Безналичный оборот и система безналичных расчетов в РФ

     За 7 месяцев 2005 общий оборот по оплате услуг через банкоматы составлял  всего 60 млн. руб., а за аналогичный  период 2006 года эта цифра уже превысила 280 млн. руб.

     Размер  безналичного оборота зависит от объема товаров в стране, уровня цен, звенности расчетов, а также размера распределительных и перераспределительных отношений, осуществляемых через финансовую систему. Безналичное обращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости оборотных средств, сокращении наличных денег, снижении издержек обращения. 

    2.3. Анализ использования банковских карт на территории Поволжья 
Процесс вхождения России в рыночные отношения прежде всего был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 1990-х гг. в мире было уже достаточно много. 
              Операции с банковскими карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и другие. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

        Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент, нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента- это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность (начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое). Для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписи владельцев, престиж и ряд других преимуществ. Для банков – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий и, как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

      Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня-современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Данная организация занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г. доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составила 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов. 
             Сбербанк обслуживает операции по картам более чем в 6,8 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации. В системе банка действует 12,3 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, им установлено и введено в эксплуатацию 22,9 тыс. банкоматов, 10,6 тыс. информационно-платежных терминалов. 
Пензенское отделение №8624 входит в состав Поволжского банка. Поволжский банк – один из 18 территориальных банков Сбербанка России. Сегодня это крупнейший, динамично развивающийся банк региона. Филиальная сеть банка представлена широко разветвленной структурой, что позволяет сделать его услуги доступными практически для каждого жителя.

     Поволжский  банк, действующий с января 2001 г., функционирует на территории Самарской, Астраханской, Волгоградской, Оренбургской, Пензенской, Саратовской и Ульяновской областей.    
             Общее число банковских карт, выпущенных Поволжским банком, на начало 2008 г. превысило 2 млн. 100 тыс. За последнее время банк значительно расширил сеть устройств для обслуживания держателей пластиковых карт – сейчас это 953 пункта выдачи наличных, 1078 банкоматов, 3580 предприятий торговли и сервиса, принимающих к обслуживанию банковские карты. 
             Поволжский банк по-прежнему уверенно удерживает долю (свыше 30%) на региональном рынке банковских карт. Банк планирует и дальше развивать инфраструктуру для держателей банковских карт, в том числе за счет установки платежных киосков самообслуживания, банкоматов с функцией «Cash-in». 
         Общее число выпущенных карт по Поволжскому банку на 1 января 2010 г.составило 3,67 млн. шт. (в 2009 г. – 2,94 млн. шт.; рост 25%). 
        Выпуск пластиковых карт в 2009 г. составил 262 тыс. шт., что в 4,85 раза больше чем в 2008 г. (54 тыс.шт.). 
       Пензенское ОСБ №8624 имеет значительное преимущество в инфраструктуре обслуживания пластиковых карт по сравнению с другими кредитными организациями области: 
                 -банкоматы-32,6% 
                 -пункты выдачи наличных-45,4% 
                 -торгово-сервисные точки-50,7% 
                 -информационно-платежные терминалы-100%.

    В 2009 г. в рамках биллинговой технологии отделениями Пензенской области  от физических лиц принят 11 534 941 платеж на общую сумму 9 421 829 тыс. руб., в том числе и через банкоматы принят 644 621 платеж, что в 6,07 раза больше по сравнению с предыдущим годом.

    Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств  
безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности.

    Пути  совершенствования банковского  обслуживания с использованием пластиковых  карт заключаются в следующем: 
        - расширение масштабов использования карточных продуктов

    - обязательность  выпуска карточек по всем счетам 

    - стимулирование  добровольного открытия банковских  счетов

    - предложение  многофункциональных карточек

    - обеспечение  доступности средств на счетах

    - развитие  системы овердрафтного кредитования

    - увеличение  подключений к услугам «Мобильный  банк» 

    Реализация  указанных выше факторов может быть осуществлена в форме шагов, которые необходимо предпринять для того, чтобы карточные платежи в России стали действительно массовыми, а именно: охватить население банковским обслуживанием, предоставить банковские карточки жителям страны, предоставить плательщику возможность рассчитываться карточкой практически повсеместно и т.д.

    Предлагаемые  мероприятия позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании  системы безналичных расчетов, тем  самым увеличивая остатки на карточных счетах банка и расширяя его кредитный потенциал. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

     Итак, в настоящее время преобладающей формой денежных расчетов в экономике являются безналичные расчеты. В последние годы приобрела устойчивость тенденция опережающего роста безналичных средств в составе денежной массы.

