Сберегательный банк

Например, по вкладу Сбербанка «Создай накопления» можно получать по 0,25% по рублевому вкладу и 0,15% по валютному вкладу при пополнении счета вклада до окончания трехмесячного периода. Таким образом, услуги по вкладам могут касаться разных аспектов, которые можно выбирать. В основном это возможность контроля своего счета по вкладу. Для многих вкладчиков данная услуга достаточно важна, поскольку необходимо контролировать погашение кредита.

Сбербанк России все время  совершенствует виды вкладов для  физлиц, придавая им дополнительные возможности  и условия. Благодаря этому, многие вкладчики выбирают именно Сбербанк, поскольку он дает возможность дополнительного  дохода по небольшим суммам. Основной отличительной чертой вклада для  физлиц является удобство и доступность  для всех категорий вкладчиков.

Основными вкладами Сбербанка  физлиц являются вклады «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй». По этим вкладам предлагаются сходные условия, которые в целом  выгодны для вкладчика. Срок вкладов  физлиц обычно составляет от трех месяцев  до двух-трех лет.  Договор банковского  вклада Сбербанк может пролонгироваться на неоднократное количество раз. Также  вкладчик может в любой момент потребовать свои средства, но в  этом случае он теряет процентную ставку по вкладу. Обычно банк выплачивает 2/3 от ставки. Именно поэтому важно  заключать договор только на тот  период, когда предположительно не потребуются деньги.

Вклады Сбербанка физлиц подразумевают ежемесячное начисление процентов и перечисление их на банковский счет или карту. Как правило, вкладчики  размещают средства в банке для  получения дополнительного ежемесячного дохода, поэтому по этим вкладам  предусмотрено перечисление процентов  раз в месяц, в то время как  по другим вкладам проценты можно  получить только после окончания  срока договора, например, это вклад «Доходный» Сбербанка.

Минимальный первоначальный взнос по вкладам для физлиц обычно составляет только 1000 рублей, а по вкладу «Пополняй» 30 000 рублей. Большинство  вкладов для физических лиц имеет  небольшую сумму первоначального  взноса, например, по вкладу Мультивалютный и до востребования первоначальный взнос будет составлять 10 рублей.

Вклады для физлиц разные, например, большое распространение  получили вклады пенсионные в Сбербанке  России. Это связано с тем, что  ставка по этим вкладам очень высокая, а условия подбираются индивидуально  для каждого вкладчика. Таким  образом, достаточно удобны и выгодны  для вкладчиков, поскольку банк учитывает  все необходимые аспекты этих вкладов, чтобы сделать их удобными для любого вкладчика.

 

3 Направления развития банковской деятельности в современных условиях

3.1 Развитие дистанционного банковского обслуживания

Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль  жизни современного человека. Все  больше операций совершается с помощью  телефона или Интернета, а возможность  удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального  времени играет важную роль в развитии современного бизнеса. На сегодняшний  день банки предлагают достаточно широкий  спектр услуг, объединенных общим термином − дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

В настоящее время одним  из стратегических направлений повышения  доступности услуг является развитие дистанционного обслуживания клиентов. В частности, Банк активно развивает  такие продукты, как «Сбербанк  ОнЛ@йн» и «Мобильный банк». Переход на удаленные каналы обслуживания позволяет нашим клиентам существенно экономить время, а людям с ограниченными возможностями пользоваться услугами Банка.

 В 2010 году доля клиентов, перешедших на дистанционное  банковское обслуживание, составила  41%, что на 3 процентных пункта  больше, чем в 2009 году. Через удаленные  каналы обслуживается более 57% операций, в том числе почти  35% платежей. Параллельно с развитием  систем дистанционного обслуживания  Сбербанк прорабатывает вопрос  создания платформы для обмена  электронными счетами между предприятиями  и государственными органами. Использование  данной платформы позволит реализовать  на практике законодательные  инициативы, заложенные в изменениях  к Налоговому кодексу Российской Федерации.

