Ссудный процент, понятие и механизм формирования. Ссудный процент в контексте религиозно-этических хозяйственных систем прошлого

      Хотя  ростовщичество не было греческим изобретением, ссудный процент, насколько позволяют  судить имеющиеся материалы, некоторым  древним обществам известен не был. Взимание процента является "достижением" шумерской цивилизации. Другим государствам и культурам эпохи раннего бронзового века (Хеттскому царству, Хараппской и Крито-микенской цивилизациям) процентные отношения практически не были известны. Так, у хеттов были распространены только деликатные обязательства (выплата компенсации в случае убийства или нанесения телесных повреждений), но не обязательства по выплате процентов. Нет документальных свидетельств, подтверждающих существование процентных отношений в тот же период и в Древнем Египте.

      Впоследствии  практика взимания процентов была заимствована через финикийцев Римом и Грецией, а через них перешла к другим европейским народам. Например, в Риме финансы, торговля и откуп налогов находились в руках сословия всадников. В зависимость от всадников-ростовщиков попадали иногда целые царства на восточных окраинах империи: в Италии величина ссудного процента была ограничена законом, а в провинциях процентная ставка ничем не ограничивалась и могла доходить до 50 %. Если должник оказывался не в состоянии вернуть долг, его ждало рабство.

      Развитие  ростовщичества в Шумере поощрялось религиозной элитой – жрецами: наибольших масштабов достигло так называемое храмовое ростовщичество, когда кредитование осуществлялось храмами.

      Кредиты делились в зависимости от их предназначения на сельскохозяйственные и коммерческие, причем последние появились раньше первых. Что же касается классификации кредитов в зависимости от условий их предоставления, то, например, в Уре периода III династии (2112 – 1996 гг. до н. э.) были известны три основные формы кредитов: обычный, беспроцентный и антихрезный. Кроме того, существовало множество других форм кредитов, не получивших столь же широкого распространения, например так называемая бодмерея (договор займа, обеспеченный залогом судна).

      Самой распространенной формой процентных отношений были обычные кредиты. В условиях договора не всегда содержалось указание на срок возврата кредита. Как правило, в договоре обычного кредита периода III династии указывались следующие сведения: сумма кредита, личности кредитора и должника, процентная ставка и имена свидетелей. В беспроцентных же кредитах срок чаще всего оговаривался. Такие кредиты были краткосрочными (до одного месяца) и выдавались либо внутри большого семейного хозяйства, либо в рамках профессиональной организации.

      В случае не возврата долга в срок должник был обязан выплатить  удвоенную сумму в обмен на отсрочку платежа. Подобная практика была широко распространена в Месопотамии  и впоследствии стала использоваться в других обществах на Ближнем  Востоке.

      Ростовщичество заметно способствовало поляризации общества в государствах Междуречья. Единственным способом борьбы с его негативными последствиями были для государства царские амнистии, в результате которых должникам прощались их долги, и кредиторы более не смели ограничивать их свободу. Подобные амнистии были распространены в Шумере, Вавилоне и Ассирии в период с 2400 до 1600 г. до н. э.

      Освобождение  должников от прежних обязательств практиковалось и в других государствах древности. Так, в 594 г. до п. э. Солон провел через народное собрание решение об отмене долговой кабалы. Все долговые камни были убраны с полей, а афиняне, которые были проданы в рабство за долги (как правило, в чужие края), подлежали выкупу и возвращению па родину. Вместе с тем размер ссудных процентов так и не был ограничен.

      Отношение к ссудному проценту в иудаизме

      Впервые отрицательное отношение к ростовщичеству в религиозной литературе было четко  сформулировано в Торе. Вопрос заключается  только в том, являлся ли запрет ростовщичества универсальным или же распространялся лишь на еврейскую общину.

      Тора  предостерегает иудеев от попадания  в долговую зависимость от представителей других народов и недвусмысленно рекомендует не бояться одалживать иноверцам: "... и будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы, и будешь ты властвовать над многими народами, а над тобою они властвовать не будут".

      Еврейское право не поощряло благотворительность  в чистом виде, однако богоугодным  делом выглядело предоставление своим единоверцам беспроцентных кредитов, долг по которым при определенных условиях можно было простить.