     Безналичный денежный оборот представляет собой  форму денежного оборота без  участия наличных денег, путем записи на счетах.

     Безналичные расчеты являются завершающей стадией  выполнения хозяйственных договоров, представляют собой одну из форм хозяйственной самостоятельности хозрасчетных предприятий. Поэтому предприятия материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью которой являются безналичные расчеты.

     Безналичные расчеты организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов их организации, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота (движения расчетных документов с учетом времени их оформления и оплаты).

     Безналичные расчеты за товары и услуги, а  также расчеты по финансовым обязательствам осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические  особенности в характере и  движении расчетных документов.

     Формы расчетов - это урегулированные законодательством  способы исполнения через банк денежных обязательств предприятий и организаций.

     В соответствии с действующим российским законодательством применяются  следующие формы безналичных  расчетов и документы: платежные поручении, аккредитивы, чеки и инкассо.

     Формы расчетов между плательщиком и получателем  определяются ими самими в хозяйственных  договорах.

     Наиболее  предпочтительной формой расчетов в  РФ являются расчеты с использованием платежного поручения. На протяжении последних лет на долю расчетов платежными поручениями приходится около 60-80% всего денежного оборота страны, т.к. данная форма расчетов имеет ряд преимуществ по сравнению с другими формами.

       Но, несмотря на все достоинства  расчетов платежными поручениями, они не исчерпывают всех нюансов партнерских отношений участников сделки, имеющих разную финансовую устойчивость и разную степень финансового доверия. Возникает необходимость использования других форм безналичных расчетов, в какой-то степени гарантирующих соблюдение интересов обеих сторон. Их совокупная доля составляет около 20% денежного оборота.

     За  последнее время увеличилось  использование банковских карт в  повседневной жизни граждан РФ. Просмотрев эту тенденцию на примере Поволжского  региона, и в частности Пензенской области, можно сказать, что хоть банковские карты только недавно появились у населения, они стали удобным способом оплаты товаров и услуг и их популярность продолжает расти.

     Таким образом, изучение данной темы дало мне возможность сформировать мнение об организации безналичного денежного оборота в нашей стране, выявить преимущества и недостатки данной формы денежного обращения.

     Осветив вопросы функционирования безналичных  расчетов в России, остановившись  на некоторых проблемах, связанных с ними, можно сделать вывод, что в настоящее время в платежной системе России проводятся коренные преобразования, которые сопровождаются сложными противоречиями. Решение различных правовых, технических, экономических и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским сообществом системы расчетов, отвечающей мировому уровню, позволит ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении и в конечном счете повысить эффективность денежно-кредитной политики.

     Основной вывод, который я могу сделать в заключение своей работы, связан с тем, что организация и развитие денежных расчетов с использованием безналичных денег позволяет экономить на издержках обращения, и дает возможность государству регулировать макроэкономические процессы, т.е. преимущества безналичного денежного оборота очевидны.

     В связи с этим необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платежную систему путем внедрения новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.

       Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994  (ред. от 06.04.2011).
2. «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» (утв. Банком России 03.10.2002 №2-П) (ред. от 13.05.2011) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 №4068)
3. «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 01.04.2003 №222-П) (ред. от 26.08.2009) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.04.2003 №4468)
4. Бурмистрова О.А. Управление финансовой деятельностью коммерческого банка с использованием пластиковых карт. // Финансовый менеджмент-2011-№2
5. Семинихин В.В. Безналичные расчеты индивидуальных предпринимателей. // Всё для бухгалтера-2011-№4
6. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика. – 2009. – 768с.

     7.  Финансы. Денежное обращение. Кредит./Под редакцией Л.А. Дробозиной.- М.: Юнити, 2007. - 347 с. 
     8.  Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалтбанкир, 2007. - 236 с.  
     9.  Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008.-569с. 
     10. Годин А.М. Бюджетная система в РФ-М.: Дашков и Ко, 2007.-427 с. 
    11. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М., Финансы и статистика, 2009. - 210с.

    12. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. / Галицкая С. В. — М.: Изд-во Эксмо, 2005. — 496 с 
    13.  Финансы и кредит. Краткий курс лекций: Учебное пособие для вузов / Журавлева. Н.В.  – М.: Экзамен, 2005. — 160 с. 
   

   14.  Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учеб.для вузов-М:Юнити-Дана,2007.-387 с. 
  15. http://www.minfin.ru/ru/regulation/bank/ - Министерство Финансов РФ. Государственная политика в сфере банковской деятельности. 
  16. http://www.cbr.ru/dkp/ - Денежно-кредитная политика Центрального  Банка РФ.