавливается  по соглашению сторон. Для заключения договора страхователь предоставляет в страховую компанию письменное заявление установленной формы.

Договор страхования оформляется  на бланке страхового полиса и вступает в силу с даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, в случае безналичных расчетов — с даты зачисления денег на счет страховщика.

Страховой полис с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.

В период действия договора страхования страхователь обязан: 1) сообщать страховщику достоверную  информацию, имеющую значение для  определения степени риска; 2) уплачивать своевременно страховые взносы; 3) при  наступлении страхового случая в течение трех дней (с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся) известить страховщика любым известным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

При этом страхователь имеет  право досрочно расторгнуть договор (с обязательным письменным уведомлением страховщика не позднее чем за 30 шеи до даты предполагаемого расторжения), а также получить дубликат полиса в случае его утраты.

По данному виду страхования  страховщик имеет право проверять  сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора. По мере необходимости он может направлять запросы в компетентные органы и отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь: а) сообщил заранее искаженные сведения о здоровье застрахованного на момент заключения договора; б) своевременно не известил о страховом случае; в) имел возможность, но не представил в установленный договором страхования срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или представил заведомо ложные доказательства. Страховщик также имеет право расторгнуть (предварительно за 30 дней, письменно уведомив страхователя) договор страхования в случае, если обнаружится, что страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о застрахованном при заключении договора.

Страховщик обязан: 1) выдать страховой полис с приложением правил страхования в сроки, установленные договором; 2) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения или отказать в выплате (если для этого имеются законные основания); обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем.

Договор страхования от несчастных случаев прекращает свое действие в случае:

а) истечения срока действия договора;

б) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;

в) смерти застрахованного;

г) по требованию (инициативе) страховщика при неуплате страхователем страхового взноса;

д) по требованию (инициативе) страхователя при нарушении страховщиком правил страхования;

е) по соглашению сторон;

ж) ликвидации страховщика  в порядке, установленном законодательными актами РФ;

з) ликвидации страхователя — юридического лица, если застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей страхователя по уплате страховых взносов (при заключении договора страхования страхователем — юридическим лицом в пользу третьего лица).

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора⁴⁶.

При этом общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (ответственность  страховщика начинается с 7-го дня лечения);

постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

смерть застрахованного, являющаяся следствием травмы, острого  отравления и иных несчастных случаев.

Однако перечисленные  события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

а) совершения застрахованным умышленного преступления, обусловившего  наступление страхового случая; б) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;

в) управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

г) самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

д) умышленного причинения телесных повреждений, нанесенных себе застрахованным лицом.

Вышеперечисленные действия признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты  определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица.

В случае временной утраты общей трудоспособности выплата  застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы либо в абсолютной сумме.

В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая  выплата производится по установленным в договоре процентам от страховой суммы (в зависимости от установленной группы инвалидности).

В случае, если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату, выплата производится его наследникам. Выгодоприобретателю или наследнику, в случае смерти застрахованного лица в результате страхового случая, выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Страховая выплата должна быть произведена страховой компанией  в течение 7 дней с момента поступления в ее распоряжение необходимых документов.

В соответствии с законодательством требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.

Для получения страховой  выплаты страхователь или застрахованное лицо должны представить в страховую компанию следующие документы:

страховой полис;

заявление установленной  формы;

документы, подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий факт временной нетрудоспособности);

документ, удостоверяющий личность.

В случае смерти страхователя для получения страховой выплаты  выгодоприобретатель должен представить  страховщику⁴⁷:

страховой полис;

заявление;

свидетельство ЗАГС или его  заверенную копию о смерти застрахованного;

распоряжение (завещание) страхователя о том, кого он назначит для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного, если оно было составлено отдельно;

документ, удостоверяющий личность.

Если о получении страховой выплаты заявляет наследник, то он представляет в страховую компанию те же документы, что и выгодоприобретатель, а также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

При досрочном расторжении  договора страхования для получения  части страхового взноса страхователь представляет страховщику следующие  документы: страховой полис; заявление  о выплате части страхового взноса; документ, удостоверяющий личность.

Таким образом, личное страхование  является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

Помимо общих или основных видов страхования в ГК РФ выделены «специальные виды страхования». К  их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970). Критерием для такого выделения служит уже имеющее место или предполагаемое в будущем урегулирование их отдельными законами (или даже группой нормативных актов во главе с законом). Специальные виды страхования могут быть отнесены к имущественному или к личному страхованию. Они также могут существовать как в добровольной, так и в обязательной формах⁴⁸.

Общие правила ГК РФ о  страховании применяются к специальным  видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено  иное. Рассмотрим некоторые специальные  виды страхования.

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в сфере здравоохранения. Её цель — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  осуществляется в двух видах — обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам медицинского страхования⁴⁹.

Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе соответствующих программ медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Медицинское страхование  осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения.

Субъекты медицинского страхования  выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с ФЗ РФ « Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»⁵⁰.

 

По страхованию средств  водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и  т. д.). Страховые компании возмещают  убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы - не связанные и связанные с действиями судовладельца. К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. Поэтому в последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца⁵¹.