Денежно-кредитная система в рыночной экономике

      Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.

      В конце 1990 г. были приняты Законы СССР "О государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности". Вскоре были приняты соответствующие  законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ "О банках и банковской деятельности" учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические, но и физические лица, а также иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

      Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных  коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то к началу            1995 г. - уже 2,5 тысячи коммерческих банков. Для сравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781-1860 гг.). Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности РСФСР" и Закона "О Центральном банке РСФСР (Банке России)", а также новой редакции Закона РФ "О банках и банковской деятельности", принятого в июле 1995 г.

      Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда  кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы  и ее правового обеспечения.

      Согласно  законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

      В новой редакции Закона РФ "О банках и банковской деятельности", принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

      Законом "О банках и банковской деятельности" предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

      Исключительное  значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

      В соответствии с данным Законом кредитная  организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе "О банках и банковской деятельности".

      Кредитные организации делятся на банки  и небанковские кредитные организации.

      Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

      Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

      В результате принятия и введения в  действие вышеуказанных законов  кредитно-банковская система России приобрела следующий вид:

• Центральный банк РФ (Банк России);
• Сберегательный банк;
• коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития;
• банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
• иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;
• союзы и ассоциации банков;
• иные кредитные учреждения.

      Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система  России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

      Все многообразие коммерческих банков можно  классифицировать следующим образом.

      В составе коммерческих банков можно  выделить следующие группы:

• созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков;
• "отраслевые банки", сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры:
• условно называемые "новые" банки, организованные по инициативе различных учредителей.

      По  видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

      В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки  бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

      По  территории деятельности банки делятся  на республиканские и региональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

      Закон "О банках и банковской деятельности" предполагает также создание муниципальных  банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным  законом.

      По  степени независимости различают  самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие  в капитале друг друга) банки.

      По  наличию филиалов: с филиалами  и бесфилиальные.

      По  степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

      По  видам осуществляемых операций различаются: - собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

• инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
• ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
• сберегательные; биржевые; универсальные.

      По  объему капитала коммерческие банки  делятся на крупные, средние и мелкие. В России на 1 июня 1996 г. 72% - это мелкие банки с уставным капиталом до 5 млрд. руб., в том числе: 35% - до 1 млрд. руб., 37% -от 1 до 5 млрд. руб., 23% - это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20 млрд. руб., 5% - крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20 млрд. руб. Величина активов среднего российского банка в начале           1996 г. в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз меньше чешского и почти в 900 раз - японского. Сбербанк, лидирующий среди российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г. лишь 237-ю позицию в мировом банковском "табеле о рангах" - списке 1000 крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом "The Banker". За 1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997 г. не превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России по-прежнему представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).

      Согласно  Закону "О банках и банковской деятельности" банки могут создавать  банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в объединении  усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном соблюдении установленных законов и нормативных актов.

      В банковской системе России представлены практически все перечисленные  выше виды коммерческих банков. Если ранее  для банковской системы России было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов экономики, то в 1997 г. явно прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.

      Но  из всего разнообразия банков многие виды получили пока крайне недостаточное  развитие. Речь идет о кооперативных  банках, смешанных (представляющих собой  прогрессивный вид, способный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

      В то же время отмечается некоторый  избыток следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), "старых" банков, тесно связанных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

      В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят  задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и  укрупнением банковских структур. Так, в 1994 т. количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В 1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций составляло 2120, в том числе банков - 2099, на 1 января 1997 г. - 2008 (табл. 14.1). Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.

      Таблица 1.

      Кредитные организации, зарегистрированные в  России на 1.01.97 г.⁴