Банковская система Республики Казахстан

Нацбанк использовал следующие классические денежно-кредитные инструменты:

- регулирование  объема кредитов рефинансирования;

- регулирования  уровня ставки рефинансирования;

- использование  механизма обязательных резервов;

- проведение  операций с государственными  ценными бумагами;

- интервенции  Нацбанка на валютном рынке.

За 1993-95 гг. наблюдалась тенденция снижения сети банковских учреждений, т.к. наконец 1995 года было зарегистрировано 130 банков второго уровня, имеющих лицензию Нацбанка на проведение банковских операций. Количество банков снизилось на четверть по сравнению с 1 янв. 1995 г. и на треть с 1 янв. 1994 г. Ухудшение финансового состояния промышленных предприятий в республике отразилось на показателях банковской деятельности ( рост невозвращенных кредитов), тем самым банки вынуждены были закрывать часть действующих нерентабельных филиалов. Величина их уставного капитала колебалась от 20 тыс. тенге и  в целом составила более 6,8 млрд. тенге, что в 1,4 раза больше, чем на январь 1995 года.

В конце 1995 года процесс ликвидации переживали 62 банка, действительно были ликвидированы  только 6. В некоторых случаях  эта процедура тянулась целых 2 года. Подобные же проблемы существовали и в России, где в 1995 году предполагалось ликвидировать 315 банков, но реально прекратили существование также 6. В настоящее время механизм ликвидации банков отработан и не занимает столь продолжительное время.

Нацбанк, как орган государственного регулирования, прилагал усилия к тому, чтобы придать нужное направление происходящим изменениям в банковском секторе. По ряду банков, в соответствии с законодательством, вводился режим консервации. Например, долгое время Агропромбанк находился в режиме санации. Но после непродолжительной работы он обанкротился и на его базе в 2004 г. был создан АО «Наурызбанк». Однако он не избежал судьбы своего предшественника, из-за плохой кредитной политики и менеджмента в 2005 г. судом признан банкротом и принудительно ликвидирован.

