Электронные деньги

Кроме того, деятельность институтов-эмитентов электронных денег, помимо эмиссии электронных денег, ограничена следующими операциями:

1. предоставлением тесно связанных финансовых и нефинансовых услуг, таких как администрирование электронных денег (распространение и учет), а также выпуск и администрирование других платежных средств, за исключением тех, которые основаны на той или иной форме кредита;
2. сохранением информации на электронных носителях, поступивших от других предприятий или общественных институтов.

Среди основных мер по регулированию деятельности институтов-эмитентов электронных денег необходимо отметить следующие:

• минимальные требования к объему собственного первоначального капитала института-эмитента электронных денег составляют 1 млн. евро;
• эмитенты должны постоянно иметь собственные средства в объеме, равном или превышающем на 2% размер текущих обязательств (или средней величины общих финансовых обязательств за шесть последних месяцев) по эмиссии электронных денег;
• институты-эмитенты электронных денег должны инвестировать средства в размере не менее чем их финансовые обязательства, связанные с эмиссией электронных денег, в активы, которые характеризуются нулевым риском и высокой степенью ликвидности;
• не реже одного раза в шесть месяцев институты-эмитенты должны сообщать органам денежно-кредитного регулирования информацию об объеме собственного капитала, объеме финансовых обязательств по эмиссии электронных денег, а также информацию об активах, в которые осуществляются инвестиции, а также бизнес-планы своей деятельности и правила системы контроля за рисками.

Европейские законодательные  органы стремятся сделать регулирование  электронных денег частью банковского  регулирования. Во-первых, выбранная  стратегия отражает европейскую традицию рассматривать платежи как бизнес, предоставляемый главным образом банками. Во-вторых, электронные деньги рассматриваются как революционно новое средство платежа. Поскольку эмиссией денег в прошлом занимались только банки, то нет никаких причин регламентировать выпуск электронных денег иным образом.

В  России в течение длительного времени на законодательном уровне  не решается вопрос о регулировании электронных денег.  Банковский комитет Государственной Думы, который занимается разработкой соответствующего законопроекта, акцентирует внимание, в первую очередь, на вопросах, касающихся приема платежей через платежные терминалы самообслуживания. Такой подход представляется, по мнению автора неправильным, поскольку оборот «электронных денег» в огромных масштабах осуществляется и через сеть Интернет, и с использованием мобильных телефонов.

В России в настоящее  время нет специальных нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность в сфере электронных денег. Указание Центрального банка РФ от 03.07.1998 № 276-У «О порядке выдачи разрешения кредитным организациям — резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» не может являться руководством для комплексного регулирования деятельности в сфере электронных денег. Предполагается, что в новой редакции Положения Банка России № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» будет определен термин «предоплаченная карта», а также будут установлены требования по операциям, совершаемым с их использованием, и отражению этих операций в бухгалтерском учете институтов-эмитентов предоплаченных карт в целях обеспечения контроля за их деятельностью.

Внося изменения в  действующее законодательство, следует  рассматривать деятельность эмитентов «электронных денег» в ее взаимосвязи с банковской деятельностью, а также учитывать опыт Евросоюза, приобретенный последним в регулировании оборота электронных денег.

Первоочередным, по мнению автора, является внесение в российское законодательство самого понятия - электронные деньги. Это связано с тем, что способы приема платежей и расчетов электронными деньгами операторами ЭПС могут значительно различаться. Сегодня основные способы расчетов с использованием электронных денег – это платежные системы в сети Интернет, сети терминалов по приему платежей и,  так называемая, «мобильная коммерция». Данный список с развитием информационных технологий будет лишь расширяться, а быстрое развитие научного прогресса, в свою очередь, может вызвать необходимость постоянного и частого изменения законодательства, что достаточно неудобно. В связи с этим, во-первых, ни в коем случае нельзя осуществлять регулирование путем фиксации в законодательстве частных способов оплаты электронными деньгами; во-вторых, само понятие «электронных денег» необходимо формулировать через общие признаки, свойственные данному феномену.

В вопросе законодательного регулирования оборота электронных  денег в России представляется верным и полезным опираться на опыт Европейского Союза. При этом   необходимо серьезно анализировать российскую действительность и все риски, которые могут нести в себе операции с использованием электронных денег.

3. проблемы и  Перспективы развития электронных денег в системе денежного оборота

Электронные деньги обладают рядом существенных преимуществ перед другими электронными средствами платежа при совершении трансакций в сети Интернет.

По прогнозам многих авторитетных авторов, со временем электронные деньги вытеснят из обращения все другие виды денежных средств.

