Пластиковые банковские карты

  Банкоматы

 Банкоматы  - банковские автоматы для выдачи  и инкассирования наличных денег  при операциях с пластиковыми  карточками. Кроме этого, банкомат  позволяет держателю карточки  получать информацию о текущем  состоянии счета (в том числе  и выписку на бумаге), а также,  в принципе, проводить операции  по перечислению средств с  одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством  для чтения карты, а для интерактивного  взаимодействия с держателем  карточки - также дисплеем и клавиатурой.  Банкомат оснащен персональной  ЭВМ. На сегодняшний день большинство  моделей рассчитано на работу  в on-line режиме с карточками  с магнитной полосой, однако  появились и устройства, способные  работать со смарт-картами и  в off-line режиме. Для обеспечения  коммуникационных функций банкоматы  оснащаются платами X.25, а, в  некоторых случаях, - модемами.

 Денежные  купюры в банкомате размещаются  в кассетах, которые, в свою  очередь, находятся в специальном  сейфе. Число кассет определяет  количество номиналов купюр, выдаваемых  банкоматом. Банкоматы - стационарные  устройства солидных габаритов  и веса. Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны.  Более того, с целью пресечения  возможных хищений их монтируют  капитально. Банкоматы могут размещаться  как в помещениях, так и непосредственно  на улице и работать круглосуточно. 

 Процессинговый центр и коммуникации.

 Процессинговый  центр - специализированный вычислительный  центр, являющийся технологическим  ядром платежной системы. Процессинговый  центр функционирует в достаточно  жестких условиях, гарантированно  обрабатывая в реальном масштабе  времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой  карточки приводит к необходимости  on-line авторизации каждой сделки  в любой точке обслуживания платежной системы. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого  функционирования платежной системы  требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность  одновременно обслуживать достаточно большое число географически  удаленных точек.

 Кредитные  карты и Internet

 Транзакции  по кредитным картам достигают  сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование  кредитных карт для совершения  сделок через Internet облегчается  тем обстоятельством, что держатели  карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или  по почте. 

 Безусловно, электронная коммерция потенциально  содержит лазейки для краж  и злоупотреблений, как, впрочем,  и другие, более традиционные  виды торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных  карт в киберпространстве является  со многих точек зрения гораздо  более безопасным, чем в обыденном  мире. Прослушивание телефонной  линии для получения номеров  кредитных карточек с технической  точки зрения также представляется  гораздо более легкой задачей,  чем перехват и декодировка  транзакции в Internet.

 Тем  не менее, покупатели хотят  большей безопасности. Поставщикам  необходимо убедиться в платежеспособности  заказчика, прежде чем осуществлять  отгрузку товара по заявке. Поэтому  автоматизация расчетов по пластиковым  картам через Internet на основе  единых стандартов для продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом для продвижения в жизнь электронной коммерции. [7]

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РОССИИ.

2.1. Виды  пластиковых карт, предоставляемых  СберБанком.

Карты Сбербанка  России подразделяются на два вида карт: обычную банковскую карту (она  же дебетовая карта) и кредитную  карту.

1. Пластиковая  банковская карта Сбербанка России  представляет собой карту, на  которую можно перечислять денежные  средства (в том числе заработную  плату) и хранить их там до  необходимости снятия денежных  средств. По сути дела это  тот же кошелек или сберегательная  книжка, только значительно более  удобная и безопасная. Со сберегательной  книжки деньги снимать неудобно, т.к. для этого необходимо обращаться  в отделение Сбербанка России, а наличные денежные средства  могут украсть или их можно  потерять. Деньги же на пластиковой  дебетовой карте Сбербанка России  потерять или украсть нельзя, т.к. в случае утери или кражи  вы просто восстанавливаете пластиковую  карту, а денежные средства  находятся в сохранности на  вашем счету в банке. По большому  счету такие карты носят сберегательную  функцию, т.е. хранят ваши деньги  и являются комбинацией вашего  кошелька (т.к. всегда под рукой)  и сберегательной книжки (так  деньги надежно защищены).

2. Кредитная  карта Сбербанка России представляет  собой кредитный вид услуг  Сбербанка России. По сути дела, снимая деньги с кредитной  карты Сбербанка России, вы берете  в Сбербанке кредит, только без  волокиты оформления документов на кредит. Стоит только один раз оформить кредитную карту Сбербанка России и денежные средства с кредитной карты можно снимать бесконечное количество раз (в пределах выделенного кредитного лимита) и тогда, когда вам это действительно нужно. Это очень удобно и выгодно. Причем, вы экономите не только время на получение кредитных денежных средств, но и сами деньги, т.к. у кредитных карт Сбербанка России имеется беспроцентный льготный период, в течение которого за пользование кредитными средствами проценты не начисляются.[13]

1. Классическая карта СберБанка:

Стоимость годового обслуживания классической карты  составляет 750 руб. Лимит до 300 тыс. руб. Процентная ставка составляет 26,9%/29,9% годовых  в зависимости от дохода и способа  его подтверждения. Комиссия за снятие наличных 4,9%. Минимальный платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность.

2. Карта СберБанка для путешественников:

Стоимость годового обслуживания 5000 руб. Лимит  до 600 тыс. руб. Процентная ставка составляет 24%/26% годовых в зависимости от дохода и способа его подтверждения. Комиссия за снятие наличных 3,9%. Минимальный  платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность. Данная карта включает в себя следующие  услуги: защита путешественников, защита карты, защита покупок, экстренная замена карты (платно), экстренная выдача наличных (платно), выделенная линия ЦКО, консьерж сервис, дисконтная программа, Visa E-c@rd или MC Virtual бесплатно.

