*В  связи с тем, что сотрудник  отдела пластиковых карт работает  с данным проектом не целый  месяц, то в расчетах учитывается  только часть его заработка.

      Целесообразность  установки банкомата на территории ЗАО «Евротрансконтроль» объясняется спецификой деятельности предприятия: оказание услуг населению в сфере автотранспорта (технический осмотр, постановка на учет и снятие с учета автотранспортных средств, услуги страхования). В среднем станцию технического контроля в день посещает более 250 человек.

      После первоначальных расходов, рассмотрим (некапитальные) текущие расходы банка на обслуживание зарплатного карточного проекта в течение месяца и календарного года (таблица 4). При расчетах будем использовать первоначальные данные:

1. За отделением, в которое обратилась данная организация, закреплено 14 банкоматов. Общие затраты на обслуживание банкоматов составляют 35910 рублей, следовательно для расчета текущих расходов по карточному проекту мы будем учитывать 1/14 от общей суммы затрат.
2. Данное отделение обслуживает 14356 зарплатных счетов.
3. В отделе пластиковых карт работает 6 сотрудников со средней заработной платой 23450 рублей. Общие расходы на заработную плату сотрудников будут 140700 рублей.
4. Среднемесячные остатки по счетам - 20% или 228081,20 рублей. На эти остатки банк ежемесячно начисляет проценты.

Табл.4 - Текущие расходы банка.

      * Согласно тарифам по выпуску  и обслуживанию международных  банковских карт (приложение 7).

      Далее рассчитаем все (прямые и косвенные) доходы, возникающие при реализации проекта (таблица 5). Среднемесячные исходные данные для проведения расчетов:

1. Не смотря на широкую сеть банкоматов и филиалов по городу, некоторые владельцы карт получают наличные средства в пунктах выдачи наличных сторонних банков. Их доля составляет 5,3 процентов от общей суммы снятия денежных средств (11404206*0,8*0,053= 483538,33). С этих сумм банк получает комиссионное вознаграждение в размере 1 процента.
2. Получение денежных средств в банкоматах сторонних банков – 7,5 процентов от общей суммы получения наличных (11404206*0,8*0,075= 684252,36).
3. Несанкционированная задолженность по счетам - 0,01 процента. Хотя эта сумма минимальна, всего 1140,42 рублей, банк взимает плату за пользование данными средствами в размере 60 процентов.

            Табл. 5 – Текущие  доходы банка .

      *Согласно договора о перечислении денежных средств на счета сотрудников (приложение 6).

      ** Согласно тарифам по выпуску и обслуживанию банковских карт ОАО «Прмсвязьбанк» (приложение 7).

      Также к доходам банка можно отнести:

• доходы, полученные за счет тарифов на получение наличных денежных средств в банкомате банка, клиентами ЗАО «Евротрансконтроль», так как они не все являются клиентами ОАО «Промсязьбанка».
• доходы за оказание услуги  SMS – уведомления об операциях по банковской карте (приложение 8).

      Расчет  косвенных доходов, полученных банком от использования остатков средств на карт - счетах клиентов, осуществляется методами расчета доходности рубля и иностранной валюты в ходе экономического анализа эффективности работы всего банка за определенный период. Данные расчеты проводятся специалистами аналитических служб по собственным внутренним методикам. Определяется, какой доход имел банк на 1 рубль (на 1 доллар США) вложенных средств за период расчета экономической эффективности системы. К косвенным доходам, могут также, относится различные виды скрытого кредитования, например при использовании времени прохождения платежей и получения слипов, когда покупка клиентом уже сделана, а его средства в банке еще не списаны.

      Если  банк занимается эквайрингом, то главной  позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенной в договоре.

      Другая  позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозите торговца.

      Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек.

      Полученные  нами данные говорят о том, что срок окупаемости рассмотренного проекта составляет чуть более года (рисунок 3). Полученные в течение этого периода текущие доходы покрывают не только текущие, но и капитальные расходы.

      Рис.3. Динамика доходности зарплатного проекта. 

      Для банка реализация зарплатных карточных  проектов с использованием пластиковых  карточек является одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса, позволяющего им добиться ощутимого роста эмиссии карточек и увеличения остатков средств на карт - счетах держателей карточек. 

      Зарплатные  карточные проекты банка на данном этапе развития рынка банковских услуг является одним из ключевых направлений стратегического развития для многих коммерческих банков.

