Пластиковые карты VISA

     Следует обратить внимание, что в некоторых  странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также  региональными ограничениями самой  платёжной системы.

Принцип работы и особенности пластиковых карт VISA

     Карта позволяет проводить операции:

• получения наличных в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, обслуживающих карты данных платежных систем на территории Российской Федерации и за ее  пределами;
• оплаты товаров или услуг в торгово-сервисных предприятиях, принимающих карты данных платежных систем на территории Российской Федерации и за ее  пределами;
• проведения платежей через банкоматы и терминалы самообслуживания, обслуживающих карты данных платежных систем.

 

     VISA выпускает следующие три типа  карт:

• Дебетовые карты (Деньги кладутся на сберегательный счёт и затем списываются при использовании)

     Дебетовые карты VISA являются одними из самых популярных, надежных и распространенных карточных продуктов в России.

     Дебетовые карты VISA помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять покупки в Интернете также легко, быстро и безопасно, как и при использовании кредитных карт.

     Дебетовые карты VISA идеально подходят для тех, кто впервые сталкивается с платежными картами и не имеет банковской истории. Карта, «привязанная» к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

• Кредитные карты (Клиент вносит ежемесячный платёж для погашения задолженности, а также гасит нарастающие проценты)

     Кредитные карты VISA позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру. Карты VISA принимаются более чем в 170 странах мира. Помимо этого карты VISA активно используются в сети Интернет. Кредитные карты дают возможность воспользоваться большим спектром дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

     В России развитие рынка кредитных  карт является одним из приоритетных направлений бизнеса VISA. В этой связи VISAприлагает усилия сразу в нескольких направлениях: поддерживает юридические и законодательные инициативы, разрабатывает маркетинговые программы, проводит исследования рынка и консультирует банки. 

     

• Предоплаченные  карты(Оплата при помощи расчётного счёта, на который нельзя выписывать чеки)

     Банки-эмитенты карт VISA имеют возможность предлагать свои клиентам карты VISA с предоплаченным лимитом. Данный вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.

     Российские  банки начали выпускать первые предоплаченные карты VISA в 2002 году.[4] 

     VISA на данный момент работает с системами PLUS и InterlinkEFTPOS системой для кассовых аппаратов, которые используют «дебетовый» протокол как с дебетовыми, так и с предоплаченными картами.

     Карты VISA широко применяются для расчётов в интернете. Некоторые ограничения имеются только для VisaElectron, которые на сегодняшний день не принимаются большинством мерчантов.

     Для совершения покупки достаточно заполнить  на сайте магазина форму, в которой  указать реквизиты карты, такие, как Ф. И.О, номер карты, дату окончания  действия, номер CVV2 (на обороте карты, рядом с магнитной полосой) и биллинг адрес (адрес владельца, который был указан при регистрации карты в банке)

     Для повышения безопасности расчётов в  интернете, система VISA ввела дополнительную меру безопасности, получившую название VerifiedbyVisa, или VBV. Суть системы в том, что при оплате товаров или услуг в интернете необходимо ввести дополнительный проверочный код, который владелец карты получает от банка-эмитента карты. Однако это не решает проблемы безопасности платежей. Проблема заключается в том, что клиент не может запретить проведение сделок не защищенных VerifiedbyVisa. И даже если клиент расплачивается только в тех интернет магазинах, где используется VerifiedbyVisa у него с легкостью могут быть похищены данные (номер карты, имя владельца, срок действия, cvv2 код) достаточные для проведения законных платежей от имени клиента.

     Доступ  к вводимым номеру карты, имени владельца, сроку действия и коду cvv2 имеет  каждый администратор интернет магазина, где расплатился клиент. Таким  образом необходимые данные для  кражи денег могут быть похищены в любом интернет магазине где  клиент совершил оплату, а сами деньги клиента могут быть украдены через  интернет магазины не защищенные VerifiedbyVisa. Сам процесс оспаривания таких  сделок можете оказаться долгим (до 90 дней) и не всегда успешным. 

     Платёжная система VISA позволяет проводить  оплату для карт VisaClassic по публичным  данным карты (номер карты, имя держателя  карты, срок действия карты, защитный код cvv2), даже если у клиента подключена защита в виде подтверждения оплаты по sms (например технология 3DSecure). Такой  подход к оплате в интернете небезопасен  ввиду того, что публичные данные карты могут быть перехвачены  любым администратором сайта, имеющим  физический доступ к его исходному  коду, во время ввода этих данных на сайт, где производится оплата. Таким  образом фактически после любой оплаты в интернете через платежную систему VISA карта становится скомпрометированной, так как все необходимые данные для проведения законного платежа от вашего имени могут стать известны третьим лицам.

     Платёжная система VISA не позволяет клиенту  блокировать незащищённые платежи, для проведения которых достаточно ввода публичных данных карты. Таким  образом, невозможно, используя платёжную  систему VISA, разрешить проведение только защищённых платежей, требующих помимо ввода публичных данных карты  также различных видов защиты (например, подтверждение платежа  по sms), даже если эти услуги подключены клиенту, в силу того, что эти способы  защиты работают исключительно на тех  сайтах, которые поддерживают эти  виды защиты.

