Потребительский кредит: формы, виды теоретический аспект

Табл. 4. Количество кредитных организаций, предоставлявших ипотечные кредиты.

Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам  в рублях за  2008 г составил 768  млрд. руб, в иностранной валюте – 205,8 млрд. руб, (см табл. 5,6).

Табл. 5. Динамика изменения объема кредитов, предоставленных кредитными организациями на покупку жилья в РФ в иностранной валюте,  в % к предыдущему периоду.

Табл.6. Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в РФ

Это  соответственно на 144 % и 41%  выше уровня данных показателей на 1 января 2007г. Из приведенных выше данных следует, что, несмотря на ускоренный рост кредитования в данном секторе, все же наблюдается отрицательная динамика темпа этого роста. Общемировой финансовый кризис вызвал приторможение развития ипотеки в России.

Однако количество и объем выдаваемых кредитов продолжает расти, что подтверждает ненасыщенную емкость российского рынка ипотеки. Так, в  первом квартале 2008г, по экспертным оценкам, общий объем ипотечных кредитов в РФ составил 150 млрд. руб. по сравнению с 82 млрд. руб. в первом квартале 2007 г., то есть объем кредитов увеличился на 80%.

Способность банков наращивать объемы выдаваемых кредитов напрямую зависит от возможности продажи (возмездной уступки) на рынке банками прав требований по уже выданным кредитам – рефинансировании кредитов. Если такая возможность отсутствует, банки способны выдавать новые кредиты только в пределах свободных от обязательного резервирования собственных средств и по мере полного погашения ранее выданных: общий объем выданных кредитов всегда детерминирован нормативами обязательного резервирования и возможными объемами привлекаемых банками средств.

Продажа прав требований по выданным кредитам в большинстве стран с развитыми финансовыми рынками осуществляется путем выпуска на такие права требования ценных бумаг (секьюритизации активов), размещаемых среди широкого круга инвесторов. Чем более развит рынок таких инструментов и его инфраструктура, тем быстрее возможен оборот активов через их рефинансирование. При этом скорость такого оборота напрямую влияет на темпы наращивания банками объемов кредитования.

В настоящее время у большинства российских банков отсутствуют долгосрочные ресурсы, которые могли бы быть направлены на цели ипотечного кредитования. Сбережения населения в виде банковских депозитов и иных инструментов составляют незначительный объем, в большинстве своем номинированы в иностранной валюте и имеют срок не более 1 года. Привлечение депозитов и вкладов физических лиц  показывает устойчивый рост порядка 30-35%, а юридических – 60-70%, но доля длинных денег в этих вкладах незначительна, что подтверждают данные приведенные на рис.3. Так, например, за 2007 г доля депозитов и вкладов физических лиц на срок выше 3 лет в общем объеме составила всего 7,3%, тот же показатель для вкладов юридических лиц – 5,8 %.

Говоря о процентных ставках, следует отметить, что на российском рынке пока не произошло повышения среднего уровня ставок по ипотечным кредитам в ответ на ограничение доступа российских банков к иностранному финансированию и удорожание заимствований. Напротив, ставки по вновь выданным ипотечным кредитам по итогам 2007 г снижаются: в рублях - с 13,7% до 12,6%, в иностранной валюте – с 11,4% до 10,9%.  

Это обусловлено тем, что выдачу ипотечных кредитов активизировали крупнейшие российские банки, в меньшей степени зависимые от внешних источников фондирования, и дочерние ипотечные банки, получающие поддержку от материнских банков. 

Удалось достигнуть и устойчивого роста объемов ввода жилья в эксплуатацию. В 2005 г. объем ввода жилья вырос на 6%, в 2006 г. - на 16%, в 2007 - на 20%.

С одной стороны – активное наращивание объемов кредитования, появление новых крупных игроков на рынке, экспансия столичных банков в регионы, построение розничных сетей, вход на рынок иностранных участников путем поглощений успешных российских банков, сегментация клиентской базы – характеристики первичного рынка в прошедшем году.

Глава III. Направления совершенствования кредитов

Как говорится в обзоре банковского сектора по итогам 2008 г., подготовленном Банком России, в ноябре граждане сняли с вкладов в банках всего 11,8 млрд. руб., оставив на счетах в банках 5,523 трлн. руб. В то же время юридические лица сняли со счетов российских банков в ноябре 560 млрд. руб., в результате объем средств, привлеченных от них банками, на 1 декабря 2008 г. достиг 4,849 трлн. руб., снизившись на 10% по сравнению с октябрем.

Отметим, что в ноябре банки практически свернули кредитование как юридических, так и физических лиц. Объем кредитов, выданных компаниям и предприятиям, вырос в ноябре всего на 0,7%, до 12,35 трлн. руб. Объем кредитов, которые банки выдали населению, наоборот, снизился на 0,7%, до 4,05 трлн. руб. Годом ранее рост этих показателей за ноябрь составлял 4,6 и 4% соответственно.

В то же время объем просроченной задолженности по кредитам юрлиц вырос за ноябрь на 20%, до 396,6 млрд. руб., по кредитам физлиц — на 7,2%, до 173,5 млрд. руб. Рост задолженности подтолкнул банки к тому, чтобы еще больше нарастить резервы на возможные потери по ссудам: за ноябрь их объем едва не достиг триллиона рублей, зафиксировавшись на отметке в 956,2 млрд. руб. — за месяц рост этого показателя составил 14,7%.

Не удалось банкам и сократить потери от вложений в ценные бумаги: в ноябре убыток от переоценки ценных бумаг составил 177,2 млрд. руб. против 154 млрд. руб. в октябре и 93,9 млрд. руб. в сентябре. В итоге 11 месяцев прошлого года с убытками закончили 115 кредитных учреждений против 11 на начало года. Чистые убытки российских банков достигли на 1 декабря 2008 года 85 млрд. руб., увеличившись за ноябрь на 36,1 млрд. руб., а с начала года убытки выросли в 85 раз - с 0,907 млрд. руб. Кроме этого, на 1 декабря 2008 года Банк России зафиксировал 53 кредитные организации с отрицательным капиталом. Как отмечается в обзоре ЦБ, по банкам с отрицательным капиталом санатором осуществляются меры по финансовому оздоровлению или отозваны лицензии после отчетной даты.