С 1995 г. Национальный банк продемонстрировал  другую возможность вмешательства  в деятельность банков второго уровня. Крупнейший банк Алембанк находился  непродолжительное время во временной  администрации Нацбанка. Нацбанк  также использует также механизм слияния банков. Так, в 1996 г. были слиты два крупных банка Туран и Алем, в  1997  г.  –  Жилстройбанк  и  Кредсоцбанк.                                                 Основной целью Национального Банка Казахстана является, обеспечение стабильности цен  в  Республике  Казахстан.                                                                                                          Для реализации основной цели на Национальный Банк Казахстана возлагаются  следующие  задачи:                                                                                 1) разработка и проведение денежно-кредитной политики государства; 2) обеспечение функционирования платежных систем; 3) осуществление валютного регулирования и валютного контроля; 4) содействие обеспечению стабильности  финансовой  системы.                                                        Национальный Банк Казахстана не вмешивается в оперативную деятельность банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.                                                                                                     Национальный Банк Казахстана является единственным органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитную политику Республики Казахстан. Денежно-кредитная политика осуществляется Национальным Банком Казахстана с целью обеспечения низкого уровня инфляции и устойчивости национальной валюты.                Выпуск наличных денег, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Республики Казахстан осуществляется исключительно Национальным Банком Казахстана в форме продажи банкнот и монет банкам с  получением  безналичного  эквивалента.                                                                                                                   Национальный Банк Казахстана проводит следующие операции в национальной  валюте:                                                                                                  1) предоставляет кредиты владельцам банковских счетов, открытых в Национальном Банке Казахстана на срок не более одного года под обеспечение высоколиквидными, безрисковыми ценными бумагами и другими активами, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом;                                                                                                                          2) переучитывает векселя первоклассных эмитентов, имеющих торговое происхождение, со сроками погашения не более одного года;                                 3)  покупает и продает государственные ценные бумаги;                                             4) покупает и продает депозитные сертификаты, долговые ценные бумаги, которые Национальный Банк Казахстана считает пригодными для обеспечения  кредитов;                                                                                                     5) принимает депозиты, осуществляет платежи и переводы денег, принимает на хранение и управление, ценные бумаги и иные ценности;                                      6) осуществляет операции с производными финансовыми инструментами;           7) при необходимости открывает счета в банках и финансовых организациях на территории Республики Казахстан и за ее пределами;                                        8) выписывает  чеки  и  выдает  векселя;                                                                         9) осуществляет другие банковские операции, а также сделки от своего имени в соответствии со своими задачами, если это прямо не запрещено Законом    о НБ  РК.                                                                                                            В сфере внешнеэкономических отношений Национальный Банк Казахстана: а) определяет сферу и порядок обращения в Республике Казахстан иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, вводит необходимые ограничения на проведение операций в иностранной валюте, в том числе на объемы таких операций и уровень ставок вознаграждения (интереса);                                                                                                                  б) устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами в Республике Казахстан операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной  валюте;                                                                                                   в) устанавливает порядок ввоза, вывоза и пересылки в Республику Казахстан и из Республики Казахстан валютных ценностей. Устанавливает для резидентов порядок обязательного перевода иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте в Республику Казахстан, а также определяет условия открытия счетов резидентов Республики Казахстан в иностранных банках;                                                                                                                      г) устанавливает правила выдачи, регистрации и выдает лицензии на проведение валютных операций, предусмотренных валютным законодательством;                                                                                                         д) устанавливает официальный курс национальной валюты Республики Казахстан к иностранным валютам согласно перечню, определяемому Правлением  Национального  Банк  Казахстана;                                                            е) формирует и совершает операции с золотовалютными активами;                       ж) устанавливает по согласованию с Министерством финансов Республики Казахстан и уполномоченным государственным органом обязательные для исполнения всеми юридическими и физическими лицами в Республике Казахстан;                                                                                                                         з) в случаях установления фактов нарушения банками и иными лицами банковского и валютного законодательства Республики Казахстан вправе налагать санкции, предусмотренные банковским и валютным законодательством;                                                                                                          и) организует международные расчеты, совершенствует валютно-финансовые и кредитно-расчетные отношения с зарубежными странами;                  к) привлекает в соответствии с заключенными государственными договорами иностранную валюту от иностранных и международных организаций;

1.3 Переход банков к международным стандартам.

Еще одним  методом изменения ситуации на банковском рынке является допуск иностранных  банков на рынки Казахстана, предоставление им права приобретать те казахстанские  банки, которые находятся в плохом финансовом положении.

Одной из главных задач банковской реформы  стал переход банков к международным стандартам в соответствии с требованиями Базельского Комитета по надзору и переход банков к международным стандартам бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

В 1998 г. Национальным банком РК принято постановление  «О вопросах перехода банков второго  уровня к международным стандартам», в соответствии с которыми 30 банков второго уровня отнесены к первой группе – они достигли международных  стандартов к концу 2000 года. Оставшимся 17 банкам было предписано либо преобразоваться в кредитные товарищества, либо пойти на слияние с крупными банками.

Данное  постановление в ходе банковской реформы выполнено в полном объеме. В настоящее время осталось 34 банка, все они перешли к международным стандартам в бухгалтерском учете и финансовой отчетности. Продолжается работа по совершенствованию автоматизации бухгалтерского учета в банках второго уровня. Так, в 2004 г. 7 банков второго уровня перешли к Международным стандартам бухгалтерского учета в части автоматизации банковской информационной системы, остальные 10 – в 2005 году.

В настоящее  время все банки Казахстана, в  т.ч. Национальный банк, ведут бухгалтерский  учет и составляют финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами.

Ужесточение требований Нацбанка и Агентства  по созданию и лицензированию банков позволяет выходить на рынок только финансово-устойчивым, конкурентоспособным  кредитно-финансовым институтам.

Банки, испытывающие дефицит собственного капитала, представляют в Нацбанк и Агентство программу и мероприятия по рекапитализации и регулярно отчитываются о ее выполнении. Банки, не достигшие адекватного уровня капитала, подлежат ликвидации или преобразованию в небанковские финансовые учреждения.

