Эффективность зарплатного карточного проекта банка

      При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в неё микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

      Достоинства смарт-карт заключаются также в  их надежности и безопасности. Копирование  данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему  коду, записанному на каждой карте (PIN – коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим её возврат на место выдачи (в банк).

      Преимуществом смарт-карт перед другими платежными системами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями  осуществлять многие математические и  логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонных автоматов, автомобильных стоянках и мойках, автосервисов.

      На  российском рынке банковских карт почти  все карты являются индивидуальными. Из общей массы выпущенных карт по состоянию на 01.10.2006 года в количестве 67,858 тысяч карт  99,7%  - это индивидуальные карты физических лиц (67678 тысяч карт) и только 0,3% - корпоративные карты (180 тысяч карт)⁷.

      Использование банковских карт как инструмента  безналичных платежей имеет для  клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами  расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита. Вместе с тем в Российской Федерации в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети.  По данным Центрального Банка Российской Федерации, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт, на территории Российской Федерации в 2007 году составила 8,9 % против 91,1% по операциям, связанным с выдачей наличных денег.

      Такое положение обусловлено, с одной  стороны, недостаточной развитостью  сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 10% торгующих организаций), с другой – исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в Российской Федерацией доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 1% в общем объеме розничного товарооборота.

      Не  так давно Банк России опубликовал  статистику по количеству карт, находящихся  в обращении на территории РФ, а также об операциях, совершенных с этими картами. В нашей стране число "банковского пластика" перевалило за 100 млн., а если говорить точнее, то его количество по итогам 2007 г составило 103,315 млн. карт, выданных физическим лицам. Если верить данным Росстата, то на конец прошлого года население России составляло 142,2 млн. человек. Может показаться, что большая часть наших соотечественников уже является обладателем этого платежного средства. Но это только на первый взгляд, самый поверхностный. На самом деле только треть россиян пользуется банковскими картами.

      Оказывается, что, несмотря на все заявления банкиров о том, что необходимо "окультуривать" население в отношении платежных  карт, разъяснять их удобство и практически  жизненную необходимость, никакого процесса "окультуривания" сограждан в этой области, к сожалению, не происходит. Исследование показало, что, количество пользователей платежными картами осталось почти неизменным – 32 процента на июль 2007 года против 35 процентов опрошенных в январе 2008 года.

3. Виды  платежных систем

    VISA International – самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам. Доля на мировом рынке составляет более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему в США совместно с другими американским банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип – бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавэр. Члены ассоциации одновременно являются её совладельцами (более 19 тысяч членов крупнейших мировых финансовых организаций).

    VISA предлагает целый ряд платежных  карт, предназначенных для разных  категорий клиентов, которые отвечают  их образу жизни и индивидуальным  потребностям: VISA Electron, VISA Classic, VISA Virtual, VISA Corporate, VISA Business, VISA Gold, VISA Platinum.

    VISA Electron - самая популярная карта в России. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счете держателя карт. Данные меры безопасности означают, что карты VISA Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Карточные программы по продвижению VISA Electron часто ориентируются на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту. Карты VISA Electron мало привлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

    Карта VISA Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом VISA, включая банкоматы, обычные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта кредитка предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами. Она также пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку удобна и доступна.

    Большинство российских банков могут предложить своим клиентам такие престижные карты, как VISA Gold и VISA Platinum. Карта VISA Gold является вариантом карты VISA Classic с расширенными возможностями. На всех таких картах преобладающим цветом является золотой. По карте VISA Gold можно не только совершать обычные операции: снимать наличные деньги и совершать покупки в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом VISA, но и получать скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений VISA (VISA World's Best Offers). Карты VISA Gold обычно предлагаются постоянным клиентам банка, у которых уже сформирована банковская история. Кроме того, по таким картам ее держатель может получить большой кредитный лимит. Особенно "золотые" карты привлекательны для людей, которые часто ездят по работе или на отдых. Скажем, дополнительно в сервисы по этим картам обычно включаются страховка ущерба арендованному автомобилю, страховка путешественника, а также дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, приобретенных с помощью этой карты.

