Эффективность зарплатного карточного проекта банка

      С конца 60-х годов XX века в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а так же для иностранцев, проживающих в нашей стране. Деятельность российских банков с картами можно разделить на три генеральных направления:

1. работа с международными картами;
2. выпуск карт российских расчетных систем;
3. предоставление клиентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживанием.

      Сотрудничество  с международными расчетными системами  российских банков началось в 90-х годах  ХХ века. Сотрудничество предполагает членство российских банков в соответствующих расчетных системах или партнерство с ними. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в систему «VISA» в 1990 году. К началу 1995 года около 20 российских банков являлись членами «VISA», 42 банка были членами «Europay»³.

      В середине 90-х годов ХХ века условия  получения российских карт клиентами  банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди  банков-эмитентов был достаточно высок.

      Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые  отечественными банками, имеют выраженную российскую специфику.

      Трудности внедрения пластиковых карт международных  платежных систем, а так же потребность  в развитии безбумажных технологий в нашей стране требуют от российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на массового потребителя. Российские пластиковые карты в основном предназначены для получения наличных денежных средств банкоматах и для оплаты покупок в магазинах.

2. Понятие и классификация платежных карт

      Платежная карта – инструмент инициирования  платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной  карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты⁴.

      Платежные карты можно классифицировать по различным признакам.

      По  материалу, из которого они изготовлены:

1. бумажные (картонные);
2. пластиковые;
3. металлические.

      В настоящее время повсеместное распространение  получили пластиковые карты. В отличие  от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей её владельцу.

      По  механизму расчетов:

1. двухсторонние системы – возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.)
2. многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например American Express, Master Card, Diners Card, Europay International.  В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card и «Золотая Корона».

По  принадлежности к учреждению-эмитенту:

1. банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков; банковская карта – документ, изготовленный из пластика согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5*53,9*0,76мм)⁵. С её помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке;
2. коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, к ним относятся карточки туризма и развлечений. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а так же предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

      В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в Российской Федерации регламентирует Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, с совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П.

      Далее речь пойдет об использовании именно банковских карт. Банковская карта  – это вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией-эмитентом  и предназначенной для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией-эмитентом.

      Согласно  положению Центрального Банка России «Об эмиссии банковских карт и  об операциях совершаемых  с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П  карты подразделяются по виду проводимых расчетов:

1. Расчетная карта. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
2. Кредитная карта. Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
3. Предоплаченная карта. Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

       Предоплаченные  карты эмитируются только для  физических лиц. При совершении клиентом – физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета с физическим лицом не заключается.

       Основные  сравнительные характеристики кредитных  и расчетных (дебетовых) пластиковых  карт приведены в таблице 1.

Таблица 1 -Основные сравнительные характеристики кредитных и расчетных (дебетовых) пластиковых карт.

* При открытом в банке текущем счете с возможностью овердрафта клиент может получить ссуду по расчетной карте в пределах установленного банком лимита, но это не особенность платежной карты, а характеристика функционирования текущего счета с возможностью овердрафта.

**В России взимаются и годовой платеж, и комиссионные.

      По  владельцам:

• Индивидуальная карта – для отдельных клиентов банка – физических лиц. Она может быть расчетной, кредитной и предоплаченной.
• Корпоративная карта – выдается юридическим лицам. Может быть расчетной и кредитной. Держатель такой карты – уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).

      Согласно  Положению «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» физическое лицо может:

• Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
• Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
• Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт операции за счет средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.

      В Российской Федерации операции по корпоративным  картам ограничены действующим законодательством.

    Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

• получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;
• оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
• иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
• оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
• иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

      При этом запрещается использование  корпоративных карт для выплаты  заработной платы и других выплат социального характера⁶.

    Так же карты можно классифицировать по технологии обработки и передачи информации:

• карты с магнитной полосой;
• карты со встроенной микросхемой (чиповые).

      Карты с магнитной полосой на сегодняшний  день являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитных дорожки, одна из которых предназначена для переписи  данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты.

      При платежах по магнитным картам применяется  режим on-line. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

      Магнитные карты имеют существенные недостатки:

• плохие эксплутационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также путем производства фальшивых магнитных карт).

      Чиповые карты – это карты, носителем  информации которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных  видов:

• карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;
• смарт-карты – карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальный, разумный) связано с её возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты, по сути, представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии счета, о предыдущих расчетных операциях.