Пластиковые банковские карты

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

ГЛАВА.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ …..……..4

1. История пластиковых карт………………………………………...5
2. Классификация, виды, и технические средства…………………..7
3. Технические средства обслуживания пластиковых карт…..…..15

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ (НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РОССИИ)…………………………………………………….……………..…23

2.1. Виды пластиковых карт, выпускаемых СберБанком……………..20

2.2. Операции СберБанка с пластиковыми картами………………..…25

2.3.Стратегия  в области развития системы  пластиковых карт………29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ...……………..…………………………………………………34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…..………………………37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковского бизнеса  неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность  банковских услуг. Одним из таких  инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

Самые первые карты VISA появились в России (еще  СССР) в 1980 году во время проведения Олимпийских игр. VISA International и "Интурист" выступили тогда с предложением установить в ряде крупнейших столичных  гостиниц терминалы для обслуживания карт VISA, коими так любят пользоваться иностранцы. Идея получила поддержку. Вскоре обслуживание VISA стало прерогативой ВАО "Интурсервис". АО "Компания объединенных кредитных карт" (UCS) была создана в ноябре 1992 года.

В развитии рынка международных пластиковых  карточек Россия отстает от товарищей  по переходному периоду более, чем  можно было бы ожидать. В странах  Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились  в 1991 году в Венгрии. С тех пор  жители этих стран обзавелись более  чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается потенциальный  рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с 6 тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти  все из них - в России). Для справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов  пользователей карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на США  приходилось чуть более 50% этих цифр.

За годы существования рынка  пластиковых карт в России банки  оценить привлекательность этого  бизнеса и научились зарабатывать на нем. Пластиковые карты стали не только способом платежа, но также включают различные сервисы.

Российский  рынок пластиковых карт сегодня  переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов и  объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых  карт имеет недостаточно развитую законодательную  основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.

Исходя  из этого, целью данной курсовой работы является исследование основных характеристик  и тенденций развития рынка пластиковых  карт России для формирования перспектив его функционирования.

Предметом исследования является конъюнктура  рынка пластиковых карт, объектом исследования – рынок пластиковых  карт Российской Федерации.

Задачами  исследования в данной курсовой работе становятся:

1. Изучение теоретической базы сущности рынка пластиковых карт, определение основных понятий;
2. Изучение основных проблем развития рынка пластиковых карт;
3. Рассмотрение динамики развития пластиковых карт за последние 3 года;
4. Оценка факторов, мешающих развитию пластиковых карт в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ

1. Мировая история создания пластиковых карт.

 Начало  банковских кредитных карточек  было положено Джоном С. Биггинсом,  специалистом по потребительскому  кредиту из Национального банка  Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

По мере роста карточных программ большинство  банков столкнулось с главным  препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам.

К началу семидесятых годов в Соединенных  Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных  банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express». [8]

С советской  стороны все соглашения подписывались  специально созданным при Госкоминтуристе  подразделением - Всесоюзным акционерным  обществом (ВАО) «Интурист», которое  организовывало расчеты по пластиковым  карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах  «Березка» и гостиницах. Необходимые  торговые расчеты от имени «Интуриста»  осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

Первым советским эмитентом  международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые»  карточки EuroCard. Их было выдано очень  ограниченное количество и предназначались  они для

узкого  круга лиц. С коммерческой точки  зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом  в области карточного бизнеса.

Заметным  событием на рынке карточек стало  создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячу карт международной платежной  системы VISA International, около 292 тысяч карт  Europay  International и всего 666 карт Diners  Club International. Число банков, выпускающих  карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA  в том же 1996 году выпускали  12 российских банков, а  карты Diners Club - 3.

Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й  и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay  в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро,  Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка,  Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

На сегодняшний  день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают ВТБ24, Альфа-банк, Сбербанк, С-Банк.

 

1.2 Классификация,  виды, и технические средства

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.              

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты.

2. По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. 
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• золотые карты;
• платиновые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Золотая карта (Gold) предназначена для состоятельных  богатых клиентов.

Платиновая  карта (Platinum) предназначена для людей, ведущих роскошный образ жизни и ценящих свое время, а также нуждающихся в привилегированном обслуживании.

6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их   обслуживанию.

8.  По  сфере использования:

• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    

9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как   VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club.[4]