Сберегательный банк

 

Во-первых, необходимо оптимально разграничить функции отдела кредитования по консультированию между его сотрудниками.

Во-вторых, будет полезным в рамках дополнительного образования  либо повышения квалификации для  кредитных инспекторов периодически организовывать курсы психологической  подготовки, проводить тренинги по стрессовой разгрузке, конфликтам, обучать  основам делового этикета, культуре речи и общения.

В-третьих, важно создать  дополнительную мотивацию кредитных  работников, в форме морального и  материального стимула, увязанного не только на количестве и сумме  выданных кредитов, но и на количестве общего числа обратившихся за консультацией  клиентов.

В-четвертых, для предоставления качественной информации, необходимо само ее наличие, а также свободное  и быстрое ее передвижение по внутренним каналам коммуникации служб и  сотрудников. Особенно актуальна эта  проблема  для дополнительных кредитующих  офисов, в отношении информации о  кредитных заявках находящихся  на проверке у службы безопасности и юридического отдела в основном (центральном) офисе Банка.

Данные меры, схемы и  механизмы удобно разбить на несколько  групп воздействия:

• повышение контроля и ответственности;
• снижение бюрократических издержек;
• обеспечение удобства и бесперебойности работы технических средств.

2 Анализ деятельности  коммерческих банков в сфере  обслуживания домашних хозяйств (на примере Мордовского отделения №8589)

2.1 Характеристика банковских услуг , предлагаемых Мордовским отделением № 8589

Мордовское отделение Сбербанка России − головное на территории республики. За ним закреплены функции координации деятельности учреждений Сбербанка России, расположенных на территории республики.

В своей работе данно отделение руководствуется Уставом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, Генеральной лицензией, выданной Центральным банком Российской Федерации (Банком России) на осуществление банковских операций, а также законодательством Российской Федерации.

В своей деятельности дополнительные офисы руководствуются законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Положением о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации .

Отделение представляет интересы Банка и обеспечивает их защиту. Структурное подразделение не имеет отдельного баланса, все операции, осуществляемые отделением, отражаются в балансе территориального банка.

Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающим из деятельности дополнительного офиса, несет Банк.

Основными задачами являются: увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг, расширение клиентской базы, укрепление имиджа Банка, в том  числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.

Предоставляемые услуги :

• Выгодные условия по срочным вкладам в рублях и иностранной валюте, а также специальные виды вкладов для пенсионеров.
• Совершение операций по счету через интернет, проведение платежных операций, сохранение Ваших ценностей,
• Переводы в рублях и иностранной валюте между отделениями Сбербанка России, а также в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за ее пределами.
• Комплекс операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками, в том числе продажа и покупка наличной иностранной валюты и дорожных чеков за рубли и наличную иностранную валюту.
• Открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажа и покупка драгоценных металлов в слитках и обезличенном виде; продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов.

Кредитование физических лиц:

• На приобретение жилья
• На неотложные нужды
• На покупку автомобиля
• На образование

Работники Отделения № 8589 в своей работе руководствуются должностными инструкциями, неукоснительно выполняют требования распорядительных, нормативных и иных документов Банка, территориального Банка, обеспечивают точное и своевременное выполнение операций и оформление документов.

Кроме кредитования с принимаются вклады от физических лиц. Разновидности вкладов постоянно расширяется, на сегодняшний день банк предлагает следующие виды вкладов в рублях: пополняемый депозит на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и срока вклада; особый Сбербанка России на срок 6 месяцев, 1 год и один месяц и 2 года, пенсионный пополняемый депозит, пенсионный депозит, пенсионный – плюс, универсальный, зарплатный.

Счета по вкладам «Зарплатный», «Пенсионный − плюс» очень удобны для осуществления постоянных и разовых платежей, дают возможность пользоваться безналичными расчетами.

С принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. №177-ФЗ вкладчики получили дополнительную гарантию на защиту своих  вкладов при наступлении страхового случая.

Вводится новый вид  услуги – срочные денежные переводы - Блиц.

Данная система основана на применении новых банковских технологий и высокоскоростных каналов связи, обеспечивает перевод денежных средств  в рублях по всей территории Российской Федерации и выплату перевода получателю в течении одного часа с момента оформления его отправителем.

Большой популярностью у  населения пользуется открытие и  ведение счетов международных банковских карт - удобный вид безналичных  расчетов.