     На  данный момент единственным надёжным способом защиты денежных средств на счёте, с которым связана карта, после оплаты по ней в интернете  через платёжную систему VISA, является временная блокировка карты после  совершения любого платежа в интернете. Такое решение неудобно в использовании, также большинству клиентов о  данной проблеме не сообщается. Тем  самым на данный момент платёжная  система VISA не обеспечивает необходимого уровня защиты платежа по картам VisaClassic при оплате через интернет и переносит  существенные риски на клиента. Публичные  данные карт VisaClassic могут собираться на различных сайтах, где происходит оплата, и потенциально они могут  быть получены кибер-преступникамм, которые  смогут проводить законные сделки по приобретению виртуальных услуг (услуги хостинга, консалтинга и проч.) с  аффилированными с ними структурами. Оспорить данные сделки перед платёжной  системой будет невозможно или крайне затруднительно.

     Есть  проблемы с безопасностью при  оплате картой VISA в зарегистрированных торговых точках (обычных магазинах). В большинстве случаев для  оплаты не обязательно вводить пин-код  или проводить какую-либо авторизацию. Таким образом, при утере карты  владелец может потерять деньги, если преступник совершит покупку в магазине, использовав при расчёте на кассе  краденную или утерянную карту.

     При оплате в интернете через платежную  систему VISA по картам VisaClassic по следующим  данным: номер карты, имя владельца, срок действия карты, cvv2 код, система VISA не может гарантированно установить, что оплату совершает законный владелец карты, однако сама транзакция признается законной в любом случае и может  в дальнейшем быть оспорена владельцем карты. Деньги по транзакции в ходе расследования будут заблокированы  на срок до 90 дней и возвращены клиенту  в случае если расследование установит, что законный владелец оплату не совершал.

     Одним из правил организации является невозможность  банков взимать дополнительную комиссию при использовании карт. Зачастую банки, не знающие чётко правила  системы, могут устанавливать комиссию, а по кредитным картам выше чем по дебетовым. Некоторые страны законодательно отменили правило невзимания комиссии — одной из первых стала Великобритания, аналогичные правила ввели и в Австралии. В таких странах комиссия может действовать практически на любые операции совершаемые с картой VISA или какой-то другой. Однако в той же Великобритании эта дополнительная комиссия не может превышать сумму, уплаченную владельцем карты при её выпуске. Торговым точкам запрещено устанавливать различные комиссии по одним и тем же картам.

     Другие  правила касаются создания качественной системы подтверждения личности предъявителя карты (как минимум  предъявление PIN-кода и личной подписи), а также менее надёжная защита в виде заявлений предъявителя карты или заранее сделанной брони.

     Ещё одним важным правилом, которое часто  забывают, является то, что ни одной  торговой точке не требуется удостоверение личности владельца карты с фотографией для оформления сделки. В отличие от MasterCard, VISA разрешает торговым точкам делать запрос об удостоверении личности, хотя руководство считает это правило «разочаровывающим». С того момента как операция была произведена по карте, ни одна организация не может её отменить сославшись на то, что клиент не предоставил удостоверение личности с фотографией. В некоторых странах (Аргентина, Испания, Швеция), удостоверение личности по факту всё же необходимо для совершения сделок, несмотря на общие правила VISA. 

 

Направления деятельности банков по выпуску пластиковых карт

     Эмиссия пластиковых карт – это деятельность банка по выпуску карточек в обращение. Эмиссия карточек является важным уровнем организации бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение можно подразделить на несколько этапов (рис. 1):

     1.  Оформление договорных отношений с клиентами, открытие карт-счетов;

     2.  Изготовление пластиковых карточек, выдача клиенту, ведение пластиковых карточек;

     3.  Ведение операций по карт-счету;

     4.  Закрытие карт-счета, изъятие и уничтожение пластиковой карточки. 

     

     Рис. 1. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение 

     Первым  этапом является проверка подаваемых заявлений на выпуск карточек и оформление договорных отношений с клиентами.

     Основанием, регламентирующим взаимоотношения  учреждений банка и клиента, является договор карт-счета. В договоре карт-счета  должны найти отражение следующие условия: наименование учреждения банка и клиента, наименование платежной системы, вид карточки, порядок использования карточки, в том числе порядок предоставления овердрафта (если предусматривается), срок действия карточки (если устанавливается), условия проведения валютно-обменной операции, срок действия договора, порядок замены и изъятия карточки, права и обязанности сторон, ответственность сторон, порядок рассмотрения споров, условия размещения и порядок списания сумм страхового депозита (если устанавливается), вознаграждения за операции с карточками, размер и порядок внесения денежных средств физическими лицами, условия расторжения договора, основания расторжения договора ранее установленного срока, порядок возврата физическим лицам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока, другие условия в соответствии с законодательством. Договор карт-счета не является публичным. Учреждение банка имеет право отказать в заключении договора и выдаче карточки.

     После подписания обеими сторонами договора и оплаты клиентом стоимости предоставляемых  услуг в соответствии с установленными вознаграждениями в учреждении банка  открываются карт-счета клиентам для отражения операций, совершенных  с помощью карточек.