    Карта VISA Platinum предоставляет набор дополнительных сервисов, но следует учесть высокие требования банка к ее владельцу. При оплате покупок, товаров и услуг с помощью карты VISA Platinum действуют специальные предложения и призы. В частности, в гостиничных сетях, клубных отелях (участвующих в специальном предложении) предоставляется возможность повышения категории номера при проживании в гостиницах. В гольф - клубах, участвующих в специальных предложениях, предлагаются скидки до 50% от стандартных тарифов. Чартерные компании также предлагают скидки при заказе круизов, яхт. Все специальные предложения описаны в брошюрах, которые можно получить при оформлении карты VISA Platinum.

    Прежде  чем принять решение об оформлении платиновой карты, надо тщательно проанализировать условия ее предоставления. С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, VISA представила виртуальную карту VISA Virtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете. Карта VISA Virtual имеет свой номер и срок истечения действия. Клиентам выдается карта, которая не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты VISA, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

    EuroCard/MasterCard – консоциум, состоящий из двух компаний: американской MasterCard и европейской Europay( Europey организовалась в результате слияния EuroCard и Eurochek). Вторая на мировом рынке компания, её доля составляет приблизительно 30%⁸. Внутреннее построение аналогично VISA: члены ассоциации являются владельцами (15 тысяч членов).

    Европейский центр находится в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Содержит более 200 миллионов карточек, около 10 миллионов точек обслуживания.

    Платежная система MasterCard также предлагает несколько видов карт. Среди них:

    MasterCard Electronic предлагается тем, кто впервые решил завести себе карточку и у кого еще нет кредитной истории. С помощью MasterCard Electronic можно быстро и безопасно совершать покупки, за исключением, правда, Интернет - магазинов. Соответствует карте VISA Electron;

    MasterCard Standard - аналогична карте VISA Classic. Гибкая система расчетов, глобальная сеть приема, круглосуточный доступ к наличным средствам через банкоматы, услуги MasterCard(R) Global Service(TM), круглосуточная помощь и консультации на более чем 30 языках и другие услуги;

    MasterCard Gold - ваша повышенная покупательная способность, увеличенный лимит расходования средств и много других преимуществ;

    MasterCard Platinum - ваш пропуск в мир привилегий - все преимущества карт Standard и Gold, плюс еще больший лимит расходования средств;

    MasterCard World Signia - ваша финансовая независимость и высокий статус - отсутствие заранее установленного лимита, специальные льготы в поездках, персональное обслуживание. Для этой карточки отсутствует заранее определенный лимит расходов. Авторизация индивидуальных операций держателей карточек World MasterCard зависит от многих факторов, включая кредитную историю держателя карты. Максимальный размер кредита счета держателя карты определяется банком-эмитентом в индивидуальном порядке.

      American Express – третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%.⁹ Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых  («дорожные чеки», а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и сейчас.

      В настоящее время акционерное общество, акции котируются на Нью-йоркской бирже. Штаб квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работает через 100 %-ную дочернюю компанию AmEx – Россия. Практически все обслуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx предоставляет АО «КОКК».

      Выпущено  около 33 миллионов карточек, которые  принимаются на 3,5 миллионов предприятий  по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

      Diners Club International – американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году, вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Club распространилась по всему миру, специализируясь, так же как AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

      В настоящее время Diners Club на 100% принадлежит Citicorp, штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения). В России таким агентом является АО «КОКК». В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.

        Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5 %¹⁰. Выпущено около 7 миллионов карточек, которые принимаются на 3 миллионах предприятий.

      Union Card была учреждена в апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком. Система ориентирована на работу с карточками с магнитной полосой, эмитируемыми банками – участниками системы. В системе участвуют свыше 100 банков. Общее количество точек, принимающих к оплате карты компании, превышает 3 тысячи. Компания Union Card разрабатывает собственную систему расчетов на базе смарт – технологий.

      Системе Union Card удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.