Еще один вид банковского  продукта – ценные бумаги. Удобный  способ хранения средств во время  деловых поездок и путешествий  это расчетный чек, именной денежный документ, удостоверяющий право на получение суммы от 10 рублей до 100000 рублей в валюте Российской Федерации, который имеет высокую степень  защиты от подделок, срок действия 4 месяца. Отделение также осуществляет выдачу сберегательных сертификатов, их досрочную и срочную оплату. Данный вид ценных бумаг не является именным и оплачивается предъявителю.

Еще один значительный вид  услуг оказываемых структурным  подразделением − прием коммунальных платежей.

Также осуществляютя операции с иностранной валютой: покупка, продажа, прием денежных знаков, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу, размен денежного знака иностранного государства, замена поврежденного денежного знака.

2.2 Кредиты, предоставляемые физическим лицам

Долгосрочными кредитами  являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости», «Образовательный кредит». Краткосрочные кредиты  предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов». Для VIP-клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кредит на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости», кредит «На неотложные нужды».

Кредит Сбербанка России «На приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в  финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка 18 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США).

Сумма кредита зависит  от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70 % стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обязательное вложение заемщиком 30% стоимости объекта недвижимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом  имущества.

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 19 % годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита — сумма кредита не может превышать 70 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.

Кредит «На неотложные нужды». Он используется заемщиком  на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего  обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок  и другие цели потребительского характера.

Кредит предоставляется  на срок до 5 лет под 19 % годовых (по кредитам в рублях) и 12 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита  зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения  возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом  имущества. Других ограничений по сумме  кредита нет.

«Связанное кредитование». Оно осуществляется под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию.

Срок кредита устанавливается  в пределах гарантии на приобретаемые  товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зависит от вида товара (отечественного или импортного производства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США — 11,5 % и 12 % годовых.

 Сумма кредита зависит  не только от платежеспособности  заемщика и обеспеченности кредита,  но и от стоимости товара. Она  не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. 

Заемщику для получения  кредита необходимо сделать первоначальный взнос собственных средств, который  должен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зарубежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита используются не только залог приобретаемых товаров, но и поручительства физических и  юридических лиц. 

Кредит «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие  заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам  только на неотложные нужды и в  рублях.

Максимальная сумма кредита  зависит от оценочной стоимости  ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты  предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кредита  не допускается, процентная ставка − 17 % годовых. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется.

В качестве обеспечения кредита  банк принимает:

• сберегательные сертификаты Сбербанка России;
• акции Сбербанка России;
• векселя Сбербанка России;
• облигации государственного сберегательного займа;
• облигации внутреннего государственного валютного займа.

Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного  банка России. Сумма кредита зависит  от учетной цены драгоценных металлов, устанавливаемой Банком России. Учетная  цена определяется на дату заключения кредитного договора. Кредит предоставляется  на срок до 6 месяцев под 17 % годовых только в валюте РФ.

Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет.

Кредиты населению предполагают различные виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка  России принимают:

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства платежеспособных предприятий и организаций − клиентов Сбербанка России;
• залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и государственных ценных бумаг;
• залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества;
• залог мерных слитков драгоценных металлов.

2.3 Услуги по вкладам для домашних хозяйств

Наличие вклада в банке  сегодня очень удобно, поскольку  при его помощи можно сохранить  деньги, а также получить доход. Вкладчику  гораздо проще получить кредит. То есть преимущество у вкладчиков достаточно, чтобы заинтересоваться этим продуктом  Сбербанка. В настоящее время  можно очень легко управлять  вкладом.

Условия размещения вкладов  в Сбербанке подразумевает удобное  управление своими средствами. Например, часто вклад используется для  погашения кредита по ипотеке. Для  того чтобы увидеть движение средств  по вкладу, можно зарегистрироваться на официальном сайте Сбербанка  и в личном кабинете отслеживать  свои средства. Также предлагается такая услуга, как получение ежемесячной  выписки по счету вклада. Данная услуга является платной.

Услуги по вкладам –  это подключение услуги «Мобильный банк», при помощи которого также  можно отслеживать средства на счету. При изменениях состояния вклада на мобильный телефон приходит уведомление.

Сбербанк на рынке вкладов  получил отличную репутацию, благодаря  легким и удобным способам управления средствами. К некоторым вкладам  прикрепляется пластиковая карта, на которую перечисляются проценты. Процентная ставка может перечисляться  ежемесячно, а также и раз в  три месяца. По некоторым вкладам  начисление процентов осуществляется в конце действия договора.