     Каждый  коммерческий банк, сам определяет для себя целевую группу, приоритетные карточные продукты, разрабатывает продуктовые линейки и определяет тип маркетинговой политики.

     Основными направлениями повышения конкурентоспособности  ОАО «Промсвязьбанк» может стать  реализация приведенных ниже мероприятий:

1. Проведение активной работы по повышению лояльности клиентов банка, в основу которых будет заложен принцип льготного обслуживания клиентов, тесно сотрудничающих с банком. Возможными критериями предоставления льготного обслуживания для клиентов могут выступать: наличие счета в банке; длительное сотрудничество юридического лица с банком. Это позволит увеличить сегмент высоконадежных клиентов.
2. Положительный результат, может быть, достигнут благодаря разработке и внедрению программного продукта, который будет значительно упрощать процедуру подачи и рассмотрения заявки для работников обслуживающихся в банке «Промсвязьбанк» организаций.  Помимо повышения числа держателей карт, внедрение данного проекта повлияет на количество организаций, которые захотят сотрудничать с банком «Промсвязьбанк».
3. Разработка программы обучения сотрудников корпоративных клиентов банка, с целью передачи им ряда функций банка по приему документов и предварительной оценке эффективности зарплатных карточных проектов.

     Взаимовыгодное  сотрудничество коммерческих банков с  организациями различного рода и  вида деятельности, на сегодняшний  день дает тем и другим ряд преимуществ.

     Одним из аспектов, на который следует  обратить внимание  - это качество оказания услуг в коммерческом банке, поскольку именно в быстроте, доступности  обслуживания, характере подхода  банка к обслуживанию клиентов, взаимодействия банка и клиента заложен резерв для развития. Задача сотрудника должна состоять не в том, что бы просто обслужить клиента, а в том, что бы он, получив банковскую карту, стал постоянным клиентом банка.

      Безусловно, дополнительное удобство для сотрудников  компаний-клиентов обеспечивает установка банкомата в офисе или на территории предприятия, а так же общее увеличение сети банкоматов по городу.

      Также банком возможно рассмотрение предложения  сотрудникам компаний сделать их «зарплатную» карту кредитной путем  предоставления овердрафта  при превышении расходов над остатком средств на карточном счете.  По своей сути овердрафт в рамках зарплатного проекта – это платежная банковская ссуда: оплата банком претензий к клиенту сверх остатков на его картсчете в пределах согласованных лимитов.

       Заключение 

      Целью данной дипломной работы было изучение состояния, проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России, анализ расходов и доходов банка по зарплатному карточному проекту. В работе рассмотрены основные вопросы использования карт в современной экономической системе и приводятся примеры их практического внедрения в такой важной области, как пластиковая система оплаты труда. Рассмотрение развития российского рынка пластиковых карт позволяет сделать ряд выводов:

1. Рынок банковских услуг в последние годы приобрел черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. Ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, включаются в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо системы пластиковых карт. Преобладает тенденция к объединению систем многих банков и фирм в единую платежную систему.
2. Важная особенность российского рынка пластиковых карт заключается в том, что основные элементы систем платежей – банковские карты. В результате борьбы за клиентов банков – эмитентов снижается стоимость карт и комиссионных за пользование ими.
3. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт. По этой причине карточки используются держателями в основном пассивно: для снятия получки. За границей карточка – это инструмент покупки товаров и услуг, её предъявляют в магазине, гостинице или ресторане. У нас в стране исторически преобладает наличный денежный оборот: главным платежным средством были, есть и еще долго будут оставаться наличные рубли. Наш российский менталитет основан на пользовании наличными деньгами. Этим объясняется, что 92% всех проведенных с помощью карточек транзакций – это операции по снятию наличных в банкоматах (данные Банка России).
4. Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных карт.
5. Платежная система неразрывно связана с проводимой банком политикой управления ресурсами (активно-пассивных операций) и маркетинга, которые в свою очередь, полностью зависят от состояния и перспектив развития существующих денежных рынков, учитывая при этом место самого банка на этих рынках. «Пластиковые деньги» придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Держатель пластиковой карточки даже не догадывается о том, какие прибыли имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находятся десятки миллиардов долларов и наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечения некоторой части этих средств в свои инвестиционные и кредитные потоки.