Банковские электронные услуги

   ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

   ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  

   ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 
 
 

Кафедра банковских технологий 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

«Банковские электронные услуги»

Вариант № 3 

                                                                

Преподаватель Рудакова О.С. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва  2011 

Содержание 

                                                                                                                        

 

 

Введение.

     Важнейшим фактором повышения стабильности финансовой системы и экономики страны в  целом является дальнейшее совершенствование  платежной системы государства, включая мероприятия по внедрению новых форм электронных расчетов, внедрение современных технологий, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

     Электронные расчеты, расчеты с использованием сети Интернет и иные электронные банковские услуги представляют собой относительно новый для российских банков вид банковской деятельности. Российский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. Осуществление электронных банковских услуг, начиная с середины 90-х г.г. XX века, постепенно превращается в одно из приоритетных направлений деятельности кредитных организаций, постепенно вытесняя иные виды расчетов.

      Актуальность данной темы очевидна, поскольку в повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги. При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Для этого банка активно внедряют технологии обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с  помощью банковских карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет. 

1. Общая характеристика банковских электронных услуг.

     Банковские  электронные услуги – это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций. Возникновение и распространение информационных технологий влияет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ.  Более того, электронную банковскую деятельность в настоящее время рассматривают как один из видов экономической деятельности кредитных организаций в области предоставления электронных финансовых услуг. Однако, ни действующим законодательством, ни доктриной финансового и банковского права России не определено, что нужно включать в понятие «банковские электронные услуги»,  а правовое регулирование предпринимательской деятельности в данной сфере в нашей стране находится на стадии формирования.

     С экономической точки зрения систему  банковских электронных услуг, сложившуюся  в настоящее время, подразделяют на три уровня:

     1) розничные банковские электронные услуги;

     2) оптовые банковские электронные  услуги;

     3) автоматические расчетные палаты.

     В данной работе будут более подробно рассмотрены розничные банковские электронные услуги.

     В банковской деятельности существует понятие  retail banking, включающее все виды обслуживания частных лиц. Среди всех направлений деятельности банков обслуживание частных лиц является самой трудоемкой процедурой и самой сложной. В России проблемы автоматизации сферы retail только появляются. Следует внимательно изучить и по возможности адаптировать решения, которые предлагают зарубежные фирмы, имеющие огромный опыт и надежные технологии. Существующие решения позволяют автоматизировать не только сам процесс обслуживания, но и органично вписать его в единую систему управления банком.

     В связи с тем, что банковская система  в Российской Федерации находится в стадии постоянного реформирования, то в этом процессе проблемы обслуживания частных лиц должны быть грамотно решены. 

2. Розничные банковские электронные услуги, их достоинства и недостатки. Электронные услуги для держателей банковских карт.

     К розничным банковским электронным услугам относят:

     - использование пластиковых карт  для организации безналичных  расчетов;

     - использование банкоматов и других  устройств самообслуживания клиентов;

     - системы расчетов в торговых  точках;

     - системы обслуживания клиентов  на дому и в офисе; 

     - услуги, связанные с обработкой  и хранением денежных документов.

     Остановимся более подробно на каждой из них.

     Пластиковые карты - это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. На пластиковых картах  хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных разговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый способ платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитовых инструментов.

     В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана организация ISO(International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISOявляются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что свидетельствует о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

     Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения  обусловлены удобством и безопасностью их использования и служат свидетельством того, что данная форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

     С помощью банковской карты ее держатель  может получить следующие услуги:

- снятие наличных средств (в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте) или пополнение счета через банкомат;

- получение ссуды в пределах открытого лимита;

- оплата товаров и услуг;

- перевод средств с одного счета на другой;

- безналичные платежи, в том числе и через Интернет;

- перевод  денежных средств на территории  Российской Федерации, а также  в иностранной валюте за пределы  Российской Федерации и др.

     Основные  привлекательные  черты карт для их держателей заключаются в следующем:

     - удобство пользования. Клиенту  не нужно иметь при себе  крупных денежных сумм при  посещении магазинов и предприятий  сервиса;

     - возможность получения кредита.  Приобретение товаров в кредит  – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк;

     - универсальность. Имея при себе банковскую карту международных платежных систем, можно  оплачивать расходы во многих странах мира и сети Интернет;

     - получение пользователем информации  от банка в форме, позволяющей  проверить каждую операцию и  предъявить претензию в случае  неправильного оформления сделок;

     - не нужно заботиться о конвертировании  валюты, это сделает банк;

     - льготы при бронировании мест  в гостиницах, при заказе авиабилетов

     При использовании банковских карт существуют и недостатки:

- недостаточность банкоматов и торговых точек, принимающих банковские карты, особенно в развивающихся странах;

- невозможность  оставлять «чаевые», в Западных странах такая возможность уже предусмотрена;

- с появлением  банковских карт и развитием  их применения появились и  мошенники, научившиеся красть деньги с них. Но по сравнению с наличными деньгами, банковские карты можно сравнить с надежным сейфом;

- сложность  применения. Хотя интерфейс банкоматов делается предельно простым, существует все же сложность с их использованием, особенно для пожилых людей;

- прослеживаемость. Данные обо всех расходах держателя карты становятся абсолютно прозрачными и доступными для федеральных властей.

     Для банков внедрение кредитных и других видов карт имеют следующие выгоды:

     - увеличение потребительских ссуд;

     - возрастание привлеченных ресурсов  (деньги на счетах в случае дебетовых карт, страховые депозиты);

     - расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

     - организация более быстрых и  удобных для клиентов расчетов;

     - уменьшение объема используемой  в расчетах наличности, и, следовательно,  снижение стоимости операции;

     - разгрузка офиса банка от наплыва клиентов;

     - дополнительные доходы, так как за все операции с картами банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит деньги за получение карты;

     - повышение конкурентоспособности банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, авторитета банка как участника инновационных процессов.