Репутационный риск и методы сохранения имиджа банка

tify">7.4. Подходы к управлению репутационными рисками

 

В современных российских банках репутационным риск-менеджментом почти не занимаются. Правда, элементы управления этими рисками всё-таки прослеживается. Можно выделить три подхода к организации этого вопроса.

Первый подход. Существует активный риск-менеджмент, при котором приоритетные риски концентрируются в отдельном подразделении, где постоянно ищут оптимальные решения по их сокращению. Однако репутационными вопросами там не занимаются. Один из риск-менеджеров крупной отечественной компании рассказал, что их фирмой были закуплены книги по управлению репутационными рисками: «Они так и лежат, пылятся. Никто к ним и не прикасается».

Второй подход. Подход можно назвать пассивным риск-менеджментом с привлечением внешних консультантов. После оценки рисков «варяги» готовят аналитический отчёт со своими выводами и предложениями, которые выносятся на уровень правления или совета директоров. Выявленные риски также не концентрируются в отдельном подразделении, а распределяются по всему банку. Пассивный репутационный риск-менеджмент не развит из-за отсутствия профессиональных консультантов по этому вопросу. К тому же, они пока не востребованы рынком.

Третий подход. В этом случае банк самостоятельно выявляет и оценивает риски без образования отдела по риск-менеджменту. В таком случае управлением рисками занимается профильное подразделение. В полном соответствии с третьим подходом управлением большей доли репутационных рисков в меру своих способностей занимаются РR-департаменты с привлечением профильных подразделений. Таким образом, в России банки только пытаются заниматься репутационными рисками. Управление ими возложено на РR-департаменты, но их усилия оказываются непродуктивными из-за незнания точек воздействия на риск. Пока отечественные компании реагируют на негативные для репутации события постфактум.

 

7.5. Маскировочные уловки «теневых» структур

 

Скрупулезное выполнение всех нормативных документов не является полной гарантией того, что кредитная организация не попадет в поле зрения как регулятора, так и правоохранительных органов. Это касается, например, практики противодействия банками попытка легализовать через процедуру обналичивания так называемых «криминальных» денег. Проблема состоит в том, что «обналичиванием» занимаются фактически не сами банки как таковые, а их конкретные, отдельные клиенты при активном участии конкретных материально-ответственных руководителей коллегиальных исполнительных органов кредитных организаций. Порой и сами банки не рады появлению в числе своих клиентов лиц, занимающихся активными операциями по «обналичиванию» денежных средств в крупных размерах.

Как правило, добросовестные банки в этом случае поднимают комиссионный процент за данную операцию с целью избавиться от такого клиента либо в рамках основного принципа «знай своего клиента» запрашивают максимальный пакет документов, подтверждающих сделки, связанные с «обналичиванием» крупных денежных средств, опять же с целью избавиться от такого «субъекта обналичивания». Благо, что в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ кредитная организация имеет право требовать от своего клиента любую информацию, касающуюся сделки, которая подпадает под категорию сомнительной. Вот и получается, что небольшое число криминальных структур, переходя от одной кредитной организации к другой, лихорадит все российское банковское сообщество.

Подобные криминальные структуры ведут себя тоже далеко не пассивно, а активно маскируют свои действия. Обозначим наиболее типовые маскировочные действия преступников, которые заключаются в следующем:

 сокрытие или искажение подлинной информации об участниках операций с денежным средствами или имуществом путем использования лжекоммерческих (фиктивных) организаций и подставных физических лиц;

 сокрытие или искажение подлинной информации о происхождении денежных средств, полученных в результате преступной деятельности (придание им видимости легальной прибыли в результате производственной, финансовой и иной деятельности, получения кредитов и т.п.);

 сокрытие или искажение подлинной информации, отражающееся в экономических показателях и бухгалтерских документах фирм, имитирующих коммерческую деятельность;

 сокрытие или искажение информации о подлинном смысле совершаемых операций, сделок и проводок, конечном получателе денежных средств (путем сокрытия данных в массиве банковской информации).

Криминальные структуры маскируют не только свои действия, но и самих себя, используя учредительные и регистрационные процедуры.