      Отношение к ссудному проценту в христианстве

      В вопросах запрета ростовщичества христиане  изначально не делали различий между  членами общины и иноверцами. Ростовщичество осуждается, при этом особо подчеркивается, что нельзя брать процент с иноверцев: "Любите врагов ваших, и благотворите, и взаймы давайте, не ожидая ничего" (Лк, б: 35), то есть подтверждается содержащийся в Ветхом Завете и практически забытый к тому времени призыв толерантного отношения к врагам: "Если найдешь вола врага твоего, или осла его, заблудившегося, – приведи его к нему. Если увидишь осла врага твоего упавшим под ношею своею, то не оставляй его: развьючь вместе с ним". Христос не отвергал возможность беспроцентных кредитов: "Просящему у тебя дай и от хотящего занять у тебя не отвращайся". Однако в своих притчах и о талантах он упоминает о распространенных в то время ростовщических операциях.

      В эпоху раннего Средневековья  христианские богословы не менее  жестко, чем впоследствии их мусульманские коллеги, осуждали ростовщичество во всех его формах. В 325 г. Никейский собор решительно осудил взимание процента духовными лицами. Еще в XI в. ростовщичество приравнивалось христианскими авторами к грабежу. Так, выдающийся канонический юрист болонский монах Грациаи определял ростовщичество как "то, что требуется помимо главной суммы", и требовал, чтобы ростовщик, подобно вору, вернул то, что он взял сверх суммы долга. Продажа товаров в кредит, если цена товара превышала цену продажи за наличные, также подпадала под запрет ростовщичества.

      В 1139 г. Второй Лютеранский собор признал любые формы ростовщичества запрещенными. Согласно решениям собора, нераскаявшийся ростовщик не допускался к причастию и не мог быть погребен вместе с христианами.

      Фома  Аквинский, в своих экономических  воззрениях опиравшийся на идеи Аристотеля, сравнивал взимание процента с продажей того, что не существует в природе, что в конечном итоге ведет  к нарушению равновесия, то есть рассматривал кредитный договор, выражаясь терминами мусульманского права, как содержащий неопределенность (гарар). Получение платы за использование денег богослов сравнивал с продажей вина отдельно от его употребления. Аргумент в пользу того, что надбавка к основной сумме долга является платой за время, Аквинатом отвергался. Время, по мнению Фомы Аквинского, является Божьим даром, а потому у взимающего ссудный процент нет никакого права требовать плату за то, что даровано Богом.

      Однако  запрет ростовщичества удовлетворял христианство до тех пор, пока не начала интенсивно развиваться торговля (конец XI – начало XII в.) и оплата натурой стала терять прежнее значение в экономических отношениях. До этого кредиты направлялись, как правило, исключительно на нужды потребления. Однако с развитием торговли возникла потребность в финансировании различного рода экономических предприятий. Причем церковь, обладавшая значительными финансами, в лице ее институтов нередко выступала в качестве заимодавца.

      Послабления в вопросах запрета ростовщичества начались с разрешения взимать процент в ситуации, когда должник находился от заимодавца в вассальной зависимости или же был с ним во враждебных отношениях. Чуть позднее штраф за несвоевременное погашение долга, выплачивавшийся помимо основной суммы, также стал считаться дозволенным. Во второй половине XIII в. была разрешена продажа товаров в кредит, при которой цена товара, проданного таким образом, была выше товара, купленного за наличные.

      В 1745 г. в энциклике, посвященной вопросам ссудного процента, папа Бенедикт XIV формально подтвердил запрет ростовщичества, однако сделал оговорку о том, что в современных условиях целый ряд факторов (таких, как риск потери предоставленных средств, цена денег и т. п.) требует надбавки к основной сумме долга. Вместе с тем католическая церковь вплоть до Новейшего времени так и не решилась официально объявить любой процент дозволенным, предпочитая занимать двойственную позицию: в целом не признавать ссудный процент, а в определенных, ставших все более многочисленными случаях рассматривать его как неизбежное зло.

