Потребительский кредит в Республике Беларусь

МИНИСТЕРСТВО     ОБРАЗОВАНИЯ     РЕСПУБЛИКИ      БЕЛАРУСЬ

УО  «БЕЛОРУССКИЙ     ГОСУДАРСТВЕННЫЙ      ЭКОНОМИЧЕСКИЙ                     

                                             УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 

                                                                                     

                           

                                               КУРСОВАЯ    РАБОТА  

На тему:     «ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ» 
 
 
 
 

Студент

                                                        

Руководитель                                                                             
 
 
 
 

                                                

СОДЕРЖАНИЕ 

 Введение………………………………………………………………….…………...3

1. Экономическое содержание, роль потребительского кредита и его виды.

   1.1. Сущность и значение потребительского  кредита…………………………6

   1.2. Виды потребительского кредита  и их характеристика на примере 

          ОАО «АСБ Беларусбанк»…………………………….................................9

2. Организация    процесса   кредитования  физических лиц  в  ОАО

 «АСБ  Беларусбанк».

     2.1. Оценка практики выдачи и  погашения потребительских кредитов 

            в ОАО «АСБ Беларусбанк»………………………………………………..15

     2.2. Анализ  кредитоспособности  заемщика  и способов обеспечения

            возврата кредита…………………………………………………………....18

     2.3. Анализ   состава   и   структуры  портфеля  кредитов,  выдаваемых 

            физическим лицам в филиале № 614 ОАО «АСБ

            Беларусбанк»  ................................................................................................25

2. Перспективы  развития  потребительского  кредита  в  Республике

Беларусь  и зарубежный опыт.

     3.1.Проблемы и перспективы кредитования  физических лиц в Республике

             Беларусь………………………………………………………….………….29

     3.2.Зарубежный опыт выдачи потребительских  кредитов…………………….31

Заключение………………………………………………………………………….…34

Список  использованных источников……………………………………………….36

Приложения………………………………………………………….………………..38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

    В современной экономике все большее распространение получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано тем, что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

    В настоящее время тема потребительского кредитования достаточна,  актуальна, так как в Республике Беларусь с каждым годом увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных кредитов, а риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. К тому же оформление кредитного договора в банках является сложной процедурой. С другой стороны потребительский кредит это ниша, где банки могут заработать деньги, а население повысить уровень жизни. Перспективным направлением в развитии потребительского кредитования является также разработка и внедрение различных схем кредитования при использовании пластиковых карточек. Большинство этих вопросов уже решены в зарубежных странах.

    Для экономистов, банковских работников кредитование населения всё чаще становится предметом обсуждения и анализа. Это связано с последствием перехода на рыночные принципы хозяйствования.

    В связи с этим, в литературе и  аналитических материалах, касающейся банковских операций и возрастает внимание к кредитованию, методам управления и анализу. Всё больше появляется статей в специализированной периодической печати, посвященных отдельным проблемам управления кредитами, минимизации возможных потерь в ходе деятельности банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество активов.

    С целью подробного изложения указанной  проблемы мной были использованы статьи, законодательные акты Республики Беларусь, Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс и материалы по данной тематике, отражающие сущность данной проблемы на современном этапе развития экономики.

    Конституция Республики Беларусь закрепляет основы правового регулирования финансово-кредитной  системы Республики Беларусь.

    Статья 136 Конституции Республики Беларусь устанавливает, что банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег [6].

    Основу  правового регулирования кредитных отношений составляет Банковский кодекс Республики Беларусь. Нормы о банковском кредитовании содержатся в главе 18 данного кодекса.

     Кроме того, в части второй статьи первой Банковского кодекса указано, что  имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Банковским кодексом, и соблюдением правил, установленных законодательством Республики Беларусь о нормативно-правовых актах. Т.е. на отношения банковского кредитования распространяются положения Гражданского кодекса Республики Беларусь и Закона Республики Беларусь « О нормативных правовых актах в Республике Беларусь ».

     Правовое регулирование кредитных отношений составляют нормативно-правовые акты Национального банка Республики Беларусь.

     Важное  место в системе нормативно-правовых актов, регулирующих отношения банковского кредитования, занимают нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Надо отметить, что в основном они посвящены регулированию отношений кредитования жилищного строительства. К ним принадлежат Указ Президента  Республики Беларусь от 2 сентября 1996 г.  №346 «О  некоторых  мерах по развитию жилищного строительства на селе» и дополнения к нему, Указ Президента Республики Беларусь от 12 мая 1998 г. №236  «О совершенствовании порядка и условий кредитования жилищного строительства в сельской местности», Указ Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 г. №185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию)  или приобретение  жилых помещений».

    В соответствии с Инструкцией о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и порядок предоставления кредитов, полномочия филиалов (отделений), иных структурных подразделений банков и должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом предоставленного кредита.

    Основной  целью данной курсовой работы является изучение отечественного опыта развития потребительского кредитования, на примере ОАО «АСБ Беларусбанк», и зарубежного опыта выдачи потребительских кредитов.

    Исходя, из цели работы были поставлены следующие  задачи:

• раскрыть сущность и значение потребительского кредита;

• охарактеризовать виды потребительского кредита, применяемые в ОАО «АСБ Беларусбанк»;

• изложить оценку практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк»;
• проанализировать кредитоспособность заемщика и способы обеспечения возврата кредита;
• проанализировать состав и структуру кредитного портфеля физических лиц;
• изложить и проанализировать проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь;
• рассмотреть зарубежный опыт выдачи потребительских кредитов с позиции возможности использования его в Республике Беларусь.

    Предметом данного исследования являются кредитные  отношения, возникающие между банками и населением по поводу кредитования конечного продукта.

    Объектом  данного исследования является филиал № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк».

    В курсовой работе использованы следующие  методы исследования: метод сравнения, сопоставления, анализа, графический.

       Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, заключение, список использованных источников.

       Во введении обоснована актуальность выбора темы, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы источники информации.

        В первой главе излагается сущность и значение потребительского кредита. Дана характеристика видам потребительского кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк».

        Во второй главе изложена организация процесса кредитования физических лиц в  ОАО «АСБ Беларусбанк».

    Третья  глава посвящена проблемам и  перспективам развития кредитования физических лиц в Республике Беларусь. Дана характеристика зарубежного опыта  выдачи потребительских кредитов с  позиции возможности использования его в Республике Беларусь.

     По результатам исследования был вскрыт ряд проблем, имеющих отношение к рассматриваемой теме, и сделаны выводы о необходимости дальнейшего изучения и улучшения потребительского кредитования в Республике Беларусь.     
       Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы работы "Потребительский кредит в РБ", круг вопросов и логическую схему ее построения.

1.  ЭКОНОМИЧЕСКОЕ  СОДЕРЖАНИЕ, РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА И ЕГО ВИДЫ

1.1. Сущность и значение потребительского кредита

 

     Кредит (от лат. creditum — ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

     Кредит - денежные средства, предоставленные  банком иному лицу в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным договором.

     Кредит  – ссуда, предоставляемая, как правило, в денежной форме на условиях возвратности с уплатой должником (заёмщиком) процентов за пользование кредитом [13].

     Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим  лицом) кредитного договора [16, гл. 1].

     Основой функционирования кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. Для развития кредитных отношений основополагающее значение имеет такая его специфическая черта, как возвратное возмездное движение стоимостей в денежной и товарной формах в процессе воспроизводства. Кредитные отношения не возникают в сфере производства, они только опосредствуют этот процесс в той или иной форме. Объективной основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц [3, с.18].