Пластиковые карты VISA

     Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие  выданную наличность) должны быть затем  перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы  открывают корреспондентские счета.[9] 

     Для работы с пластиковыми карточками используют POS-терминалы и банкоматы.

     POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания.

     Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются  в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой  памятью, портами для подключения  ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными»  возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также  диалекты C и Basic'а. Все это позволяет  проводить не только on-line авторизацию  карт с магнитной полосой и  смарт-карт, но и использовать при  работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи  передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может  также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового  центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

     Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя  может меняться от нескольких сотен  до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора-двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала  сопоставимы с аналогичными параметрами  телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

     Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой.

     Очевидно, что банкомат снабжен устройством  для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая  обеспечивает управление банкоматом и  контроль его состояния. Последнее  весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег.

     На  сегодняшний день большинство моделей  рассчитано на работу в on-line режиме с  карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные  работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

     Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов  и веса. Примерные размеры: высота - 1,5- 1,8 м., ширина и глубина - около 1 м., вес - около тонны. Более того, с  целью пресечения возможных хищений  их монтируют капитально. Банкоматы  могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.[9]

     Для проведения расчетов по пластиковым картам компании могут использовать два вида оборудования – POS-терминал и импринтер.

     POS-терминал – электронное устройство, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы или чипа карточки и связываться с банком для проведения авторизации в автоматическом режиме. Такое оборудование позволяет принимать к оплате все типы международных банковских карт. Однако для данного терминала необходима свободная телефонная линия, так как связь с банком происходит автоматически. Участия кассира при этом не требуется.

     Импринтер – механическое устройство, позволяющее получить на слипе (специальном чеке оплаты по пластиковым картам) оттиск рельефных реквизитов карты. В отличие от POS-терминала при его использовании кассиру для проведения авторизации нужно созваниваться с банком по телефону при каждой оплате товаров с помощью карты. Кроме того, установив импринтер, фирма не сможет принимать к оплате некоторые виды платежных карт.

     При использовании импринтера операции по картам проводятся при помощи голосовой  авторизации. После того как кассир организации созвонился с банком, последний связывается с кредитной  организацией, выпустившей пластиковую  карту, и получает от нее разрешение на проведение операции.

     Это происходит через специальные процессинговые центры, которые обеспечивают непрерывный  обмен информацией между банками.

     Кассир, получив подтверждение от банка, снимает с карты денежные средства за товары и выдает на подпись покупателю три экземпляра слипа, два из которых  остаются в магазине.

     Как указано выше, при применении POS-терминала  авторизация происходит автоматически. Кассир вставляет карту в терминал, который считывает с магнитной  полосы необходимую информацию и  проверяет ее платежеспособность. В  случае успешной авторизации со счета  владельца карты списывается  стоимость приобретенных товаров  и терминал распечатывает чек  в двух экземплярах. Покупатель подписывает  каждый из них, после чего ему возвращается пластиковая карта и передается один экземпляр чека.[7]

     Авторизация - это процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте. Для проведения авторизации точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от типа карты, схемы платежной системы и технической оснащенности точки обслуживания.

     Авторизация проводится либо "вручную", либо автоматически. В первом случае осуществляется голосовая  авторизация, когда продавец или  кассир передает запрос оператору по телефону. Во втором случае карта помещается в автоматизированный торговый POS-терминал (Point-Of-Sale - оплата в точке продажи), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а владелец карты - PIN-код (PersonalIdenticationNumber - персональный идентификационный номер). После этого терминал осуществляет авторизацию, устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо реализуя дополнительный обмен данными с самой картой (off-line режим). При выдаче наличных денег процесс имеет аналогичный характер, с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются банкоматом, который и проводит авторизацию.

     Испытанным  способом идентификации владельца  пластиковой карты является использование  секретного персонального идентификационного номера PIN. Значение PIN должно быть известно только владельцу карты. С одной стороны, PIN должен быть достаточно длинным, чтобы вероятность угадывания с помощью полного перебора была приемлемо малой. С другой стороны, PIN должен быть достаточно коротким, чтобы владелец мог его запомнить. Обычно длина PIN колеблется от 4 до 8 десятичных цифр, но может достигать 12.

     Значение PIN однозначно связано с соответствующими атрибутами пластиковой карты, поэтому PIN можно трактовать как подпись владельца карты.[8] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Платежные системы

     Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.[6] 

     В настоящее время в мире действует  несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского права, международных карточных ассоциаций. КрупнейшимиизнихявляютсяVISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

     Ассоциации  играют большую роль в организации  и функционировании систем безналичных  расчетов с использованием банковских карт. Ими разрабатываются общие  правила проведения расчетов, проводится анализ и корректировка деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы  для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов  банков - участников платежной системы  пропорционально объему их карточных  операций.

     Ассоциации  выполняют следующие функции:

1. выдачу лицензий на выпуск карт с логотипом ассоциации;
2. охрану патентов и прав;
3. разработку стандартов и правил ведения операций;
4. обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
5. обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат участниками системы;
6. разработку новых платежных продуктов;
7. маркетинг, рекламу и продвижение платежных продуктов на рынок.

     Таким образом, можно сделать  вывод, что  VISA является стандартом обслуживания банковских пластиковых карт 
 

Международная платёжная система  VISA

     В 1958BankofAmerica выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericardServiceCorporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 эта структура получила имя «Visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.

     В октябре 2007 года как отдельное юридическое лицо учреждена корпорация VisaInc., а Visa U.S.A., VisaInternational, VisaCanada и Inovant стали прямыми или косвенными филиалами компании. VisaEurope не стала филиалом, а остаётся в собственности и управляется европейскими финансовыми учреждениями — членами ассоциации.

     Банковские  карты международной платежной  системы VISA широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карта, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карта, VISA, прежде всего, предназначена для осуществления безналичных расчетов. Сегодня банковские карты VISA - наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2004 г. во всем мире более чем на 1,8 трлн. долларов было приобретено товаров и услуг с использованием банковских карт VISA. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля VISA на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находится более миллиарда банковских карт VISA. Банковские карты с эмблемой VISA принимаются к оплате в более чем 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть банковские карты VISA «универсальной валютой».

     Российские  банки, участвующие в данной международной  платежной системе, как правило, эмитируют четыре основных вида пластиковых  карт: VisaPlatinum, VisaGold, VisaBusiness, VisaClassic и VisaElectron. Выбор конкретного типа карты  зависит о того, для чего клиент собирается ее использовать.Ежегодный  торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты VISA принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57 % платёжных карт в мире приходятся на долю VISA, главный конкурент MasterCard имеет примерно 26 %, третья система AmericanExpress чуть более 13 %.[5]