Электронные деньги

Содержание

Введение….................................................................................................................3

1.Предпосылки появления и эволюция электронных денег…………………………………..4

2. Определение электронных денег…………………………………………………………….6

3. Системы электронных денег………………………………………………………………...11

4. Принципы функционирования электронных денег…………………………………….….15

5. Риски эмитентов в системах электронных денег…………………………………………..18

6. Влияние электронных денег на денежную систему……………………………………….21

7. Проблемы развития электронных денег……………………………………………………23

Заключение…………………………………………………………………………………….26

Список использованной литературы……………………………………………….27

Введение

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты , только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

1.Предпосылки появления и эволюция электронных денег

Активная эволюция денежных форм наблюдается на протяжении послед­них сорока лет.

С I960 по 2000-е гг. денежно-кредитная сфера пережила два этапа элек­тронизации. Первый этап (I960—1980 гг.) состоял в переводе на электрон­ную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринго­вых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широ­ким использованием систем электронных трансфертов. Первый этап электронизации позволил рационализировать систему управления платежа­ми, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, сти­мулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов ста­ло базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты. В результате этого удалось несколько снизить использование бумажных платежных средств в розничных расчетах (табл. 1).

Таблица 1

Объем трансакций, совершаемых электронным путем, в экономически

развитых странах'

Традиционные электронные розничные средства платежа предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счета­ми в кредитных учреждениях (снизить издержки обращения, повысить удоб­ство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран. Причина этого кро­ется в чрезвычайно низкой трансакционной стоимости осуществления рас­четов с использованием наличных денег и чеков. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распо­ряжения своими средствами; во-вторых, возможностью большей по сравне­нию с системами электронных расчетов оперативностью; в-третьих, что осо­бенно важно, обеспечением анонимности платежей.

Развитие электронной торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потреб­ность в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платежных средств, обладающих анонимностью и не требую­щих посредничества финансовых институтов при непосредственном осу­ществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платежных инструментов. Появление систем электронного доступа к счетам в середине 1990-х гг. и появление электрон­ных денег во второй половине 1990-х гг. символизируют начало второго этапа электронизации.

В табл. 2 показана классификация новых электронных платежных сис­тем. Как видно из таблицы, в наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных де­нег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие, как персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платежным услугам с использованием закрытых банков­ских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета.

Можно выделить несколько основных систем электронного доступа: расчеты дебетовыми картами в Интернет с использованием различных протоколов без­опасности; расчеты с использованием электронных чеков; расчеты с исполь­зованием систем онлайнового банкинга, обеспечивающих прямой доступ к банковским счетам клиентов (см. табл. 2)

Таблица 2

Классификация новых электронных платежных систем

Системы электронного доступа к счетам оперируют депозитными деньга­ми клиентов, размещенными на текущих счетах в кредитных организациях. Таким образом, системы переводов денег становятся все более электронифи- цированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными. Иная ситуа­ция наблюдается с новыми платежными системами на основе электронных денег. В случае с электронными деньгами речь скорее идет о новой форме де­нег, которая не связана с текущими счетами в кредитных учреждениях, нахо­дится в непосредственном распоряжении клиента и может трансформиро­ваться либо в депозитные, либо в наличные деньги.

Поскольку в настоящее время наблюдается инверсия причинно- следственных связей, т. е. нарушение связей между технологическими и эко­номическими инновациями (экономические нововведения опережают тех­нологические), текущую эволюцию электронных средств платежа не следует считать законченным явлением. В настоящее время наивысшей стадией раз­вития денежной формы являются электронные деньги, типы платежных сис­тем на основе которых, так же как и их свойства, находятся в непрерывном развитии.

С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. они соверши­ли существенную эволюцию. Инициаторами выпуска электронных денег ста­ли частные розничные компании, такие как американская сеть магазинов 7-Eleven. Со временем к эмиссии электронных денег приступили технологиче­ские компании, такие как голландская компания Digicash, а также банки, соз­давшие такие системы, как Mondex, Proton и др.