Признаки маскировки:

 в качестве учредителей и руководителей организации выступают подставные физические лица, возрастная и социальная характеристики которых существенно отличаются от референтной группы. К подобного рода лицам следует отнести малоимущих граждан либо лиц слишком юного, либо слишком пожилого возраста. К сожалению, приходится констатировать, что постоянно появляются даже публичные объявления, в которых граждане предлагают использовать свои паспорта для регистрации «фирм-однодневок»;

 фирма учреждена по потерянному либо похищенному паспорту. В кредитные организации периодически рассылаются списки потерянных и похищенных паспортов, источником распространения которых является МВД России. К сожалению, у кредитных организаций отсутствует доступ к централизованной базе данных с такого рода информацией, хотя переговоры об этом ведутся уже не один год;

 фактический адрес организации неизвестен. Разумеется, выезжать по указанному в уставах фактическому месторасположению каждой компании-клиента любому банку накладно, но клиент, осуществляющий сомнительные операции, достоин такой контактной проверки;

 отсутствует стационарная телефонная связь с организацией (диспетчер или сотовый). Мобильный телефон больше подходит прорабу или разъездному коммивояжеру. А организация без стационарного телефона и факса — это нонсенс;

 отсутствует прямая почтовая связь с организацией (а/я);

 наличие противоречий в официально сообщаемых данных о реквизитах фирмы и ее руководителях (ИНН и т.д.);

 минимальный уставный капитал организации. В соответствии с Гражданским кодексом РФ в случае финансовых проблем учредители несут ответственность лишь в объеме их доли в уставном капитале. Поэтому всегда вызывает озадаченность фирма с уставным капиталом, например, в 10000 руб., у которой обороты по ее расчетному счёту составляют сотни миллионов рублей в месяц, а ведь соотношение собственных средств к оборотам показывает юридическую ответственность владельца фирмы перед реализуемыми им бизнес-процессами;

 краткосрочность существования фирмы (3-4 месяца). Первый квартал после образования фирмы она даже может не сдавать бухгалтерскую и финансовую отчетность в налоговые органы, поэтому о какой-либо проверке финансово-хозяйственной деятельности фирмы говорить не приходится;

 указание на организационные и деловые связи с фирмами, фиктивность которых уже установлена (учредители, партнеры и т.п.).

Типичным признаком сокрытия или искажения подлинной информации, отражающимся в экономических показателях и бухгалтерских документах фирмы, имитирующих коммерческую деятельность, является необычно низкая рентабельность фирмы «прачечной», которая составляет приблизительно 1% при относительно большом движении денег по счетам.

Угрожающе низкие показатели прибыли и рентабельности объясняются рыночной ценой, которую на чёрном рынке платят за процедуру «отмывания». В реальной жизни коммерческая деятельность с такими показателями лишена какого-либо экономического смысла. Для организации указанного вида характерен необычно большой оборот денежных средств с самого начала ее деятельности.

 

7.6. Мониторинг риска потери деловой репутации

 

Мониторинг репутационного риска проводится таким образом.

1). Проверяется осуществление анализа поступающих в кредитную организацию претензий и предложений учредителей, клиентов и контрагентов, аффилированных лиц, дочерних и зависимых организаций и принятие соответствующих мер по устранению негативных причин, вызывающих их.

2). Ставится вопрос о наличии случаев вовлечения кредитной организации, ее служащих, аффилированных лиц в осуществление операций, дающих основания полагать, что они осуществляются в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

3). Анализируется эффективность внутреннего контроля в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, а также иной противоправной деятельности, осуществляемой недобросовестными клиентами и контрагентами и служащими кредитной организации.

4). Выявляются недостатки в организации системы внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

5). Проверяется достоверность и достаточность информации, доводимой до сведения клиентов.

Для минимизации риска потери деловой репутации и контроля управления им Банк России рекомендует осуществлять процедуры минимизации риска по направлениям деятельности кредитной организации, а также по банковским операциям и другим сделкам, относящимся к операциям повышенной степени (уровня) риска, в том числе при осуществлении дистанционного банковского обслуживания, включая интернет-банкинг; устанавливать порядок контроля над совершением банковских операций и других сделок, в первую очередь операций и других сделок, относящихся к операциям повышенной степени риска.

