Важнейшие инструменты управления кредитными рисками и пути их сокращения

       Этот период характеризовался  ростом числа отдыхающих, принятых на отдых и лечение в санаторно – курортные учреждения города Сочи.

       Заполняемость сочинских здравниц  и гостиниц в течение всего  курортного сезона составляла 100%. За последние четыре года впервые  отмечен двукратный рост собираемости налогов всех уровней бюджета города в период курортного сезона. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Промышленный  сектор города Сочи представлен некрупными предприятиями пищевой промышленности (молочный, мясной, консервный комбинаты, хлебозавод, птицефабрика и др.), транспорта, связи и строительства, деятельность которых полностью зависит от загруженности непроизводственной сферы.Выпуск товаров и услуг осуществляет 500 предприятий (кроме предприятий малого бизнеса). Увеличение производства товаров и услуг в стоимостном выражении связано не столько с ростом объёма (кроме предприятий пищевой промышленности и предприятий санаторно – курортной сферы), сколько с ростом цен после кризиса 1998 года. Уровень массового сервиса по международным стандартам при обслуживании отдыхающих является далеко недостаточным, поэтому городские власти прилагают все усилия по развитию самой санаторно – курортной отрасли и всех обслуживающих отраслей. В 1999 году администрацией города было налажено тесное взаимодействие с рядом ведущих научных учреждений России, в том числе с Институтом Экономики Российской Академии наук. Основным направлением данной работы является разработка механизма социально – экономического развития Сочи, обеспечивающего финансовую самодостаточность города и разработка мероприятий по выходу на бездефицитный бюджет города.

     Банковская  система г. Сочи по состоянию на 01.01.2005 г. представлена 3 самостоятельными банками, 4 филиалами внутрирегиональных банков, 9 филиалами инорегиональных банков и отделением Сберегательного банка.

     Действующие самостоятельные коммерческие банки  по оплаченному и зарегистрированному  уставному капиталу относятся к  категории средних и мелких.

     Таким образом, все самостоятельные банки  относятся к категории банков без признаков финансовых затруднений.

     Финансовый кризис оказал влияние на изменение структуры банковских учреждений города.

     Отозванные  лицензии у таких банков как «Промстройбанк России» и «Мосбизнесбанк» парализовали работу их филиалов, расположенных  на территории города. По приказу головной организации был закрыт и ликвидирован филиал «Кузбасспромбанка». Фактически прекратил свою деятельность филиал «ИнтерТЭКбанка».

     Однако  в 1999 году на материально – технической  базе филиала АКБ «Менатеп» создан филиал Банка «Менатеп Санкт –  Петербург». Также открыт филиал « московского муниципального банка – Банка Москвы» и дополнительный офис регионального банка АО «Юг – Инвестбанка».

     Филиал  Внешторгбанка в г. Сочи занимает одно из ведущих мест среди банковских учреждений. Филиал сохранил позицию  стабильно работающего и развивающегося банка.

     На  обслуживании в филиале Внешторгбанка  в г. Сочи находятся около 30% предприятий  города. Остатки привлечённых средств  на счетах предприятий и организаций, обслуживающихся в филиале составляют примерно 30% от всех остатков, сконцентрированных в банках, из них 10% - на счетах предприятий государственной собственности, 40% - негосударственных предприятий и 20% - физических лиц предпринимателей.

     Прибыль филиала составляет более 50% от всей прибыли, получаемой банковскими учреждениями города.

     По  количеству клиентуры и по активности на финансовом рынке города конкуренцию  филиалу «Внешторгбанка» составляют филиал краевого банка – «Югбанк» и отделение Сбербанка, в меньшей  мере – КИИБ «Сочи», «Сочигазпромбанк»  и филиал «Межпромбанка». Характерной чертой деятельности основных конкурентов является агрессивная политика по привлечению клиентуры. Банками применяются гибкие конкурентоспособные тарифы, привлекательные проценты за остатки на счетах и средства в депозитах, упрощённые схемы выдачи кредитов и т.п. слабые стороны конкурентов – недостаточная квалификация персонала и недостаточная материальная база.

     Структура управления филиалом Внешторгбанка  в г. Сочи приведена на рис. 1.

     Вопросы общего руководства деятельности Филиала  являются компетенцией Правления Внешторгбанка.

     Руководство текущей деятельностью Филиала  осуществляется Управляющим Филиалом, назначаемым и освобождаемым  от должности Председателем правления  Внешторгбанка или его Первым заместителем по представлению Управления регионального развития, Управления организации работы с персоналом с рассмотрением на заседании правления Внешторгбанка и по согласованию с территориальным учреждением Банка России по месту нахождения Филиала.