«Сбербанк ОнЛ@йн» − это автоматизированная система обслуживания клиентов через Интернет. В рамках этой услуги возможно совершение широкого спектра операций по вкладам и картам, а также получение информации о кредитах и подготовка платежных и инкассовых поручений и других платежных документов. Сочетание мобильности и высокого уровня безопасности «Сбербанк ОнЛ@йн» обеспечивают ее популярность среди клиентов Банка: число их пользователей к концу 2010 года составило более 7,5 млн человек.

 Специально для малого  бизнеса была разработана система  «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн», которая менее затратная для клиентов, проста в подключении и отвечает нуждам предпринимателей. Она позволяет отслеживать ход обработки документов, дает возможность вести справочники банковских реквизитов, а также импортировать и экспортировать документы в формате распространенного программного обеспечения для бухгалтерской отчетности 1С.

 «Мобильный банк» − это комплекс услуг, предоставляемых держателям банковских карт посредством мобильной связи. Через него можно получать уведомления об операциях по карте и информацию о лимите доступных средств, в случае необходимости блокировать карту, осуществлять платежи со счета и перевод денежных средств (в ограниченном объеме), а также погашать кредиты. Имеется возможность подключения услуги «Автоплатеж» для автоматического пополнения баланса телефона. По данным на конец 2010 года, услугой «Мобильный банк» пользовались 22 млн человек.

 Сбербанк активно расширяет  сеть устройств самообслуживания, которая в 2010 году насчитывала  около 28 тыс. банкоматов и более  17 тыс. информационно-платежных терминалов. Эти устройства позволяют оперативно  и без обращения в Банк совершить  основные операции: получить наличные, пополнить счет, перевести деньги, оплатить услуги ЖКХ, связи,  интернет-провайдеров и спутникового телевидения. При этом совершить платежи во многих устройствах самообслуживания можно не только с использованием банковской карты, но и наличными.

 Согласно оценкам аналитиков, число пользователей услуг дистанционного  банковского обслуживания в мире  в 2008 году превысило 200 млн человек. По прогнозам Всемирного банка, к 2010 году эта цифра вырастет до 300 млн, а уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%.

 С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды:

• интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;
• мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;
• внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;
• телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;
• классический «Банк-Клиент».

Сдерживающим фактором развития мобильного банкинга на данный момент являются опасения пользователей по поводу его безопасности. Как свидетельствуют  опросы британских потребителей, только 5% респондентов полагают, что мобильный банкинг является абсолютно защищенным и безопасным.

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока что  значительно отстает от рынка  Европы и США. По приблизительным  оценкам, в настоящее время общее  число российских пользователей  интернет-банкинга составляет всего  лишь 1,2-1,5 млн человек, из них 90% − физические лица. При этом можно отметить, что по итогам 2008 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза и основная их часть приходится на несколько крупных банков с развитой системой дистанционного обслуживания).

К концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в РФ достигнет 3−4 млн человек.

 Пока же ситуация  на российском рынке ДБО значительно  отличается от стран Европы  и США. Если в мире системы  «Банк−Клиент» занимают последнее место по востребованности, то в России такая услуга лидирует, за ней следует «Интернет-Клиент», а телефонный банкинг выполняет информационные функции и, как правило, является частью фронт−офиса банка. На эту услугу приходится основная нагрузка по удаленному информированию клиентов.

 Что касается интернет−банкинга, то у большинства участников рынка, активно использующих системы класса «Банк-Клиент», интернет−банкинг пока выполняет роль своеобразной справочной службы, в которой можно узнать баланс по счету или карте и получить выписку с историей операций. В типичной на сегодня модели интернет−банкинга активные услуги представлены минимально и, как правило, ограничиваются возможностью перечисления средств между своими счетами и платежами в адрес интернет−провайдеров или сотовых операторов.

 Консервативный подход  к новым технологиям взаимодействия  с клиентами в основном проявляют  небольшие банки, но есть в  этой категории и крупные розничные  игроки, которые разделяют операционный  и информационный уровень доступа  и по способу подключения, и  по стоимости обслуживания, и  по уровню защиты (Банк Москвы, Райффайзенбанк, МДМ−банк и другие).

