Кредит и его сущность и необходимость

    Тенденция роста банковских кредитов зависит  от объектов кредитования  (таблица 5).

    Всего кредитов выданных банками в 2002 году - 270835 млн.тенге, что на 230965 млн.тенге  больше чем в 1997 году.

• объем кредитов в разрезе приобретенных оборотных средств на 2002 год - 219636 млн.тенге, что на 193293 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста с 1997 по 2002 гг. составил – 733%. Удельный вес в 2002 году – 0.8%
• объем кредитов в разрезе приобретенных основных фондов на 2002 год - 9402 млн.тенге, что на 8510 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста с 1997 по 2002 гг. составил – 1054%. Удельный вес в 2002 году – 3.47%.
• объем кредитов в разрезе приобретенных приватизируемых государственных объектов на 2002 год - 12 млн.тенге, что на 586 млн.тенге меньше чем в 1997 году.  Удельный вес в 2002 году  - 0.004%
• объем кредитов в разрезе нового строительства и реконструкции на 2002 год - 2097 млн.тенге, что на 1055 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста с 1997 по 2002 гг. составил – 201%. Удельный вес в 2002 году – 0.77%
• объем кредитов в разрезе жилья гражданам на 2002 год 888 млн.тенге, что на 511 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста с 1997 по 2002 гг. составил – 235%. Удельный вес в 2002 году – 0.32%
• объем кредитов в разрезе потребительских целей граждан на 2002 год - 12602 млн.тенге, что на 11809 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста с 1997 по 2002 гг. составил -  1589%. Удельный вес в 2002 году – 4.6%
• объем кредитов в разрезе приобретенных ценных бумаг на 2002 год - 177 млн.тенге, что на 17 млн.тенге меньше чем в 1997 году. Удельный вес в 2002 году – 0.06%.

    Таблица 5 - Кредиты банков по объектам кредитования

    (млн.  тенге, на конец периода) 
 

    Всего кредитов выданных банками субъектам  малого предпринимательства на конец  периода 2002 года - 145401 млн.тенге, что на 112486 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет 634.5%  (таблица 6).

    объем кредитов в разрезе  сроков  выданных в национальной валюте

• объем краткосрочных кредитов на 2002 год - 27995 млн.тенге, что на  27175 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет – 241%. Удельный вес – 19.2%
• объем средне- и долгосрочных кредитов на 2002 год - 92202 млн.тенге, что на 50639 млн.тенге больше чем в 1997 году. Темп прироста составляет  - 2565%. Удельный вес – 36.1%

объем кредитов в разрезе  из общей суммы  кредитов

объем кредитов выданных женщинам предпринимателям

• объем кредитов выданных в национальной валюте на 2002 год - 4166 млн.тенге, что на 2039 млн.тенге больше чем в 1999 году. Темп прироста составляет – 195.8%. Удельный вес – 2.8%.
• объем краткосрочных кредитов на 2002 год - 2284 млн.тенге, что на 779 млн.тенге больше чем в 1999 году. Темп прироста составляет – 151%. Удельный вес – 1.5%
• объем средне- и долгосрочных кредитов  на 2002 год - 1882 млн.тенге, что на 1260 млн.тенге больше чем в 1999 году. Темп прироста составляет – 302.5%. Удельный вес – 1.29%
• объем кредитов выданных в свободно конвертируемой валюте на 2002 год - 5244 млн.тенге, что на 4493 млн.тенге больше чем в 1999 году. Темп прироста составляет – 598%. Удельный вес – 3.6%.
• объем краткосрочных кредитов на 2002 год - 1656 млн.тенге, что на 5244 млн.тенге больше чем в 1999 году. Темп прироста составляет – 598%. Удельный вес – 3.6%
• объем средне- и долгосрочных кредитов на 2002 год 3588 млн.тенге, что на 3398 млн.тенге больше чем в 1999 году. Темп прироста составляет – 1888.4%. Удельный вес – 2.46%.

    Таблица 6 - Кредиты банков субъектам малого предпринимательства (млн. тенге / на конец периода) 

    Тенденция роста банковских кредитов зависит  от объема кредитования и ставок вознаграждения по ним.

