Кредит и его сущность и необходимость

    За  последний период в Казахстане фактически была создана двухуровневая банковская система, в определенной степени  отвечающая современным требованиям. Неизмеримо повысилась роль Национального  банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии этих лет и была адекватна им. Одно из самых существенных достижении этой политики – остановка гиперинфляции: с 2153% в 1993 г. до 1,9% (на конец периода) в 1998 г. А как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей и тем самым успешного экономического роста и высокой занятости населения.

    За  эти годы Национальным банком реализовано  несколько краткосрочных программ по реформированию банковской системы, произошли существенные изменения в механизме рефинансирования банков. С февраля 1995 г. было прекращено предоставление директивных кредитов за счет централизованных источников и функции кредитования экономики в основном перешли от Национального банка к банкам второго уровня преимущественно в целях поддержания их ликвидности, а также денежно-кредитного и валютного регулирования.

    Можно отметить, что банковская система  в течение 1995-2003 гг. претерпела значительные изменения. В декабре 1996 г. Национальным банком было утверждено Положение в порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам. Система перехода БВУ к международным стандартам заключалась в том, что каждый банк на основе разработанного им плана рекапитализаций и индивидуальных коэффициентов должен был достичь адекватного уровня, обеспечивающего повышение его конкурентоспособности. В начале 1998 г. в программе участвовало 60 банков, к концу года их количество снизилось до 50 в связи с невыполняемые банками предъявленных требовании и дальнейшей реструктуризацией банковского сектора.

    Немалую роль в укреплении банковской системы  сыграло развитие межбанковского денежного  рынка, позволившее банкам организовано удовлетворять свои краткосрочные  потребности в ликвидности или продавать временно свободные ресурсы. Значительное влияние на повышение качества услуг оказано присутствие на финансовом рынке страны банков с иностранным капиталом.

    Создание  финансового рынка означало принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении экономикой и повышение значения кредита в системе экономических отношении. Однако по-прежнему более предпочтительными для банков второго уровня оставались вложения средств в государственные ценные бумаги и операции с иностранной валютой, так как при этом обеспечивался гарантированный безрисковый доход. Хотя кредитование реального сектора является более доходным по сравнению с доходностью ценных бумаг. Тем не менее за последние пять лет исследуемого периода тенденция роста долгосрочных кредитов имела ярко выраженный характер. Во многом этому способствовали меры Национального банка по уменьшению доли государства в банковском капитале и ужесточение требовании к открытию, лицензированию и внутреннему контролю банков.

    Такая политика по оздоровлению банковской системы повысила уровень капитализации банков, несмотря на ускорившийся процесс ликвидации наименее слабых.

    На  развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало  совершенствование платежной системы  страны. По оценкам зарубежных экспертов Казахстану удалось создать одну из лучших платежных систем в странах СНГ, которая отвечает общемировым критериям. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость. В среднем за месяц проводится 500 тысяч платежей  на сумму 250 млрд.тенге.

    За  прошедшие годы Национальный банк развил и собственную инфраструктуру. С  вводом в действие собственной банкнотной фабрики были решены многие важные вопросы, связанные с обеспечением потребности страны не только в наличных деньгах, но и в высококачественной полиграфической продукции (паспорта, дипломы, ценные бумаги и т.д.). 
 
 

     2.2 Оценка состояния  кредитного рынка  Казахстана

    В настоящее время можно выделить три основных этапа развития кредитной системы в условиях перехода Казахстана к рыночным отношениям. На первом этапе 1988 – 1991 года были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки.

    Второй  этап (1992 – конец 1993) этот период сопровождался отрицательным значением реальных процентных ставок и стремительными темпами падения рубля.

    Основные  черты второго этапа: постепенный  переход Национального банка  к выполнению функций центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.

    Третий  этап развития кредитного рынка основывается на развитии банковской системы, начавшейся в 1994 году и продолжающееся в настоящее  время, характеризуется адаптацией банковской системы к меняющейся условиям деятельности, обусловленным развитием стабилизационных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в целом.

    Объемы  кредитования за  период с 1996 по 2002г  выросли примерно в десять раз, прирост  составил порядка 875,3% (таблица 2).

    Оценка  кредитного рынка в разрезе валют кредита выглядит следующим образом:

• объем кредитов выдаваемых банками в национальной валюте в 2002 г. составил 137401 млн. тенге и  превысил аналогичный  показатель 1996г (31655 млн.тенге)  на 334,1%., что свидетельствует  о сравнительной стабилизации  национальной валюты. Причиной таких изменений стала, прежде всего, государственная политика в области валютного и   денежно-кредитного регулирования, включая учетную политику Национального банка Республики Казахстан
• объем кредитов выдаваемых банками в иностранной валюте в 2002 году составил 351709 млн.тенге, что на 33214 млн.тенге больше чем в 1996 году. Тем прироста – 1901%, что говорит о более высоком спросе на кредиты выданные в иностранной валюте, прирост которых составил в 2002 году 1801%. Такая разница объясняется сравнительной неустойчивости курса тенге по отношению к свободно конвертируемой валюте.
• объем кредитов  в разрезе сроков кредитования. По срокам кредитования можно выявить большой спрос на краткосрочные кредиты, превысил показатель  1996 года на 187197 млн.тенге. Такое увеличение связано, прежде всего, со снижением процентной ставки (448%), расширением объектов кредитования малого и среднего бизнеса.
• объем кредитов в разрезе среднесрочных кредитов произошли следующие изменения. Выдача среднесрочных кредитов в 2002 году составило 260153 млн.тенге и превысил показатель  на 251763 млн.тенге 1996 года.

