Международная торговля банковскими услугами

      В настоящее время особое внимание уделяется так называемым глобальным инвестиционным услугам. Это связано, прежде всего, с объединением мировых финансовых и инвестиционных центров в единую систему, развитием международной финансовой интеграции, финансовых инноваций, созданием новых финансовых инструментов и технологий в инвестиционной деятельности. Эволюция глобальных инвестиционных услуг проходила в три этапа, которые представлены в следующей таблице. 
 
 
 
 
 
 

      Таблица 2

      Эволюция  глобальных инвестиционных услуг.⁷

      Подводя итоги, можно сказать следующее. Рынок банковских услуг занимает значительное место в международной торговле. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением объемов мировой торговли, интеграцией финансовых, валютных и кредитных рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, а также другими тенденциями международной торговли банковскими услугами.

 
2. Современные тенденции международной торговли банковскими услугами

      Увеличение  объемов продажи товаров, услуг, технологий и интеллектуальной собственности  в развитых странах оказало прямое воздействие на развитие банковских услуг. В настоящее время возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.

      Огромное  влияние на развитие международной  торговли банковскими услугами оказывает обострившаяся конкуренция между банками, небанковскими кредитно-финансовыми и нефинансовыми предприятиями. Роль финансовых посредников банки экономически развитых стран уступают сегодня другим финансовым институтам - факторинговым и лизинговым компаниям, инвестиционным и инновационным фирмам. Удельный вес банков в кредитных операциях упал с 82% до 69%.⁸

      Обострилась конкуренция и между однотипными  банковскими учреждениями. В борьбе за клиентов банки все чаще выходят  на чужую территорию. При этом следует  отметить, что борьба идет в основном не за крупных корпоративных клиентов, а за предприятия малого и среднего бизнеса. Если в 1990-е гг. банки стремились обслуживать корпорации, то сейчас существует тенденция к избавлению от них и переориентации на более мелких клиентов. Однако в данном случае все чаще используется стратегия предоставления сначала одной услуги, к которой потом неизбежно добавляются другие, как правило, более дорогие.⁹

      Данная  тенденция порождает некоторые  структурные изменения в банковской сфере, а именно такое понятие, как "вхождение в отрасль". Оно подразумевает создание транснациональными корпорациями "внутренних банков". Например, "Вольвобанк", "Бритиш петролеум", "Рено" полностью обслуживают финансовые потребности своих учредителей и предоставляют определенный набор услуг иностранным клиентам.

      Одной из проблем ведущих банков на ближайшие  годы является реструктуризация сети филиалов и отделений, так как  создание глобальной сети ведет к  удорожанию стоимости услуг и  дополнительным издержкам. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных технологий.

      Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведет к определенной реорганизации каналов их сбыта. Общение банка с клиентом в стационарном помещении теряет свою актуальность, т.к последний получает возможность это делать при помощи электронных систем связи. Банки тратят огромные суммы на развитие банковских услуг в Интернете. В Европе банки около 4% всех своих операций осуществляют через Интернет, а в США доля онлайновых банковских транзакций составляет 3%, при этом доля клиентов, работающих через Сеть, у ведущих европейских банков превышает 10%. Согласно прогнозам исследовательской компании Datamonitor, 121 млн. человек в Западной Европе и США совершат в 2005 году банковские операции посредством Интернета, только в Европе обороты рынка онлайн-банкинга составят 5 млрд. евро.¹⁰

      На  современном этапе возрастает потребность в оказании клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, приватизации и банкротству, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг. Понятие качества банковских услуг состоит в способности совокупности характеристик банковской услуги удовлетворить функциональные (время, способ оказания), информационные (доступность, конфиденциальность) и эмоциональные (обратная связь, точность и аккуратность) потребности клиентов. Согласно исследованиям, в Западной Европе 30% рабочего времени банковских служащих тратится на исправление ошибок.

      К перспективам развития банковских услуг  следует отнести проблему рисков, обусловленную увеличением объемов  внешнеэкономических сделок, кредитования, распространением компьютерной торговли, быстрым ростом деривативных сделок. К ним относятся страновые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления "эффекта домино" при финансовой несостоятельности одного или нескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансового положения участников или стран.

      Важным  направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского  капитала и стремление крупнейших транснациональных  банков к комплексности и универсальности  их предоставления. В данном случае универсальность банковского учреждения подразумевает возможность предоставления комплексного портфеля банковских услуг независимо от географического положения филиала или отделения транснационального банка. Большое значение для универсализации деятельности банка играют создание глобальной филиальной сети и развитие корреспондентских отношений.