      В вопросе легализации ссудного процента католиков опередили протестанты. Для протестантов после Кальвина (1509–1564) уже не стоял вопрос, запрещено ростовщичество или нет, речь шла о том, какая процентная ставка нормальная, а какая – чрезмерная, ростовщическая. При Кальвине в Женеве была установлена довольно низкая по тем временам ставка в размере 5%. Однако, учитывая тот факт, что на протяжении веков представления о чрезмерном проценте менялись, можно говорить о де-юре легализации того, что прежде именовалось ростовщичеством.

      В то же время, по данным, приведенным  К. Марксом в III томе "Капитала", при Карле Великом ростовщиком  считался тот, кто взимал 100% и выше. В Италии и XII – XIV вв. "обычная" ставка процента не превышала 20, а в немецких землях по Рейну колебалась в пределах 10 %.

      Что касается православной церкви, то достаточно долго она индифферентно смотрела на проблему ростовщичества среди мирян. Как справедливо отмечает А. Журавлев, православие "отстало если не в вероучительном осмыслении хозяйственных процессов, то в формулировании церковью ясного и актуального экономического кредо".

      Так, в памятнике древнерусского права  – "Русской Правде" достаточно подробно регламентирован договор  займа. В качестве предмета займа могли выступать не только деньги, но и продукты питания: мед, хлеб. Процентная ставка зависела от срока предоставления ссуды: по краткосрочным займам она была выше. "Русской правде" было известно и закупничество: должник обязан был погасить долг физическим трудом.

      Примечательно, что поводом для упорядочения норм, регулирующих взимание ссудного процента, послужило кровавое восстание  против ростовщиков, случившееся в  Киеве в 1113 г.

      Только  в 1649 г. в "Соборном уложении" был  четко сформулирован запрет ссудного процента. Однако учреждение в 1754 г. Банка для дворянства и Банка при Коммерц-коллегии, а также распространение коммерческих банков в XIX в. показали, что момент для дискуссий о ссудном проценте в России упущен.

      Ранее Иван IV запретил так называемые "понедельные" росты, обязан взыскивать из расчета годовых (около 20%). В 1557 г. были введены льготные годы (мораторий), когда в течение 5 лет капитал предоставлялся без роста. А в 1626 г. было установлено, что проценты не должны превышать суммы долга.

      Негативное  отношение к ссудному проценту вплоть до конца XIX – начала XX в. сохранялось  в среде старообрядцев. В соответствии с ветхозаветными заповедями, купец-старообрядец мог получить в общине беспроцентный  кредит.

      В "Основах социальной концепции  Русской православной церкви", принятых в 2000 г., вопреки ожиданиям не содержится никакого экономического кредо. Нет в нем ни слова и о запрещаемом Библией ростовщичестве. Поэтому призывы некоторых авторов, обращенные к православной церкви, заняться формулированием православной экономической доктрины выглядят гласом вопиющего в пустыне.

      Отношение к ссудному проценту в исламе

      Наиболее  последовательное негативное отношение  к ростовщичеству во всех его формах сохранил до наших дней ислам. Ко времени  начала проповеди Пророка Мухаммада арабы были хорошо знакомы с ростовщической практикой благодаря своим ближневосточным соседям. Мекка, находившаяся на пересечении караванных путей, была одним из крупнейших торговых центров на Ближнем Востоке.

      Риба (в буквальном переводе с арабского – приращение) категорически осуждается Кораном: "Те, которые пожирают рост, восстанут только такими же, как восстанет тот, кого повергает сатана своим прикосновением. Это – зато, что они говорили: "Ведь торговля – то же, что рост". А Аллах разрешил торговлю и запретил рост".

      На  протяжении всего XX в. египетские богословы  неоднократно выступали по вопросам ростовщичества, при этом, как правило, объявляли некоторые виды процентных операций дозволенными. В частности, много дискуссий породил Гражданский кодекс Египта 1949 г., автором которого был известный мусульманский правовед 'Абд ар-Раззак ас-Санхури. Несмотря на его приверженность шариату, в кодекс были включены статьи, посвященные договору займа.

      Помимо  Египта довольно мощное реформистское  течение, выступавшее за легализацию ссудного процента, было и в Индии. Одним из наиболее активных сторонников оправдания процента был мусульманский реформатор Ахмад Хан (1817-1898).