Содержание

1. Введение…………………………………………………………………3

2. Сущность  электронных денег…………………………………………4
1. История развития электронных денег………………………...9
2. Виды электронных денег……………………………………….11
3. Электронные деньги в экономике…………………………………...12
1. Денежная эмиссия и контроль над ней………………………12
2. Валютный контроль и безопасность электронных денег….15
4. Способы использования электронных денег……………………….21
1. Пластиковые карты и их виды………………………………..21
5. Золото в системе цифровых денег……………………………………25
1. Золото и специфика его реализациим в цифровой форме…25
2. Краткая характеристика систем цифрового золота………..30
6. Заключение……………………………………………………………...34

Список  использованной литературы……………………………………36 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Введение.

     В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д.Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.      Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты , только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

  2.Сущность  электронных денег.

        Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?

     В западной научной литературе идея так  называемых «электронных денег», или  «электронной наличности, была впервые  высказана Дэвидом Чоумом еще  в конце 1970-х годов на волне  эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами- открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий  среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О.Иссингом- членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

     В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д.

     Термин  «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

     Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо  предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия»электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

     В данной части реферата я попытаюсь  дать более точное определение вышеуказанного «инновационного феномена в сфере  розничных платежей, основываясь  на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения «электронных денег».

     В опубликованном в октябре 1996 г. докладе  «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием  электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

     Существует  два различных вида электронных  устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

     В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается немного иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

     Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточненоопределение электронных денег:  «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

       Данное определение включает  в себя как юридическую, так  и экономическую сущность рассматриваемого  понятия. Следует отметить, что  регулятивная его составляющая  устанавливает достаточно жесткие  нормы в отношении объема эмиссии  «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».

       В российских официальных документах  термин «электронные деньги»  не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону  функционирования электронных денег.

               Правовой подход, рассматривающий  функционирование электронных денег  как совокупности правовых отношений,  в соответствии с которым электронные  деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.

                 Определение электронных денег как предоплаченного финансового продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений Банка международных расчетов, характеризует экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим.

                 Итак, существует три подхода  к определению понятия «электронные  деньги»: экономический, правовой  и технологический. Однако все  три подхода взаимосвязаны и  характеризуют различные стороны  электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

                Электронные деньги- это предоплаченный  финансовый продукт, который:

     А) представляет собой денежное обязательство  эмитента;

     Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

     В) не требует использования при  трансакции банковских счетов;

     Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

     Д0 информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

             Пункт «а» отражает правовой  подход к определению электронных  денег, пункт «д»- технологический.  Пункт «в» характеризует свойство  электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счета, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

            Электронные деньги полностью  моделируют реальные деньги. При  этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

     Одна  из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые  системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

     Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость  в аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

     Ниже  приведена схема платежа с  помощью цифровых денег.

     Покупатель  заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у  клиента может осуществляться двумя  способами, что определяется используемой системой:

       -на жестком диске компьютера.

       -на смарт-картах.

     Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. 
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.