Процентная политика коммерческого банка

2)путем увеличения объема получаемых процентных доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций. [10, с. 15-24]

   Основной целью процентной политики банка является обеспечение максимального финансового результата от проведения банковских операций, связанных с привлечением и размещением денежных средств.

   Поставленная цель достигается в ходе решения двух взаимосвязанных задач, а именно – задачи максимизации процентного дохода от размещения денежных средств и минимизации процентных расходов в результате привлечения ресурсов.

   Размещение и привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. Соответственно, и процентная политика банка тесно связана с депозитной и кредитной политикой, реализуемой им. [11, с. 72-75]

  Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка – это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка. Целью депозитной политики является удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. В связи с этим расширяются возможности получения прибыли, но это связано и с риском, который следует учитывать (в основном это соотношение между привлеченными средствами и доходами, которые можно получить при использовании депозитов). [5, с. 67-69]

Процентная  политика банка в вопросах привлечения  ресурсов тесно переплетается, как  с процентной политикой в области  размещения ресурсов, так и с депозитной политикой банка. При формировании процентной политики банка в области привлечения ресурсов выделяются такие понятия как «объем привлеченных средств» и «реальный объем привлеченных средств к размещению», «стоимость привлеченных средств» и «реальная себестоимость этих средств для банка».

Такое ранжирование необходимо как для правильного  определения суммы средств, которая  реально может быть размещена, так  и для расчета минимально допустимой процентной ставки при размещении этих средств, при которой сама сделка будет прибыльной.

Для процентной политики банка в вопросах привлечения  ресурсов более важны понятия, учитывающие  ряд дополнительных факторов, влияющих на реальную стоимость привлеченных банком денежных средств, такие как:

1. Нормы  отчислений в фонд обязательных  резервов, установленные ЦБ РФ  и различающиеся для конкретных  категорий ресурсов.

2. Уровень  операционных расходов банка,  связанных с привлечением и  обслуживанием клиентов.

3. Расходы  на рекламу.

4. Отвлечение  части средств из оборота на  операции, не приносящие дохода.

5. Сроки  и размер привлечения средств,  режим начисления и выплаты  по ним процентов.

6. Временной  лаг между датами привлечения  и размещения средств.

Основным  принципом проводимой банком процентной политики в области привлечения  ресурсов является обеспечение минимального уровня затрат, связанных с привлечением денежных средств, при условии поддержания  оптимального объема и оптимальной  структуры пассивов (по срокам, по валюте). [12, с. 17-22]

Процентная  политика банка в вопросах привлечения  ресурсов, также как и депозитная политика, строится в зависимости  от:

1)банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

2)субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);

3)сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная процентная политика);

4)цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);

5)агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

При проведении процентной политики банка в области  привлечения ресурсов учитываются  следующие принципы:

6)принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений;

7)принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам;

8)принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности;

9)принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков.

При рассмотрении вопроса установления процентных ставок по депозитам населения следует  учитывать, что он является лишь частью глобальной проблемы формирования процентной политики банка, поскольку сбережения населения – это часть привлеченных кредитных ресурсов, а следовательно, всякое изменение процентных ставок по депозитам приведет к изменению стоимости кредита.

Кредитная политика коммерческих банков основывается на механизме «цена-прибыль-процент». При растущем спросе на кредиты изменяется соотношение спроса и предложения  на ссудный капитал и увеличивается  ссудный процент. Это обусловливает  интенсивное использование (т.е. сокращение) свободных ликвидных резервов (банковской ликвидности) в форме расширения кредитования, создания дополнительных кредитных

денег коммерческими  банками. При такой ситуации сокращается  отношение свободных ликвидных  резервов к вкладам, снижается квота  ликвидности. [7, с. 139-141]

При формировании и практической реализации процентной политики банка в области размещения ресурсов учитывается ряд обстоятельств:

1)уровень действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ;

2)рыночные условия размещения ресурсов применительно к конкретным инструментам (коммерческое кредитование, потребительское кредитование, межбанковское кредитование, вексельное кредитование и так далее);

3)реальные возможности банка по привлечению дополнительных ресурсов, оптимальных для проведения активных операций с точки зрения срока, валюты, стоимости;

4)сложившиеся деловые и коммерческие отношения с действующими контрагентами (юридическими и физическими лицами, коммерческими банками).

Основным  принципом проводимой коммерческим банком процентной политики в области  размещения ресурсов является обеспечение  максимального дохода при сбалансированной структуре активов и минимальном  уровне риска невозврата выданных ресурсов.

При проведении процентной политики Банка в области  размещения ресурсов учитываются следующие  принципы:

5)принцип дифференциации процентов в зависимости от направлений вложения, сроков размещения ресурсов, степени надежности и финансовой устойчивости контрагентов, уровня обеспечения;

6)принцип обеспечения рентабельности проводимых банковских операций (с учетом реальной стоимости ресурсов, используемых в ходе проведения операций);

7)принцип сохранения и поддержания высокого уровня ликвидности;

8)принцип максимальной сохранности средств клиентов, вкладываемых в активные операции. [8, с. 43-45]

Таким образом, построение эффективной процентной политики любого банка немыслимо  без взаимоувязки, оптимизации элементов  банковской политики на основе вышеназванных  принципов, предусматривающих:

1)во-первых, достижение оптимального привлечения свободных денежных средств (в том числе населения) на счета во вклады;

2)во-вторых, получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом;

3)в-третьих, обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

3.2.Особенности  Международной деятельности ОАО  «Росгосстрах Банк»

Международная деятельность ОАО «Русь-Банк» развивается по трем основным направлениям:

1)  Торговое  финансирование экспортно-импортных  операций клиентов.