     Управляющий Филиалом действует на основании  доверенности и в соответствии с Положением. Полномочия, предоставленные Управляющему, определены в Доверенности. Доверенность, прекращённая вследствие истечения её срока либо отмены, подлежит возврату во Внешторгбанк. 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рис 1. Структура управления филиалом Внешторгбанка  в городе Сочи 

     Управляющий Филиалом несёт персональную ответственность  за состояние дел в Филиале, в  том числе:

• Выполнение возложенных на Филиал задач;
• Финансовые результаты деятельности Филиала;
• Надлежащее исполнение приказов и распоряжений по Внешторгбанку;
• Организацию бухгалтерского учёта и составление отчётности;
• Организацию и соблюдение сотрудниками Филиала установленных правил работы с информацией ограниченного пользования.

     Управляющий Филиалом:

• Осуществляет руководство деятельностью Филиала;
• Издаёт приказы и другие документы по внутренним вопросам деятельности Филиала;
• Принимает на работу и увольняет сотрудников Филиала, кроме Главного бухгалтера, своих заместителей и помощника Управляющего Филиалом по безопасности;
• Выходит с предложением об изменении штатного расписания, которое утверждается во Внешторгбанке, устанавливает в рамках штатного расписания должностные оклады работников филиала;
• Принимает решения о выплате разовых вознаграждений и предоставлении социальных льгот сотрудникам в соответствии с правилами, установленными для сотрудников Внешторгбанка;
• Представляет Внешторгбанк во всех организациях, подписывает договоры и соглашения в пределах, установленных Доверенностью;
• Выносит на рассмотрение Правления Внешторгбанка вопросы, связанные с деятельностью Филиала;
• Обеспечивает организацию бухгалтерского учёта и составление отчётности в соответствии с нормативными актам и Центрального банка Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации и инструкциями Внешторгбанка.

     Заместители Управляющего Филиалом, Главный бухгалтер  Филиала назначаются и освобождаются  от должности Председателем Правления  Внешторгбанка или его Первым заместителем по представлению Управления регионального развития, Управления Организации работы с персоналом с рассмотрением на заседании Правления Внешторгбанка и по согласованию с территориальным учреждением Банка России по месту нахождения Филиала.

     Персонал филиала Внешторгбанка в г. Сочи стабилен по численности и квалификационному составу. Фактическая численность персонала остается неизменной и составляет 93 единицы.

     Образовательный уровень персонала продолжает повышаться. Доля работников с высшим профильным образованием составляет 53 % от общего количества работников. Доля работников, имеющих непрерывный банковский стаж от 5 до 10 лет, составляет 47,1 % от общей численности персонала.

     По  возрастным показателям для Банка  характерно взвешенное сочетание опытных работников с банковским стажем работы и молодых специалистов. Так, 37,9 % от общей численности персонала составляют работники в возрасте до 35 лет.

     Таким образом, такое соотношение позволяет  строить эффективную систему  внутрибанковского обучения, целенаправленной передачи знаний, опыта и профессиональной культуры.

     Филиал  Внешторгбанка в г. Сочи осуществляет свою деятельность на основании Генеральной  лицензии № 1000/6 от 02.01.1991 года, выданной Центральным Банком Российской Федерации  и в соответствии с которой имеет право на осуществление всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте.

     Таким образом клиентам филиала Внешторгбанка  в г. Сочи предоставлен широкий спектр банковских операций, а именно:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);
2. размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий.

     Помимо  вышеперечисленных операций филиал Внешторгбанка в г. Сочи осуществляет следующие сделки:

1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. лизинговые операции;
7. оказание консультационных и информационных услуг.

 

     2.2 Анализ финансового  состояния Сочинского  филиала ОАО «Внешторгбанк» 

     Анализ  деятельности коммерческих банков имеет  большое значение для самих банков, для их акционеров и клиентов, а  так же для Центрального банка Российской Федерации.

     Коммерческие  банки на основе анализа своей  деятельности, а так же деятельности других банков могут оценивать эффективность  и качество своей работы и определить направления улучшения. Акционеры  и клиенты банка на основании такого анализа получают возможность оценивать его надежность и доходность для решения вопроса о целесообразности дальнейших взаимоотношений.

     Анализ  деятельности коммерческого банка  включает:

1. оценку состояния и результатов деятельности банка на момент проведения анализа;
2. сравнение состояния и результатов деятельности банка за выбранный период (например: в конце года по сравнению с его началом);
3. обобщение результатов анализа и подготовку рекомендаций для принятия управленческих решений, направленных не улучшение деятельности банка.

     Анализ  ликвидности филиала.

     При анализе ликвидности баланса  банки, как и при анализе достаточности  капитала, прежде всего, следует определить выполнение нормативов, установленных  ЦБ РФ.

     Сочинским филиалом ОАО «ВТБ» ежемесячно рассчитываются экономические нормативы и анализируется их выполнение в соответствии с Инструкцией № 1 ЦБ РФ.