Тем же целям служат своевременно производимые расчеты по поручению клиентов и контрагентов, расчеты по иным сделкам, а также выплаты сумм вкладов, процентов по счетам. Рекомендуется соблюдать принцип «Знай своего служащего», в частности, разработать перечень мероприятий, направленных на предотвращение вовлечения служащих кредитной организации в противоправную деятельность.

Установление контроля за достоверностью бухгалтерской отчетности и иной публикуемой информации, предоставляемой учредителям, клиентам и контрагентам, надзорным органам и другим заинтересованным лицам, а также разработка системы информационного обеспечения, предоставляющей органам управления и служащим информацию о негативных и позитивных отзывах и сообщениях о кредитной организации из средств массовой информации, помогают управлять указанными рисками.

 

 

7.7. Задачи служб экономической безопасности

 

В обеспечении указанных выше задач участвуют разные подразделения банка. Рассмотрим задачи экономической безопасности, которые решают соответствующие службы безопасности:

 проверка новых контрагентов-партнеров;

 проверка кандидатов на работу, предупреждение возможной противоправной и иной негативной деятельности отдельных сотрудников;

 определение состава информации, раскрываемой на переговорах, с учетом необходимости защиты банковской тайны;

 противодействие физическому, техническому несанкционированному проникновению на служебные объекты;

 предотвращение утечки информации, подпадающей под категорию «банковская тайна»;

 обеспечение сохранности материальных ценностей и финансовых средств предприятия;

 противодействие возможным попыткам со стороны конкурентов получить соответствующие рычаги управления путем либо создания искусственной процедуры банкротства, либо овладения значительным, вплоть до контрольного, пакета акций  данной кредитной организации;

 взаимодействие и координация деятельности с правоохранительными органами;

 предотвращение возможного ущерба имиджу банка.

Важное направление деятельности службы безопасности банка — информационно-аналитическая деятельность. Рассмотрим наиболее типичные функции, которые обеспечиваются в рамках этой деятельности:

 сбор и систематизация информации, характеризующей уровень защищенности кредитной организации;

 выявление возможных субъектов посягательства на безопасность кредитной организации, каналов утечки информации, предпосылок чрезвычайных происшествий;

 проверка надежности и иных имеющих значение для защиты бизнеса качеств и аспектов деятельности лиц при приеме на работу, а также периодически сотрудников предприятия;

 анализ по доступным информационным источникам потенциальных заемщиков с целью минимизации кредитных рисков;

 проведение частных расследований фактов промышленного шпионажа, хищений на охраняемых объектах;

 аналитические исследования для выработки стратегических и важных тактических решений по защите деятельности кредитной организации; подготовка предложений по совершенствованию форм и методов работы в сфере безопасности.

 

 

7.8. Минимизация репутационного риска с

позиции экономической безопасности

 

Задача минимизации репутационного риска с позиции экономической безопасности основывается на существенном сниджении претензий к банку со стороны третьих лиц, в первую очередь налоговых, правоохранительных и судебных органов. Начиная с 2002 г. и Банк России, и правоохранительные органы предпринимают меры по преодолению такого «недуга» в банковском сообществе, как участие отдельных банков в «отмывании» доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма. В 2004 г. был создан прецедент отзыва лицензии у Содбизнесбанка, который активно занимался подобного рода операциями. В 2006 г. за участие в таких операциях лицензии лишились уже более 40 коммерческих банков. При этом в отношении большинства кредитных организаций после работы временной администрации была проведена процедура ликвидации, а не банкротства, то есть финансовое состояние их было вполне устойчиво и позволяло обеспечить все требования пострадавших кредиторов и вкладчиков. Тем более пугающей предстает для сторонних наблюдателей и аналитиков подобная удручающая тенденция. Банки готовы выполнять все нормативные требования, лишь бы избежать летального исхода в своей деятельности.