3. Мобильный бонус 10%:

Возможность оформления в «один визит» через  ЦКО. Минимальный платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю  задолженность. Cash back 10% (333 руб./есс.) на операции «Мобильный платеж».

4. Золотая карта СберБанка:

Стоимость годового обслуживания 3000 руб. Лимит  до 600 тыс. руб. Процентная ставка составляет 24%/26% годовых в зависимости от дохода и способа его подтверждения. Комиссия за снятие наличных 3,9%. Минимальный  платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность. Данная карта включает в себя следующие  услуги: защита покупок, экстренная замена карты (платно), экстренная выдача наличных (платно), выделенная линия ЦКО, консьерж сервис, дисконтная программа, Visa E-c@rd или MC Virtual бесплатно.

5. Платиновая карта СберБанка:

Стоимость годового обслуживания 35000 руб. Лимит  до 3500 тыс. руб. Процентная ставка составляет 17%/19% годовых в зависимости от дохода и способа его подтверждения. Комиссия за снятие наличных 3,9%. Минимальный  платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность. Данная карта включает в себя следующие  услуги: защита покупок, экстренная замена карты (платно), экстренная выдача наличных (платно), выделенная линия ЦКО, консьерж сервис, дисконтная программа, Visa E-c@rd или MC Virtual бесплатно, к владельцу карты прикрепляется личный менеджер.

6. Карта прайм:

Карта «суперпремиум» сегмента. Сочетают в себе все сервисы  вышеперечисленных карт. Также включает в себя следующие сервисы: страхование  путешественников, защита покупок, продление  гарантии, специальное предложение  NETJETS – компании мирового лидера бизнес авиации, DEXTER – первое авиа-такси в России, экстренные сервисы.

Кредитные карты – это, прежде всего способ оплаты товаров и услуг и классифицируются по размеру овердрафта. По мере увеличения размера овердрафта увеличивается  количество доступных дополнительных сервисов. Так, например, обладатели золотых  и платиновых карт относятся к  числу VIP-клиентов банка и получают качественное обслуживание в отделении банка. Обладатели таких карт всегда обслуживаются вне очереди, а также за ними закреплены персональные менеджеры, которые в любую минуту проконсультируют по любому вопросу, касающемуся использования данных карт. VIP-клиенты также получают повышенные проценты по вкладам.[3]

Одним из главных факторов, отталкивающих  потенциальных клиентов от приобретения кредитной карты высокие процентные ставки по кредиту. Для получения  более низкой процентной ставки клиенту  необходимо приобрести карту с большей  стоимостью годового обслуживания. Еще  одним немаловажным отталкивающим  фактором является высокая комиссия за снятие наличных. Эту комиссию можно  обойти путем оплаты товара карточкой, но как показывает практика, большинство  обладателей пластиковых карт в  России предпочитают снимать наличные, а не оплачивать товары картой. Все  эти факторы в совокупности отталкивают  потенциальных клиентов от приобретения кредитной карты.

Дебетовые банковские карты Сбербанка России

Банковская  карта Сбербанка России дает возможность  пользоваться комплексом современных  банковских услуг и обезопасить  жизнь в плане управления финансами.

Виды  банковских дебетовых карт

• Сбербанк России предлагает несколько видов банковских карт. К самым распространенным картам можно отнести «Классические карты» (Visa Classic и MasterCard Standard), которые рассчитаны на активных пользователей банковских услуг. С помощью классических карт держателям карт предоставляется возможность расплачиваться в пределах России и за рубежом, а также оплачивать покупки через Интернет.
• «Золотые карты» Сбербанка (Visa Gold и MasterCard Gold)-подчеркивают высокий статус владельца и предоставляют повышенный уровень сервиса. Держатели золотых карт пользуются привилегиями, предоставляемыми Сбербанком России и международными платежными системами Visa и MasterCard.
• Классические и золотые карты Сбербанка России выпускаются с магнитной полосой и чипом, поэтому они обеспечивают дополнительную защиту от мошенничества.

• Благотворительная карта Visa «Подари жизнь», благодаря которой предоставляется возможность помочь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями. По картам Visa «Подари жизнь» Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвования за счет своих доходов в размере половины платы за первый год обслуживания карты, а также пожертвования со счета карты в размере 0,3 %. Тем самым расплачиваясь, картой за товары и услуги, Вы помогаете детям, подарив им надежду на выздоровление и новую жизнь.

• Карта MasterCard «МТС»- карта с бонусной программой, при помощи которой, при оплате товаров или услуг предоставляется возможность получать и накапливать бонусные баллы и обменивать их на пакеты минут, пикеты СМС и другие услуг оператора мобильной связи МТС. Данная карта хорошо подходит для активных пользователей мобильной связи МТС. При оформлении дебетовой карты МТС-Сбербанк вы начинаете участвовать в программе МТС-Бонус. За каждые 30 рублей (или 1 доллар США, или 1 евро), которые вы потратите по карте МТС-Бонус, вы получите 1 балл в системе МТС-Бонус.
• Карта Visa «Аэрофлот» идеально походит для тех, кто любит путешествовать. При оплате картой за товары или услуги на счет держателя карты начисляются премиальные мили т.е за каждый потраченный доллар/евро или 30 рублей начисляется 1-1,5 миля по карте. Тем самым, набрав определенное количество миль Вам предоставляется возможность совершать полеты в различные страны мира, куда летают самолеты «Аэрофлота».
• Карта Сбербанка Maestro Momentum удобна тем, что Вы можете получить ее в отделении Сбербанка в момент обращения без оплаты за обслуживание карты. Карта обслуживается только на территории России.