Рисунок 3.1 − Размер комиссии за операции перевода средств со счета в интернет-банкинге и офисе банка

 Стоимость подключения  и обслуживания дистанционных  услуг в российских банках  на данный момент сильно отличаются. Например, Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Ситибанк не взимают абонентскую плату за доступ к интернет- банкингу, тогда как в Сбербанке, ВТБ24, НОМОС-Банке, УРАЛСИБе и многих других существует плата за обслуживание. Причем в некоторых случаях ее размер зависит от класса клиента. Так, в банке УРАЛСИБ дистанционное обслуживание через интернет стоит стоит порядка 300 рублей в год, однако для держателей банковских карт класса Gold оно является бесплатным.

 Кроме того, в некоторых  банках помимо ежегодной платы  за пользование системой интернет-банкинга  необходимо приобретать специальные  устройства, без которых нельзя  проводить операции − чаще всего USB-токены (банк УРАЛСИБ, НОМОС-Банк).

 Но есть банки (в  частности, ВТБ24, Альфа−Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк), позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.

Таблица 3.2 − Стоимость услуг мобильного банкинга в российских банках

 

 

 

 

 

Продолжение таблицы 3.2 − Стоимость услуг мобильного банкинга в российских банках

Таким образом, на сегодняшний  день российский рынок ДБО имеет  большой потенциал для роста. Однако в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного  направления. Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк. Хотя основная тенденция западного рынка − совершенствование и дополнение действующих сервисов интернет-банкинга − характерна и для российского рынка.

На сегодняшний день, хотя банки активно работают в сфере  расширения функциональности систем ДБО, выходят на новые сегменты рынка, продвижением и стимулированием  продаж данных услуг всерьез занимаются лишь отдельные игроки: ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, в некоторой мере Росбанк, Банк Москвы и ЮниКредит Банк. И потребителю на рынке ДБО все еще не хватает информации, понятных справочных систем, а иногда и своеобразного «толчка» со стороны банка. И если существующее положение вещей сохранится, рост рынка к 2010 году, по оценкам аналитиков, не превысит 100%, тогда как при активном коммуникационном воздействии может составить 400% до 2011 года.

По оценкам экспертов  рынка, потенциал роста российского  интернет-банкинга огромен. Сопутствующие  рынки развиваются не менее активно:

• аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает 32 млн пользователей, и согласно данным опросов каждый третий пользователь готов управлять своим банковским счетом через Интернет;
• рынок Интернет-торговли увеличивается на 30-50% ежегодно;
• количество абонентов мобильной связи уже существенно превышает численность населения России.

 В условиях экономического  кризиса, когда компании принимают  решения о сокращении своих  филиальных сетей, достаточно  предпосылок для совершения качественного  рывка в продвижении дистанционного  обслуживания. С другой стороны  рост популярности интернет−услуг среди населения делает их развитие необходимым условием конкурентоспособности банков.

 Однако, учитывая отсутствие  у значительной части населения  России доступа к высокоскоростному  проводному Интернету, внедрение  мобильных услуг является наиболее  эффективным решением. Неслучайно  еще в 2002 году достаточно консервативный  в области дистанционных технологий  Сбербанк одним из первых в  России предложил услугу «Мобильный  банк» владельцам своих карт, которая остается популярной  и по сей день, насчитывая свыше  5 млн пользователей.

3.2. Скоринговые системы в кредитовании населения

Сегодня без скоринговых технологий не обходится деятельность практически ни одного банка. Причем, конкурируя за клиента, все больше игроков начинают использовать эти модели при кредитовании не только частных клиентов, но и малого бизнеса.

Сбербанк открыл в Санкт-Петербурге третий в России андеррайтинговый центр для малого бизнеса, который проводит ускоренное рассмотрение кредитных заявок. Фактически это скоринговая система, которую в банке называют "Кредитной фабрикой" и которая до недавнего времени работала только в отношении частных клиентов. Сотрудник заводит в систему информацию о собственнике бизнеса и различные производственные и финансовые показатели. Проверяя предоставленные данные, система связывается с ПФР, ФНС, полицией, бюро кредитных историй и т. д. и выбирает один из сценариев для андеррайтера, рассказывает вице-президент Сбербанка, директор департамента рисков Вадим Кулик. Если машина сомневается, то специалист банка проводит выездную проверку, на основании которой выносится решение.