2)  Экспортное  финансирование под гарантии  экспортных страховых агентств  зарубежных стран.

3)  Развитие  сотрудничества с международными  финансовыми организациями: ЕБРР, МФК, DEG, KfW Bank и др. По первому направлению за счет кредитных линий, открытых на Банк со стороны западных банков (Commerzbank AG, ING Group, LBB, VTB Bank (Deutschland) AG, VTB Bank (France) SA, Unicredit Group и др.), были проведены сделки пост-импортного финансирования на общую сумму более 5,6 млн. долларов США. На основе case-by-case limit были проведены еще две сделки постимпортного финансирования с участием JP Morgan Chase Bank, филиал в Китае. Объем сделок составил 3,1 млн. долларов США.Средняя ставка привлечения ресурсов по сделкам международного постфинансирования составила примерно 4,5% годовых. Сравнительно небольшой объем сделок объясняется тем, что Банк только начал выходить на рынок международного торгового финансирования. В результате на данной этапе количество клиентов Банка, занимающихся внешнеторговой деятельностью с привлечением западного фондирования, пока невелико. Сказалось также отсутствие опыта в проведении подобных сделок со стороны филиальной сети. Подготовленная презентация возможных операций международного торгового финансирования не принесла должного эффекта. Тем не менее запросы на проведение операций со стороны филиалов и операционных офисов поступают. Открыты кредитные линии, продолжаются переговоры с западными банками об их увеличении и расширении возможностей сделок. Все это позволяет говорить о потенциале многократного увеличения объемов операций (выпуск гарантий первоклассных западных банков под контргарантии ОАО «Русь-Банк», аккредитивы с пост финансированием, отсроченным платежом, красной оговоркой, пред экспортное финансирование, документарное инкассо (чистое инкассо) и т. д.).

 Продолжается работа с филиальной сетью по привлечению в банк клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, с предложением им услуг международного торгового финансирования на условиях, выгодно отличающихся от российского рынка кредитования.   По второму направлению в течение 2011 г. Банк был представлен и аккредитован следующими экспортными страховыми агентствами: Euler Hermes Kreditversicherung AG (Германия), SACE (Италия), Finnvera (Финляндия), CESCE (Испания). Была подтверждена аккредитация перед KUKE (Польша). Продолжается работа над аккредитацией Банка перед EximBank (США).  Основным контрагентом Банка по заключенным в 2011 г. сделкам экспортного финансиро-вания оставался Landesbank Berlin AG, с которым были заключены три сделки под гарантии Euler Hermes AG. Общая сумма сделок составила более 5,5 млн. евро. В конце 2010 г. была одобрена еще одна сделка на сумму около 15 млн. евро под гарантию KUKE (сам договор о финансировании был заключен в марте 2011 г.). Кредитный комитет Commerzbank AG одобрил заключение основного соглашения с ОАО «Росгострах-Банка» по экспортному финансированию. Сам договор был заключен в феврале 2011 г.   Подписание договора существенно расширило возможности Росгосстрах Банка по долгосрочному финансированию проектов клиентов, направленных на импорт оборудования, технологий, услуг и т. д.

 Средняя ставка привлечения ресурсов по сделкам экспортного финансирования под гарантии ЭКА в 2010 г. составила 2,6% годовых. В настоящий момент ОАО «Росгосстрах-Банк» обслуживает ряд сделок экспортного финансирования на сумму более 56,5 млн. евро.

По третьему направлению  ведется довольно активная работа по вхождению Банка в глобальные программы торгового финансирования, проводимые ЕБРР, МФК, а также в  программы финансирования СМБ, проводимые ЕБРР, МФК, DEG, KfW Bank и другими международными финансовыми институтами. В настоящий  момент положительного результата нет, так как указанные институты не устраивает ряд моментов в структуре кредитного портфеля, активов и т. д. Но дальнейшая работа ведется: на каждый поступающий запрос дается четкий и подробный ответ. Возможно, в 2012 г. Банку удастся войти хотя бы в одну из программ. В 2013 г. планируются дальнейшее развитие и усиление позиций ОАО «Росгострах-Банк» на всех перечисленных направлениях развития международного бизнеса. [19]

3.3. Перспективы  развития ОАО «Росгосстрах Банк»

 

        ОАО «Росгосстрах Банк» – это:

1)  банк  общероссийского масштаба, предоставляющий  своим клиентам услуги и простые и удобные продукты;

2)  банк  для розничных клиентов с низким  и средним уровнем доходов и предприятий малого бизнеса;

3)  банк  для клиентов, которые хотят сохранить  и приумножить свои сбережения, а также помогающий своим клиентам поменять их жизнь к лучшему.

            Стратегия развития Банка является частью стратегии развития Группы компаний «Росгосстрах», что позволит к 2015 г. войти в состав крупнейших российских финансовых институтов и укрепить позиции наиболее узнаваемого бренда.

          Стратегические цели Банка

  1)Достижение высокой доходности бизнеса.

  2) Достижение наиболее эффективного уровня взаимодействия с Группой компаний «Росгосстрах».

  3) Повышение рентабельности и капитализации Банка.

для достижения этих целей Банк планирует:

  4)фокусироваться на розничных клиентах (кредитные и депозитные продукты) и малом бизнесе;

  5) активно развивать сеть самообслуживания Банка (интернет-банк, терминалы, многофункциональные банкоматы);

  6)повышать эффективность бизнес-процессов Банка и снижать операционные затраты;

  7)предлагать простые, быстрые и удобные продукты клиентам Банка.

основные  показатели деятельности Банка в 2011–2015 гг.

  8)В рамках развития стратегии Банка планируется существенный – двукратный – рост активов, в основном за счет значительного роста розничного кредитного портфеля, который к 2015 г. вырастет почти в 6 раз.