На протяжении 1996- 2000 гг. в мире осуществлялось свыше двухсот про­ектов создания новых платежных систем на основе электронных денег. Боль­шинство из них носило экспериментальный и локальный характер. Среди электронных платежных систем на основе смарт-карты наиболее известны­ми являются электронные кошельки: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др. Помимо широко распространенных систем электронных денег, в мире действует несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои элек­тронные системы платежей на основе смарт-карт (Chipknip в Голландии, MiniPay в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании, и т. д.). Среди электронных платежных систем на основе «сетевых денег», получивших ши­рокую известность, следует отметить ECash, CyberCoin, NetCash и др. В Рос­сии к таким системам относятся PayCash и WebMoney.

2. Определение электронных денег

Формальные характеристики. Существует несколько основных подхо­дов к определению электронных денег. Условно их можно разделить на евро­пейский, американский и азиатский. В рамках европейского подхода элек­тронные деньги рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима регулирования их эмиссии и обращения. Согласно опре­делению Европейского центрального банка электронные деньги пред­ставляют собой денежную стоимость, хранимую в электронной форме на техническом устройстве, которую можно широко использовать для со­вершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости вовлечения в трансакции банковских счетов и которая функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта.

Подобный подход к определению электронных денег нашел отражение в публикациях Банка международных расчетов, а также в директивах Евро­пейского парламента, посвященных проблемам развития электронных денег. Согласно определению Европейского Парламента электронные деньги явля-

ются денежной стоимостью, представленной обязательством эмитента, кото­рая: 1) хранится в электронном устройстве; 2) эмитируется по получению средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты де­нежной стоимости; 3) принимается в качестве средства платежа иными учре­ждениями (помимо эмитента).

В рамках американского подхода электронные деньги не рассматривают­ся в качестве новой формы денег, а трактуются как новый вид финансовых услуг, предоставляемых кредитными организациями. Согласно определе­нию бюджетного комитета конгресса США термин «электронные деньги» может использоваться для обозначения широкого спектра новых платежных механизмов (new payments instruments), созданных для совершения текущих платежей потребителями в электронной форме. В США электронные день­ги чаще всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продук­там, таким, как дорожные чеки. В связи с этим, по мнению бюджетного ко­митета конгресса США, эмиссия и обращение электронных денег должны подпадать под действие традиционного банковского законодательства. По­этому в США в настоящее время нет специальных нормативных актов, ре­гулирующих порядок эмиссии и обращения электронных денег.

В Японии и ряде других азиатских стран в настоящее время нет одно­значного подхода к вопросу о трактовке электронных денег. В этой связи Банк Японии сознательно совместил в определении электронных денег две наиболее распространенные трактовки. Согласно данному определению электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хра­нящее денежную стоимость в электронной форме (или право требования де­нежной стоимости)3. В настоящее время вопросы эмиссии электронных де­нег, связанные с выпуском предоплаченных финансовых продуктов, регули­руются в Японии Законом «О предоплаченной карте».

В России в 1998 г. Центральный банк России дал определение пред опла­ченного финансового продукта, согласно которому это денежные обязатель­ства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юриди­ческих и/или физических лиц по оплате товаров или услуг и в том числе де­нежные обязательства, составленные в электронной форме. Целью этого определения явилось придание юридического статуса предоплаченным фи­нансовым продуктам в России, поэтому оно не дает экономической характе­ристики электронных денег.

Теоретические интерпретации. Можно выделить три основные теорети­ческие интерпретации электронных денег. Первая интерпретация электрон­ных денег исходит из рассмотрения их как дематериализованной формы банкнот. По мнению рабочей группы по платежным системам Банка между­народных расчетов, электронные деньги образуются из наличных денег, по­этому эмитент электронных денег в своей деятельности будет производить замену одной формы денег на другую. Эта точка зрения подтверждается тем фактом, что при эмиссии электронных денег сумма, загружаемая на карту, совпадает с величиной эмиссии электронных денег. Основной недостаток данной интерпретации состоит в том, что в случае выдачи наличных денег че­рез банкомат (где также имеет место замена одной формы денег другой) про­исходит уменьшение как активной, так и пассивной частей банковского ба­ланса. В случае же с выпуском электронных денег происходит замещение од­ной пассивной статьи (задолженность по депозитам) другой пассивной статьей (задолженность по электронным деньгам).