«В XXI в. вся экономика, в том числе и коммерция, превратится в сетевую электронную экономику, а все деньги станут электронными», — утверждают М. Афанасьев и Л. Мясникова, доктора экономических наук Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.

Аналогичную позицию высказывает Председатель CLS Bank International и CLS Group Holdings AG M. Гарвин. В частности, он отмечает, что к 2016 г. «платеж можно будет совершить с любого сетевого устройства, будь это персональный компьютер, мобильный телефон, наладонник, голосовое командное устройство, телевизор, банкомат, пейджер, идентификационный чип, электронная почта, Интернет или что-то еще».

Справедливость подобных утверждений, подтверждается следующими фактами.

1. Многократный рост количества пользователей Интернет.

В 2005 г. количество пользователей в мире достигло почти 1 миллиарда человек против 497,7 млн. в конце 2001 г., а количество пользователей в России к 2007 г. должно было составить 32 млн. человек, по прогнозу Министерства экономического развития и торговли России).

2. Рост количества веб-серверов.

В 1993 г. в США насчитывалось всего 50 торговых веб-серверов, а в 2000 г. их количество превысило миллион.

3. Увеличение объемов электронной торговли.

Мониторинг объемов электронной торговли пока плохо налажен, и статистические данные расходятся в десятки раз. Однако, объем розничной электронной торговли в США в 1998 г. уже оценивался от 5 до 70 млрд. долларов.

4. Уменьшение доли наличных денег в общей структуре денежной массы.

В России с 01.01.2000 г. по 01.01.2008 г. доля агрегата М0 в агрегате М2 сократилась более чем на 9%, с 37,24% до 27,89%.

Хотя в абсолютном выражении агрегат М0 увеличился почти в 14 раз с 266,1 млрд. руб. до 3702,2 млрд. руб. Подобная тенденция наблюдается во всем мире.

Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире . Большое количество операций, совершаемых населением, осуществляется в мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов.

Развитие электронной  коммерции в России предполагает формирований законодательной  и  нормативной базы осуществления  и защиты электронных платежей. Важным событием 2007 г. стало вступление в силу Постановления Правительства РФ от 27.09.2007 г. № 612 «Об утверждении правил продажи товаров дистанционным способом», которое должно оказать положительное влияние на рост коммерческой активности в российском Интернете.

Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных  инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.

Главным препятствием для  более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Однако расширение использования таких денег неизбежно по той простой причине, что, несмотря на некоторые, пусть даже иногда существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование интернета уже сейчас позволяет продавцам обеспечивать себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в несколько раз ниже обычных.

Но проблемы законодательной  базы, о которых уже говорилось и которые до сих пор не решены, могут привести к тому, что этот перспективный рынок станет полностью серым или даже криминальным.

Очевидные проблемы с  использованием электронных денег  могут возникать  с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании.

Заключение.

Развитие информатики привело к интенсивному внедрению новых технологий во все сферы человеческой деятельности. Для экономики одним из наиболее интересных нововведений стали электронные деньги. Появление электронных денег широко обсуждалось и продолжает обсуждаться в зарубежной и отечественной экономической литературе. Причина этого неугасающего интереса — в широкой распространенности.

Дискуссия, развивающаяся вокруг электронных денег, касается в основном теоретических аспектов как новой формы денег: их определение, классификация, возможное влияние на денежное обращение. Следует также отметить и то, что появление электронных денег послужило основанием для возобновления дискуссии о конкурентной денежной системе. Большое значение придается также вопросам законодательного и административного регулирования эмитентов.

Наиболее обоснованна  точка зрения, согласно которой электронные  деньги – это электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на электронный носитель. Это связано с тем, что электронные деньги главным образом обслуживают бытовые и микросделки.

Основное назначение электронных денег заключается в осуществлении расчетных взаимоотношений участников электронной коммерции. На сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут использовать несколько вариантов систем электронных денег.

Таким образом, подводя некоторые итоги, можно  сделать следующие выводы:

• Электронные деньги — это новая форма кредитных денег, представленные в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.
• Природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.
• В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.
• Электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение в многообразии их видов.

В заключение следует  отметить, что в настоящее время электронные деньги не оказывают существенного влияния на денежно-кредитную систему, но по мере роста объемов эмиссии и достижения критической массы пользователей их влияние может оказаться значительным. В этой связи деятельность в данной сфере должна предусматривать особый порядок регулирования и контролирования со стороны органов, ответственных за проведение денежно-кредитной политики.

Несмотря на многообещающие перспективы электронных денег, все же говорить о серьезной конкуренции электронных денег и наличных денег пока не представляется возможным. Проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.