      При этом большое значение придается  сегментированию рынка банковских услуг по группам клиентов в зависимости  от размеров и ориентации деятельности банковского учреждения. В настоящее время можно выделить шесть сегментов рынка банковских услуг:

      1. Транснациональный (услуги транснациональным  корпорациям, обслуживание внешнеторговых  сделок, поглощение мелких и средних  банков в стране пребывания, покупка  финансовых институтов за рубежом);

      2. Внутристрановой (контролируется  транснациональными банками, но  ориентируется на местных экспортеров);

      3. Специализированные банки (специализируются  на 2-3-х кредитных операциях);

      4. Инвестиционные банки (контролируются  транснациональными банками и  специализируются на привлечение  иностранных инвесторов и организация  средне - и долгосрочных займов);

      5. Небанковские институты (инвестиционные, факторинговые, форфейтинговые, страховые услуги);

      6. Филиалы иностранных банков (портфель  услуг зависит от стратегии  центрального офиса, в основном  представлен обслуживанием внешней  торговли, кредитованием крупных  компаний страны пребывания) [18, с.28-29].

      Таким образом, в связи с увеличение объемов продажи товаров, услуг, технологий и интеллектуальной собственности  в развитых странах в настоящее  время возрастает значимость услуг  по обслуживанию внешнеэкономической  деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, в сфере финансового консультирования, управления активами, в сфере информационных технологий с использованием Интернета. Обостряется конкуренция не только между однотипными банковскими учреждениями, но и между банками и нефинансовыми и небанковскими кредитно-финансовыми институтами. При этом с одной стороны наблюдается тенденция к переориентации обслуживания с крупных компаний на предприятия малого и среднего бизнеса, а с другой стороны имеет место вхождение банков в отрасль с целью оказания услуг конкретным корпорациям. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных технологий и сети Интернет, что ведет к снижению издержек и, как следствие, их стоимости. Также возрастает потребность в консультационных услугах, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на их качество. К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему услуг по хеджированию рисков, а также универсализацию банковской деятельности. При этом большое значение придается сегментированию рынка в зависимости от ориентации и размеров банковского обслуживания. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. В настоящее время все большее  число людей нуждаются в современных  и своевременных финансовых услугах, и это приводит к тому, что развитие международных банковских услуг идет быстрыми темпами. Во многих странах совершенствование деятельности банков, как на национальном, так и на международном уровне стало одним из приоритетных направлений социально-экономического развития. Традиционной и наиболее прибыльной сферой банковского предпринимательства являются банковские услуги. Под банковской услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению банковских операций. С целью максимизации прибыли от банковской деятельности необходимо формирование портфеля банковских услуг, который, в свою очередь нуждается в рынке банковских услуг. Данный рынок состоит из определенных секторов, а основными типами продавцов на нем являются центральные и коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия. В настоящее время рынок банковских услуг занимает особое место в мировой экономике и международных экономических отношениях. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением объемов мировой торговли, интеграцией финансовых, валютных и кредитных рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, обострением конкуренции между однотипными банковскими учреждениями, между банками, нефинансовыми и небанковскими кредитно-финансовыми институтами. При этом с одной стороны наблюдается тенденция к переориентации обслуживания с крупных компаний на предприятия малого и среднего бизнеса, а с другой стороны имеет место вхождение банков в отрасль с целью оказания услуг конкретным корпорациям. Основой банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, портфельный принцип их предоставления, в том числе при помощи информационных технологий и сети Интернет, что ведет к снижению издержек и, как следствие, их стоимости. Также возрастает потребность в консультационных услугах, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на их качество. К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему услуг по хеджированию рисков, а также универсализацию банковской деятельности.

      В результате исследования этих тенденций  и зарубежного опыта оказания банковских услуг можно выработать следующие рекомендации по обслуживанию клиентов для банковских учреждений:

• повышение качества существующих банковских услуг  в области внешнеэкономической деятельности, расширение клиентской базы как внутри страны, так и за рубежом;

• активное  внедрение новых технологий и  развитие новых банковских услуг (интернет-банкинг, консультационные, инвестиционные услуги);

• формирование  комплексного и универсального портфеля банковских услуг.

      Реализация  данных рекомендаций является одним  из условий успешного развития отечественного рынка банковских услуг, повышения  их конкурентоспособности и качества, создания либерализованного и открытого  рынка банковских услуг в нашей стране.

Список  использованной литературы

1. Банковское  дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы  и статистика, 2008
2. Основы маркетинга банковских услуг // http://dit. perm.ru/articles/marketing
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2009
4. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - Спб.: Питер, 2007
5. Почекина В.В. Услуги в международной экономике / В.В. Почекина, Ю.П. Якубук; Под ред. В.Ф. Медведева - Мн.: НО ООО "БИП-С", 2007
6. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2010
7. Заико Л. Переходный возраст финансового сектора // ДЕЛО (Восток+Запад) - №1, 2008
8. Охота на клиента не знает границ // ДЕЛО (Восток+Запад) - №1, 2009
9. Кузьменко А. Интернет-банкинг: смена ориентиров или второе дыхание? //http://dit.perm.ru
10. Гамзунов А. Рынок банковских услуг: конкуренция по качеству //2010
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2009.