С 1 января 2006 г. стало функционировать первое кредитное бюро, его акционерами стали 7 крупных банков и «Астана-Финанс». Кредитное бюро поможет снижению стоимости кредитования для банков и уровня рисков для заемщиков, в результате создаются предпосылки для снижения ставок кредитования. Закон РК «О кредитном бюро» был принят в июле 2004 г., в нем определены правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных бюро.

Таблица 1. 

              Основные показатели банковской системы, млрд. тенге. 

 Общая характеристика банков  второго уровня в РК. 

РК имеет  банковскую систему, представленную Нацбанком  и сетью государственных, частных, акционерных совместных и иностранных банков, или так называемых банков второго уровня.

В соответствии с функциональной специализацией ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую ложится основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота.

Надо  отметить, что в сегодняшних условиях все больше стирается грань между  традиционно-банковскими операциями и операциями других кредитно-финансовых институтов. Это вызвано значительным расширением оказываемых банками услуг. Это факторинговые, лизинговые операции, привлечение средств физических и юридических лиц во вклады, депозиты и т.д.

Таким образом,  в республике для банков характерна двухуровневая система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали – отношения подчинения между Центральным банком (Нацбанком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками. По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными банками.

Банковская  система РК, состоящая на 1 янв. 2006 г. из 34 банков, представлена в настоящее  время следующими группами банков: государственные и частные, совместные и иностранные банки.

    Таблица 2.

  Состояние и динамика роста банковской системы Казахстана.  

Наиболее  показательным моментом динамичного  развития банковской системы Казахстана служит темп роста вкладов физических лиц в банках второго уровня, что свидетельствует не только о росте благосостояния граждан, но и о том, что население понимает выгоду такого способа размещения капитала.

За 6 лет  количество банков сократилось на 12. Данная таблица показывает, что банковская система Казахстана развивается динамично, только за 6 лет чистые активы возросли в 8,5 раза, собственный капитал – 6,3 раза, кредитование экономики – в 9,9 раза, а средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам юридическим лицам снизилась по сравнению с 2000 г. на 5% от 18,7 до 13,7. Здесь следует обратить внимание на значительное отставание роста собственного капитала от роста объема кредитования и в целом активов.

Слабым  звеном банковской системы Казахстана следует считать неравномерность размещения банков по территории республики, из 33-х банков второго уровня 29 находится в г.Алматы, лишь 5 находится в регионах.

Обслуживание  регионов через филиалы банков имеет  свои недостатки, у них нет самостоятельности  в решении многих вопросов, много времени и сил тратится на согласование с центром, мало контактов с местными органами власти и др.

В последние  годы четко обозначились в банковской системе три стратегически важные и приоритетные направления деятельности. Это обусловлено рядом объективных причин и тенденциями на рынке. Первое, идет активное развитие розничного бизнеса, при этом особенно выделяется кредитование физических лиц. Так, только за последние 3 года кредиты банков физическим лицам выросли почти в 10 раз, в 2005 г. они достигли 304,1 млрд. тг., это составляет 20,5% в общем объеме кредитов.

Второе, отечественные банки активно  выходят на международные рынки  капиталов в условиях девальвации  доллара США и удешевления  финансовых ресурсов.

Третье, осуществляется агрессивная экспансия отечественных банков во внешние банковские рынки. География казахстанского банковского бизнеса расширяется постоянно. Так, Банк БТА имеет уже 4 дочерних банка в России, Белоруссии и на Украине, Народный банк Казахстана – в Челябинске и Бишкеке и др. В настоящее время банки открыли более 20 представительств за рубежом.

По состоянию  на 1 августа 2008 года ссудный портфель банков второго уровня составил 8955,3 млрд. тенге. При этом, по сравнению  с началом текущего года качество ссудного портфеля увеличилось с 1,5% до 2,8%. Данное ухудшение качества было ожидаемо и соответствует ситуации, наблюдаемой на финансовом рынке.