    Сокращение  ставки вознаграждения всего на 1999 год - 273287 млн.тенге. что на 55097 млн.тенге  меньше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 20.7% до 2002 год  – 14.4% (на 6.3%)

• объем кредитов выданных небанковским юридическим лицам на 1999 год 202454 млн.тенге, что на 58062 меньше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с  1999 год – 20.5% до 2002 год – 14.0% (на 6.5%).
• объем кредитов выданных физическим лицам на 1999 год - 12770 млн.тенге, что на 2966 млн.тенге больше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с  1999 год – 24.4% до 2002 год – 19.7% (на 4.7%).

объем кредитов выданных в  национальной валюте на 1999 год - 128780 млн.тенге, что на 60300 млн.тенге больше  чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 22.5% до 2002 год – 6.8% (на 15.7%).

• объем кредитов выданных небанковским юридическим лицам на 1999 год –т 122094 млн.тенге, что на 58717 млн.тенге меньше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 22.3% до 2002 год – 16.2% (на 6.1%).
• объем кредитов выданных физическим лицам на 1999 год - 6686 млн.тенге, что на 1583 млн.тенге меньше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 26.0% до 2002 год – 24.2% (на 1.8%).

объем кредитов выданных в  свободно конвертируемой валюте на 1999 год - 144507 млн.тенге, что на 5202 млн.тенге больше  чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 19.0% до 2002 год – 13.4% (на 15.7%).

• объем кредитов выданных небанковским юридическим лицам на 1999 год - 138423 млн.тенге, что на 654 млн.тенге меньше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 18.8% до 2002 год – 13.1% (на 5.7%).
• объем кредитов выданных физическим лицам на 1999 год 6084 млн.тенге, что на 4549 меньше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 22.8% до 2002 год – 17.5% (на 5.3%).

Объем кредитов в разрезе сроков кредитования на 1999 год - 188080 млн.тенге, что на 60231 млн.тенге больше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 21.6% до 2002 год – 14.4% (на 7.2%).

• объем краткосрочных кредитов на 1999 год - 188080 млн.тенге, что на 60231 млн.тенге больше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 21.6% до 2002 год – 14.4% (на 7.2%).
• объем среднесрочных кредитов на 1999 год - 54264 млн.тенге, что на 36943 млн.тенге меньше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилась с 1999 год – 20.9% до 2002 год – 16.1% (на 4.8%).
• объем долгосрочных кредитов на 1999 год - 30942 млн.тенге, что на 42078 меньше чем в 2002 году. Процентная ставка снизилас с 1999 год – 14.4% до 2002 год – 14.2% (на 0.2%).

     Таблица 7 - Кредиты, выданные банками, и ставки вознаграждения по ним

    Наблюдается снижение процентных ставок ведет к  большему спросу со стороны физических и юридических лиц, тем самым  идет развитие экономики  в таких  отраслях как промышленность, сельское хозяйство и т.д (таблица 4).

    Такое сокращение процентных ставок вызвана характером денежно-кредитной политики Национального банка (процентная политика) (таблица 5).

    Такое влияние оказал Национальный банк Республики Казахстан снизив ставку рефинансирования с 1999 г. – 10.0% до 2003 г. – 7,22%, что дало банкам второго уровня соответственно снизить ставку по кредиту.

    В целом они имеют устойчивую тенденцию  к снижению. В то же время наблюдается  увеличение ставок по долгосрочным кредитам, межбанковским кредитам, депозитам  небанковских юридических лиц в  иностранной валюте, срочным депозитам физических лиц, другим депозитам в иностранной валюте.

    Средне  возвышенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам в 2002 году уменьшилась. Таким образом, на фоне понижения инфляции и уровня ставки рефинансирования (таблица 8) наблюдается общее снижение номинальных ставок по тенговым депозитам. Если принять во внимание возрастающую конкуренцию в банковской системе на денежном рынке со стороны других участников – накопительных пенсионных фондов, развитие вексельных операции предприятии, компании, фирм, сокращение государственного заимствования Министерством финансов в связи с уменьшением собираемости налогов, то тенденция снижения ставок сохраняется.

    Наша  банковская система все больше и  больше походит к мировым стандартам банковской системы. Таким образом, Национальный банк Республики Казахстан уменьшает ставку рефинансирования для более полного кредитования экономики, в частности реального сектора экономики, сельского хозяйства и т.д (таблица 4). В данное время межбанковские кредиты стали дороже чем кредитование  юридических лиц (таблица 11). 

    Таблица 8 – Ставки вознаграждения