Объем кредитов выдаваемых в разрезе субъектов  кредитования

• выдача кредитов небанковским юридическим лицам в 2002 году составил 458634 млн.тенге, что на 409759 млн.тенге больше чем в 1996 году. Тем прироста – 938%, что говорит о более высоком спросе на небанковские юридические кредиты. Такая разница объясняется стабильностью юридических лиц.
• выдача кредитов физическим лицам в 2002 году объем кредитов составил 30476 млн.тенге, что на 29201 млн.тенге больше чем в 1996 году. Это объясняется  тем, что в стране наблюдается политика Национального банка в «дешевых деньгах», которая в свою очередь приводит к спросу на кредитные ресурсы.

    Таблица  2 – Кредитный рынок

    Тенденция роста банковских кредитов зависит  от сроков и секторов экономики (таблица 3).

    Оценка  кредитного рынка  в разрезе секторов экономики

• выдача кредитов небанковским юридическим лицам на 2002 год составил 604339 млн.тенге, что на 536783 млн.тенге больше чем в 1997 году. Прирост – 894%. Такая разница объясняется снижением выдачи кредитования у физических лиц с 2002 г. - 54938 млн.тенге до 1997 г. – 4146 млн.тенге (на 50792 млн.тенге). Прирост физических лиц меньше небанковских юридических лиц на 762%.
• выдача кредитов физическим лицам на 2002 год составил 54938 млн.тенге, что на 50792 млн.тенге больше чем в 1997 году. Прирост – 1225%. Такая разница объясняется большим спросом кредитных ресурсов со стороны населения

    Оценка  кредитного рынка  в разрезе сроков экономики

• объем краткосрочных кредитов на 2002 год - 282043 млн.тенге, что на 230835 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет – 450%, что объясняется эффективным использованием краткосрочных кредитов и учета кредитного риска по отношению к средне- и долгосрочным кредитам.
• объем среднесрочных кредитов на 2002 год - 141691 млн.тенге, что на 126378 млн.тенге больше чем в 1997 году. Тем прироста составил – 725%. Это объясняется малым спросом со стороны физических и юридических лиц.
• объем долгосрочных кредитов на 2002 год - 235543 млн.тенге, что на 230362 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составил – 4546%, что объясняется большим сроком погашения кредита, что дает юридическим лицам время на раскрутку своей деятельности и своевременное погашение кредита и процентов по нему.

    Таблица 3 - Кредиты банков (по срокам и секторам)

         (млн. тенге на  конец периода) 

    Тенденция роста банковских кредитов зависит от отраслей экономики  (таблица 4).

    Всего кредитов выданных банками в 2002 году - 1708365 млн.тенге, что на 601286 млн.тенге  больше чем в 1997 году.

• объем кредитования промышленности на 2002 год 224650 млн.тенге, что на 204620 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет 1121%. Удельный вес в 1997 году – 34.5, а в 2002 году – 34.1. Видна стабильность выдачи кредитов в отрасль промышленности, так как она является основой экономики страны.
• объемы кредитования сельского хозяйства на 2002 год 70124 млн.тенге, что на 66833 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет – 2130%. Удельный вес в 2002 году – 10.6%, что на 4.9% больше чем в 1997 году. Такая разница объясняется программой поднятия сельского хозяйства в Республике Казахстан.
• объем кредитования строительства на 2002 год - 42126 млн.тенге, что на 39890 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет -  1883%. Удельный вес в 2002 году 6.4%, что на 2.5% больше 1997 года. Такая разница  объясняется развитостью программы ипотечного кредитования, которая в свою очередь отражается на объеме кредитования отрасли строительства.
• объем кредитования транспорта на 2002 год - 5461 млн.тенге, что на 4503 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет – 470%. Удельный вес достиг пика (6.0%) в 2000 году после чего произошел спад до 3.9% в 2002 году. Такие изменения объясняются большим спросом в 2000 году (16509 млн.тенге), что привело к насыщению рынка данной отраслью.
• объем кредитов коммуникации на 2002 год - 13744 млн.тенге, что на 12128 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет – 850%. Удельный вес имеет тенденцию к снижению с 1997 года - 2.8% до 2002 года - 2.1%. Такие изменения объясняется изменением удельного веса в 1999 году – 2.1% и повышением удельного веса в торгово-посреднической деятельности с 1998 году – 25.8% до 1999 года – 29.8%.
• объем кредитов торгово-посреднической деятельности на 2002 год - 193483 млн.тенге, что на 183570 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составил – 1951%. Такие изменения объясняются стабильности торгово-посреднической деятельности.

    Таблица 4 - Кредиты банков по отраслям экономики

         (млн. тенге, на  конец периода)